Ассоциация российских банков (АРБ) выпустила сборник советов, как, взяв кредит, не попасть впросак. В «Народном рейтинге» и на форуме портала Банки.ру мы обнаружили множество историй с участием заемщиков, которые не придерживались этих 13 простых правил.
Как указанно на сайте АРБ, авторами советов являются финансовый омбудсмен Павел Медведев и председатель экспертного совета по защите прав потребителей при Банке России Анатолий Гавриленко. Рекомендации сформированы ими на основе их богатой практики. Несоблюдение этих вроде бы очевидных советов практически всегда приводит к весьма печальным последствиям – кроме тех редких случаев, когда добрая фея в лице одного из менеджеров банка решает проблему индивидуально.
«1. Беря кредит, вы должны точно понимать, у кого его берете.
Отправляясь в банк или микрофинансовую организацию, проверьте, что это финансовое учреждение официально зарегистрировано в Центробанке (на сайте www.cbr.ru). Иначе вы с очень большой вероятностью попадете в руки мошенников»
Мошенники, прикидывающиеся настоящим банком или МФО, могут преследовать несколько целей. Самый простой случай – сайт «банка», якобы выдающего кредиты по онлайн-заявкам. О таких случаях мы писали прошлой осенью. На самом деле вся деятельность псевдокредитного учреждения сводится к сбору этих самых заявок, из которых извлекаются персональные данные граждан. Эти данные в дальнейшем могут быть использованы в самых разных мошеннических схемах.
МФО, не включенные в реестр микрофинансовых организаций (или исключенные из него), либо просто собирают персональную информацию, либо работают, нарушая законодательство о микрофинансовой деятельности. В частности, в прошлом году из реестра была исключена компания «Кредиторъ» (МФО «Каронд-Казань»), чья деятельность заключалась в приеме от населения депозитов под высокий процент и выдаче этих денег в качестве микрозаймов под еще более высокий процент.
Такие схемы для МФО запрещены, так как имеют признаки финансовой пирамиды. После исключения из реестра «Кредиторъ» переименовалась в «РуссИнвест» и разделилась на две компании. Одна из них, «РуссИнвестГрупп», принимала вклады, другая, «РуссИвестКапитал», выдавала кредиты. Формально мошенническими компаниями их назвать было нельзя, но, как и другие пирамиды, такие схемы не живут вечно, и тот, кто не успеет забрать свои деньги на момент их обрушения, окажется в неприятной ситуации. Именно это и произошло с «РуссИнвестом» – чуть больше месяца назад компания закрылась, выложив на своем сайте новость о «новом витке развития». Тысячи вкладчиков остались без своих денег и теперь ищут справедливости в судах.
«2. Договор дороже денег.
Подписывая кредитный договор, ни на минуту не забывайте, что ставите подпись под своими обязательствами перед кредитором. За каждую позицию этого документа вы отвечаете перед ним. По закону у вас есть пять дней, чтобы принять решение по договору. Воспользуйтесь ими!»
Невнимательное чтение кредитного договора – очень частая проблема заемщика. Некоторые банки вовсе не пытаются облегчить ему задачу, тщательно запутывая условия договора и всячески раздувая его объем. Хотя во многих случаях этого и не нужно, вкладчик «сам обманываться рад».
Не взяв себе за труд разобраться в условиях и вернув кредит в полном объеме уже через месяц, пользователь ms.kess потеряла 60 тыс. рублей в виде страховки кредита, в похожей ситуации оказался и pumpenbek. Tony666 взял кредит на iPhone, считая его условиями то, что было написано на сайте магазина. Там было указано, что при погашении кредита в рамках шестимесячного льготного периода переплаты за товар не будет. Попытавшись погасить кредит через полгода, заемщик обнаружил, что должен банку еще 10,2%, в полном соответствии с условиями договора. Пользователь wowww оформил было кредит на шубу, но, передумав наутро, был вынужден выплатить проценты за первый месяц.
