С 1 мая ЦБ введет повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам, полная стоимость которых более 15%. Таким образом, выдавать кредиты под высокие ставки смогут лишь банки с достаточным запасом по капиталу, чем похвастаться смогут далеко не все. Остальным же придется менять бизнес-модель, переходя на работу с более надежными клиентами, риски которых покрываются небольшими процентами по кредитам.
В конце прошлой недели ЦБ разместил на своем сайте проект указания, вносящий поправки в инструкцию ЦБ «Об обязательных нормативах банков». Документом устанавливаются повышенные коэффициенты риска для ссуд с полной стоимостью кредита (ПСК, учитывает ставку, страховку и иные платежи по кредиту) выше 15%. Так, по ссудам с ПСК 15–20% будет установлен коэффициент 1,1, с ПСК 20–25% — 1,2. Ввести повышенные коэффициенты ЦБ намерен в отношении ссуд, которые будут выдаваться после 1 мая 2018 года. На сегодняшний день к ссудам с ПСК 15–20% повышенный коэффициент риска не применяется, по кредитам с ПСК 20–25% установлен коэффициент 1,1, 25–30% — 1,4, 30–35% — 3, при ПСК свыше 35% — 6. Последний раз ЦБ менял коэффициенты в марте 2017 года .
Коэффициенты риска учитываются при расчете доступности капитала банка в знаменателе, таким образом, чем выше коэффициент, тем больше капитала расходуется при его выдаче. Как следует из пояснительной записки к документу, появление проекта поправок вызвано ускорением кредитной активности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования — на 12,6% за год, при этом повышается долговая нагрузка населения, которая уже сейчас находится на относительно высоком уровне. На фоне снижения ключевой ставки (на 2,5 процентного пункта за год, до 7,5%) и рыночных ставок высокая ПСК может говорить о высоком кредитном риске заемщика. «Сохранение предыдущей шкалы коэффициентов риска означало бы ослабление регулятивных требований»,— отмечают в Банке России.
Введение повышенных коэффициентов риска приведет к сокращению кредитования, считают эксперты. По словам первого зампреда правления Совкомбанка Сергея Хотимского, коэффициенты ЦБ жесткие, и некоторым розничным монолайнерам будет непросто, запас по капиталу имеют многие, но далеко не все. Что же касается универсальных банков, отметил он, то они всегда могут перераспределить капитал с других бизнес-линий для более выгодной розницы, резюмировал он.
При этом эксперты уверены, что уже до 1 мая нас ожидает очередной всплеск потребкредитования. «Интенсивность потребкредитования будет высокой, поскольку банки могут попытаться нарастить портфель до введения новых коэффициентов»,— отмечает главный экономист «ПФ Капитала» Евгений Надоршин.
Вероника Горячева
SIA.RU: Главное
