Многие из россиян не готовы снижать свой уровень потребления даже в кризис. Для кредиторов такие клиенты — золотое дно, если, конечно, дело не доходит до массовых дефолтов.
Пирожные, мороженое и все, что еще хотел Вовка из мультика про тридевятое царство, совершенно меркнут перед тем, чего сегодня хотят россияне. Отпуск на море, новая мебель, бытовая техника, ремонт квартиры, а в идеале сама квартира — вот планка, которую ставят перед собой отечественные домохозяйства.
Все желания абсолютно нормальные, если бы не одно «но». На протяжении последних пяти лет в России наблюдается полноценный экономический кризис. По данным Росстата, реальные располагаемые доходы населения снизились в июле 2018 года по отношению к июню на 4,7%. В январе–июле 2018 года их уровень вырос на 2,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (без учета единовременной денежной выплаты пенсионерам в январе 2017-го). Однако это не компенсирует их предыдущего падения на 11,5% за предшествующие четыре года.
Прогнозы тоже неутешительны, включая принятые решения о повышении налогов, повышение пенсионного возраста и рост риска безработицы. Вернее, даже не безработицы (работа-то найдется, было бы желание), а падения уровня жизни.
Однако граждан это не останавливает, если судить по статистике Объединенного кредитного бюро (ОКБ), согласно которой за семь месяцев текущего года было выдано 22 млн новых кредитов общим объемом 4,42 трлн руб. То есть речь идет о настоящем кредитном буме, причем темпы его растут, а заемщики берут в долг много и надолго.
Лидером по темпам роста остается ипотека. Количество новых ипотечных кредитов, средства по которым были фактически перечислены на счета заемщиков в июле, выросло по сравнению с июлем прошлого года на 49%, при этом объем выданных кредитов увеличился на 63%. В итоге в июле 2018 года было выдано 107,93 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму более 219,17 млрд руб. Средний размер кредита на жилье увеличился за год на 10%, с 1,85 млн до 2,03 млн руб.
Не отказывают себе граждане и в повседневных «мелочах». Число выданных в июле кредитных карт превысило 908 тыс. с общим лимитом 65,66 млрд руб.
Кредитные перемены
Внешне все хорошо, поводов для волнений вроде бы нет, тем более что кредиты во всем мире являются самым цивилизованным способом развития — неважно, предприятия или домохозяйства. Возможно, российское общество просто уже доросло до этой формы ведения хозяйства. А невысокая инфляция и беспрецедентно низкие ставки по кредитам окончательно утвердили ее в голове граждан.
«Наблюдается постепенная трансформация восприятия кредитования со стороны российского общества от “кредит — это зло” до “кредит — это возможность”. Как и во многих развитых странах мира, кредит становится обыденным и доступным способом решения финансовых вопросов»,— констатирует гендиректор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева. Как отмечает эксперт, растет спрос на залоговое кредитование, которое требует от заемщиков более осознанного и грамотного финансового поведения.
«В частности, в условиях рекордно низких процентных ставок по ипотеке для многих россиян открылась возможность улучшить свои жилищные условия. Ведь жилищный вопрос по-прежнему остается самым острым для большинства наших сограждан»,— говорит Гузелия Имаева.
По разным оценкам, сейчас от 30% до 50% новых кредитов берется именно на перекредитование.
Как следует из «Кредитной карты России» за первое полугодие, составленной ОНФ, уровень закредитованности домохозяйств растет: за год он увеличился с 21% до 24%.
Однако в ряде регионов этот показатель уже вдвое превышает средний уровень, например в Республике Калмыкия (51%), Республике Тыва (49%), Чувашской Республике (39%), Иркутской области (38%) и Ханты-Мансийском автономном округе (ХМАО; 38%). Причем в ХМАО средний объем задолженности в рублях в два раза выше, чем у лидера по закредитованности домохозяйств — Республики Калмыкия (566 тыс. руб. против 284 тыс. руб.).
Кредитное сознание
«Такого термина, как “кредитомания”, в экспертном сообществе нет. Есть “недобросовестность банковских игроков” и “финансовая неграмотность потребителей”»,— говорит Гузелия Имаева. С ней согласен и генеральный директор консалтинговой компании «Дымшиц и партнеры» Михаил Дымшиц: «Нынешний кредитный бум — это встречное движение со стороны заемщиков и кредиторов. И то, что мы наблюдаем,— это следствие снижения риск-менеджмента банками».
По словам Елены Апасьевой, взять сегодня кредит стало очень легко, в том числе благодаря развитию технологий:
«В банке еще нужно подтверждать свой доход, а в МФО вам в один клик на карту перечислят нужную сумму».
Причем надо понимать, о каких суммах может идти речь. Для этого достаточно заглянуть в картотеку дел Высшего арбитражного суда, где публикуются решения по делам о банкротстве физлиц, а еще лучше зайти на сайты юридических компаний, которые специализируются на банкротстве граждан.
Юристы часто публикуют примеры успешных дел, в которых суд признал граждан банкротами и списал им задолженность. Среди таких случаев находятся и списания 13,5 млн руб. пенсионерке из дагестанского села, и списание долга более чем на 17 млн руб. 40-летней женщине, чей доход состоит исключительно из социальной пенсии в размере 2,2 тыс. руб. (банкротом, правда, суд ее не признал, углядев в ее действиях признаки преднамеренного банкротства).
«У нас сейчас никаких ограничений в законодательстве не существует, если вы проходите систему риск-менеджмента банка»,— говорит Виктор Климов. Предложения о том, чтобы в том или ином формате как-то рассчитать кредитную нагрузку на заемщика, выше которой взять кредит просто не получится, звучат давно, их множество. Но, несмотря на неоднократные массовые дефолты разных групп заемщиков в нашей стране, таких ограничений нет до сих пор.
Кредит на былую роскошь
Привычку жить в кредит, которая считается нормой для развитых стран, эксперты не относят к поступкам, совершенным под влиянием эмоций.
«Купить понравившуюся вещь “в моменте” и оформить кредит, то есть взять на себя ответственность,— это совершенно разные вещи»,— говорит Михаил Дымшиц. То есть ни какие-то технологии, ни легкость получения денег, ни маркетинг на принятие человеком решения взять кредит не влияют. Влияют другие факторы. И сейчас и эксперты, и сам ЦБ признают, что нынешний кредитный бум — это попытка населения поддержать привычный уровень жизни, на который своих денег уже не хватает.
«За последние 20 лет в нашей стране существенно выросло благосостояние населения. И поколение, чье взросление пришлось на начало нулевых, все это время повышало уровень качества своей жизни. Отказываться от этого, снижая привычный уровень жизни, люди не готовы и не хотят. И банки не готовы отказываться от чего-либо и снижать свой уровень доходов»,— говорит Алексей Белянин, заведующий Международной лабораторией экспериментальной и поведенческой экономики НИУ ВШЭ.
Банки заинтересованы в том, чтобы граждане брали как можно больше в кредит. В отсутствие корпоративного кредитования, которое в последние годы сильно сократилось, заемщики-«физики» — это единственная категория, которая может принести банкам прибыль. При этом, говорит Михаил Дымшиц, «менеджерам, которые сейчас раздают кредиты, все равно, что будет потом. Они свои бонусы за выданные кредиты и так получат. А эти долги будут собирать уже другие менеджеры».
МАРИЯ ГЛУШЕНКОВА
SIA.RU: Главное