Все эти и многие другие случаи обусловлены невнимательностью и спешкой. Как бы ни торопили вас сотрудники магазина или банка, всегда тщательно обдумывайте будущую сделку и читайте все условия договора – на кону могут быть немалые деньги.
«3. Кредитные деньги должны работать на вас.
Деньги, которые вы берете, придется отдавать. Причем с процентами! Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти. Например, образовательный кредит повысит вашу «стоимость» на рынке труда, ипотечный – даст возможность построить или расширить семью…»
Старая, как мир, история разорения благородного человека, попавшего в руки алчных ростовщиков, описана во многих произведениях классической литературы. Парадоксально, но многим людям даже не приходит в голову простейшая мысль, что, взяв кредит на отпуск, телевизор, новый смартфон, они не улучшают, а ухудшают свое финансовое положение. И обычные жизненные неурядицы способны загнать человека в настоящую долговую яму.
Доходы пользователя Татьяна74-02 снизились (от этого не застрахован никто), и она попала в просрочку. Банк списал штрафы, но отказал в реструктуризации, дальнейшие перспективы туманны. Micro2 радикально превысил разумный предел кредитной нагрузки и, лишившись работы, остался с кредитами на 750 тыс. при 20 тыс. рублей семейного дохода. Дальше ситуация лишь ухудшилась, чем все кончилось – неизвестно, но на хороший исход надеяться не приходится.
«4. Кредит – только в валюте дохода.
Сколько бы вам ни внушали мысль о преимуществах «экзотических» кредитов – например, в иностранной валюте – вспомните, что в данном случае банк перекладывает на вас валютные риски. Представьте себе, что вы взяли кредит в январе этого года, когда доллар стоил 32,6 рубля, а платить вам надо сейчас, когда его курс превысил 40. Вы готовы к этому?!»
Мы живем в стремительно меняющемся мире, и заемщики, взявшие в 2000-е долгосрочные кредиты в валюте, успели познать это на своем горьком опыте, причем еще несколько лет назад. Курсы доллара США, евро, фунты стерлингов, швейцарских франков по отношению к рублю выросли по-разному, но двукратный рост стоимости кредита отрезвит и самого прожженного оптимиста. Все, что остается – скрепя сердце, выплачивать раздувшийся долг. Хотя иные заемщики, цепляясь за призрачную надежду, взывают к банку с мольбами об изменении условий кредитного договора, например, как пользователи Максим Тюхлов и ipotechnik2007.
«5. Хранить документы как зеницу ока.
Ни по телефону, ни в Интернете не сообщайте информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди».
Информация – дорогой товар в наше время. Далеко не каждый клиент банка осознает, что даже сведения о наличии и объеме взятого им кредита или размещенного вклада представляют для мошенников ценность. Использовать это можно по-разному, но итог один: денег у жертвы становится меньше. Как, например, у клиента адвоката Макарова из Новосибирска, со счета которого сняли 8 млн рублей по фальшивой доверенности. Раздобыть паспортные данные человека и сфабриковать доверенность не так-то сложно, но ведь нужно было еще как-то узнать, где и сколько денег хранит предприниматель… Заметим, что в конечном итоге все окончилось благополучно для вкладчика.
Иная ситуация произошла с пользователем IgorL2013, которому предложили «помочь в получении кредита». Зная, что жертва находится в стесненном положении и выплачивает кредит, мошенник от имени банка предложил заем на выгодных условиях, но для его получения потребовалось заплатить 80 тыс. рублей. Исход предсказуем.
Откуда мошенники узнают о кредитах и вкладах жертв – вопрос непростой. Где-то речь идет о соучастии сотрудника банка, где-то используются взлом электронной почты и троянские программы, извлекающие информацию с компьютера. Но чаще всего жертва сама готова поделиться самым сокровенным с позвонившим злоумышленником, а уж «убалтывать» те умеют очень хорошо.
«6. Не «проспать» день платежа.
