Страхование традиционно является наиболее затратной составляющей социального пакета большинства российских компаний. Именно поэтому, когда компания начинает экономить, одним из первых пунктов оптимизации является пересмотр программ и условий добровольного медицинского страхования (ДМС).

Что дает работодателю наличие ДМС в соцпакете и как сэкономить на страховании рассказывает директор Иркутского филиала Группы Ренессанс страхование Иван Мельник.

- Что сегодня представляет из себя рынок добровольного медицинского страхования в Сибири? Какая его доля приходится на корпоративный ДМС?

В этом году, после некоторого застоя, рынок ДМС стабильно развивается. Это было особенно заметно по итогам первого полугодия. Крупные работодатели фактически вернули объемы наполнения социальных пакетов для сотрудников к докризисному уровню.

При этом сохранились тенденции рационального формирования страховых программ, дифференциации пакетов по разным категориям сотрудников, ответственному выбору страховых партнеров, которые могут обеспечить хорошую сервисную поддержку клиента.

В целом, российский рынок ДМС носит корпоративный характер. Есть небольшой сегмент частных клиентов, который сегодня составляет не более 5% -- это в основном родственники клиентов, застрахованных по корпоративным программам.

В нашей компании ДМС -- один из трех китов наравне с автострахованием и страхованием имущества. Мы активно развиваем этот бизнес, при этом стараясь сохранить сбалансированный портфель.

-- Чем выгодно добровольное медицинское страхование для работодателя и для сотрудников?

Медицинское страхование -- это в первую очередь эффективный инструмент социальной и мотивационной политики компании.

Корпоративный полис ДМС дает сотрудникам возможность получать качественный медицинский сервис и услуги в престижных клиниках, а также существенно поднимает авторитет компании в глазах работников. В зависимости от наполнения программы в список услуг помимо поликлинического обслуживания может входить госпитализация (экстренная и плановая), стоматологическое обслуживание, вызов врача на дом, приемы узких специалистов, диагностика, лабораторные исследования, психологическая помощь и многое другое.

Для сотрудников компании привлекательность ДМС, в первую очередь, заключается в возможности пользоваться несравнимо более широким спектром медицинских услуг по сравнению с ОМС, доступность и качество этих услуг, обслуживание без очередей в хорошо оснащенных многофункциональных клиниках. Практика показывает, что возможность посещения медицинских центров за счет работодателя ценится сотрудниками крайне высоко, побуждает их держаться за свое место работы.

Для работодателя наличие страховых программ в соцпакете -- это не только вопрос имиджа, повышение привлекательности на рынке труда, но и метод поддержания высокой степени лояльности и мотивации персонала, снижение "текучки".

Кроме того, опытный работодатель осознает, что наличие страховки -- это эффективный способ сокращения расходов, связанных с отсутствием людей на работе по болезням. Сотрудник с полисом ДМС, получая квалифицированную помощь, быстрее пойдет на поправку и приступит к своим обязанностям. Жесткий контроль со стороны страховых компаний за медицинскими учреждениями исключает выдачу "липовых" больничных, беспричинное продление листов нетрудоспособности, назначение лишних и необоснованных процедур.

Кроме того, на сегодняшний день предприятиям -- налогоплательщикам, имеющим договор ДМС, полагается льгота в размере 6% от фонда оплаты труда.

-- Сколько в среднем составляет стоимость страхового полиса на год по программе ДМС для корпоративных и частных лиц?

Стоимость полиса зависит от набора рисков, включенных в программу, и выбранных лечебных учреждений, их ценовой политики. Стоматологическая помощь, пребывание в стационаре, санаторно-курортное лечение: чем больше опций, тем дороже стоит страховка.

На сегодня единичные игроки страхового рынка предлагают ДМС для частных лиц в силу высокой убыточности. Цена полиса с амбулаторным-поликлиническим лечением начинается от 30 тысяч рублей.

Что касается корпоративного страхования, то тут стоимость зависит от количества застрахованных работников, чем больше сотрудников, тем ниже стоимость полиса. Среднерыночный тариф по корпоративному ДМС составляет 2-3,5% от страховой суммы.

-- Какие способы экономии существуют?

ДМС, и как инструмент кадровой политики, и как объект оптимизации расходов весьма гибок -- всегда есть возможность дифференцировать бюджет на ДМС конкретного сотрудника организации в зависимости от его статуса, функционала, периода работы. К примеру, можно оставить полный полис ДМС только для менеджмента или только для сотрудников, от которых зависит беспрерывная работа предприятия, а по полисам остальных отказаться от части дорогих опций (стоматология, госпитализация, вызов врача на дом и т.п.). Можно изменить политику в отношении родственников и детей (софинансирование или 100% за счет сотрудника), перейти на более дешевые программы.

Страховые компании в зависимости от задач работодателя и бюджета могут предложить экономию по ДМС от 20% и до 70% за счет сокращения опций, перехода на менее престижные клиники, совмещения с другими программами страхования, частично замещающими ДМС.

-- Какой сервис предоставляет клиентам Ренессанс страхование?

В работе с частными клиентами мы делаем акцент на контроле качества работы медицинских учреждений, проводим медико-экономическую экспертизу, проверяя с одной стороны достаточность, с другой -- обоснованность и целесообразность назначаемого лечения. В сотрудничестве с корпоративными клиентами мы применяем западную технологию healthmanagement, т.е. управление здоровьем персонала через институт врачей-кураторов или личных врачей, которые координируют оказание медицинской помощи сотрудникам компаний-клиентов. Такой подход повышает медицинскую эффективность ДМС, снижает заболеваемость персонала и, как следствие, улучшает бизнес-результаты компаний.

Врач-куратор ведет статистику заболеваемости и составляет на ее основе карту здоровья предприятия, что позволяет при пролонгации договора оптимизировать программу страхования, например, за счет перераспределения опций и профилактических мероприятий.

Кроме того, понимая, как негативно влияет на здоровье стресс, мы в качестве бонуса ко всем корпоративным программам предлагаем работу психологов круглосуточной телефонной линии психологической поддержки. Также в любое время суток доступны врачи нашего медицинского пульта, которые помогают в организации медицинской помощи и дают необходимые консультации.

Совсем недавно корпоративные программы ДМС Группы Ренессанс страхование были расширены за счет новой опции "Аптека", которая является уникальной для российского рынка. Эта опция позволяет корпоративным клиентам приобретать лекарства бесплатно или за 20% от стоимости. Для клиентов Сибирского региона эта услуга будет доступна уже в следующем году.

Иркутск ул. Красноярская, 31/1, 404 Тел.: (3952) 54-65-41 www.renins.com

Лицензия ФССН С N1284 77 от 13 февраля 2006 г.