За двадцать лет потребительское кредитование проделало путь от нетрадиционной услуги до самого востребованного банковского продукта.
Сегодня кажется, что 20 лет назад потребительского кредитования в России не было. Но, строго говоря, это не совсем верно, ведь кредиты для населения имели место даже в советские времена.
Естественным образом кредиты (правда, далеко не беспроцентные) в том или ином виде появлялись и в постсоветской России. Например, 26 августа 1994 года газета "Коммерсантъ" поделилась с читателями такой новостью: "Помимо услуг, традиционных для петербургского филиала Инкомбанка, клиентам отделения "Новоизмайловское" будет предложено воспользоваться потребительским кредитом. Например, ставка по валютным кредитам под залог недвижимости составит 4% в месяц (для сравнения: средняя стоимость потребительских ссуд в банках города составляет 7-10%)". Тогда 48% годовых в валюте под залог недвижимости считалось хорошей ставкой.
А Эргобанк разработал вообще революционную для того времени схему кредитования населения -- без залога недвижимости. Банк выдавал клиентам товарные кредиты под залог их же денег, положенных на депозит.
Потребительский кредит тогда все-таки расценивался именно как "нетрадиционная услуга". До массового развития этого продукта было еще очень далеко. "Если речь заходит о кредите сегодня, мы точно знаем -- это не про нас. Как правило, кредит выдается под какие-то жуткие проценты для каких-то неведомых нам "юридических лиц", на какие-то неприемлемые (лично для нас) сроки. Настоящий интерес представляют кредиты под покупку недвижимости, но и тут то же самое -- невообразимые суммы под невообразимые проценты на невообразимые сроки",-- утверждали "Деньги" в ноябре 1994 года.
Наиболее гуманные условия кредита с точки зрения ставок были у Сбербанка, который давал до семи среднемесячных зарплат под 120% годовых в рублях. Но кредит было не так-то просто получить потому, что требовался поручитель, а то и не один, а также целый ворох справок и всевозможных документов.
Настоящее потребительское кредитование началось в нашей стране после кризиса 1998 года. И по большому счету началось оно с одного-единственного, специально для этого созданного банка -- "Русский стандарт".
Еще в начале 2000 года банки, по утверждению "Денег", неохотно занимались кредитованием населения. "Русский стандарт" вышел на этот рынок через кредитование покупок в магазинах бытовой техники. "Плодотворные отношения установили сеть магазинов "М. Видео" и банк "Русский стандарт". С начала марта здесь можно приобрести в рассрочку видеомагнитофон, телевизор, моноблок, стиральную машину, посудомоечную машину, электрическую или газовую плиту, холодильник и морозильную камеру... Если для "М Видео" это скорее одна из услуг, привлекающих клиента, то "Русский стандарт" рассматривает совместную акцию только как пилотный проект глобальной потребительской программы. Уже в мае по аналогичной схеме банк планирует заключить соглашения с салонами сотовой связи, страховыми и туристическими агентствами, а также с магазинами, торгующими мебелью, недорогими (до $12 тыс.) автомобилями, компьютерами, домашними телефонными станциями и стройматериалами",-- писали "Деньги" в апреле 2000 года.
Конкуренты поначалу относились к идее "Русского стандарта" скептически. А тот тем временем стал выдавать кредитные карты клиентам, успешно погасившим товарный кредит. В какой-то момент "Русский стандарт" стал чуть ли не монополистом на рынке потребительского кредитования. Не в том смысле, что на его балансе было больше всего объемов выданных в кредит денег, а в том, что за деньгами граждане шли именно к нему.
Теперь же потребкредитование -- самый динамичный банковский бизнес. На долю кредитов населению приходится больше четверти всего кредитного портфеля российских банков. Таким образом, за последние 20 лет продукт, считавшийся в лучшем случае экзотикой, а в худшем -- социальной обузой, превратился в локомотив отрасли.
SIA.RU: Главное