Легкость получения кредитных денег может породить «облегченное» отношение к их возврату. Вы можете забыть о дне, когда надо делать очередной платеж. Но кредитор никогда этого не забудет и не преминет назначить вам штрафные санкции».
Выплата по кредиту – не школа, ее просыпать уж точно не стоит. Причем можно попасть под санкции не только за опоздание, но и за опережение графика выплат. Старая история пользователя Alex962, оплатившего взнос вечером последнего дня через банкомат и вынужденного оплатить штрафы в 300 и в 1 000 рублей, наверняка отучила его отклоняться от предписанного режима выплат. Oksi83 опоздала на три минуты с выплатой последнего взноса по кредиту. В результате через полгода оказалось, что кредит все еще не выплачен. И только добрая воля банка спасла Lansh от штрафных санкций, когда он попал в просрочку из-за того, что зачисление денег на счет занимает у банка сутки.
«7. «Минимальные проценты» можно платить всю жизнь.
В большинстве случаев то, что в договоре называется «минимальными платежами» – не более чем проценты по вашему кредиту, не затрагивающие сам кредит. То есть, выплачивая «минимальные платежи», вы платите и платите, при этом ваш долг не уменьшается».
Как показывает практика, сущность минимального платежа может оказаться совершенно непостижимой для неопытного заемщика. Рано или поздно осознание наступает, но возможности бескровно» исправить ситуацию уже может и не быть. Так, пользователь lvinoeserdce обнаружил, что, продолжая вносить минимальный платеж, он в конечном итоге заплатит банку впятеро больше той суммы, которую брал. Krazoa оказался в патовой ситуации, впав в просрочку по карточному кредиту в 100 тыс. рублей, имея возможность выплачивать только проценты. Almaz.almaz1979@ отдал за год в счет долга по двум кредиткам 120 тыс. рублей, а сумма долга как была 200 тыс., так и осталась.
Вывод предельно очевиден – если вы можете платить лишь минимальные платежи по кредиту, значит, этот кредит вам не по карману. И лучше понять это до того, как вы его взяли, иначе вам предстоит очень долго кормить банк.
«8. За удобство надо платить. Порой – слишком дорого.
Банковская карта – безусловно, очень удобное средство платежа. Но бывают случаи, к счастью, не столь частые, когда с нее исчезают деньги. Один из путей ограничить доступ мошенников к вашим деньгам – установить такой лимит по карте, какой позволит вам не рисковать слишком большой суммой».
О мошенничествах с банковскими картами мы на Банки.ру пишем регулярно, тема благодатная и практически вечная, в силу несовершенства устаревших карточных технологий. Истории о карточных ограблениях разной степени драматичности случаются регулярно. К примеру, весной этого года пользователя Plznotme в одночасье лишили 460 тыс. рублей путем взлома интернет-банка, сопровождающегося перевыпуском сим-карты. По той же схеме magnum178 был ограблен на полмиллиона рублей, деньги с его вкладов мошенники перевели на карту и вывели на счет в другом банке. Очевидно, установка более скромных расходных лимитов спасла бы этих клиентов от таких серьезных потерь.
«9. Следить за телефоном!
Если к вашему телефону подключена услуга «мобильный банкинг», следите за телефоном как за банковской картой. Вы готовы передать ее «третьим лицам»? Вот и с телефоном следует поступать также. Если вы долго не пользуетесь сим-картой, ваш мобильный оператор может передать ее другому лицу, и это «лицо» вовсе не обязательно окажется порядочным человеком».
Клиенты банков часто упускают из виду, что благодаря развитию интернет-банкинга, мобильного-банкинга и СМС-банкинга номер телефона становится настоящим ключом к деньгам. В то же время номер не принадлежит его пользователю, оператор связи может распоряжаться им по своему усмотрению.
Чаще всего после полугода неактивности сим-карты номер передается другому клиенту, как это случилось с Людмилой Демидовой, утратившей все содержимое карточного счета. Новый владелец счета, как оказалось, отлично знал, как им воспользоваться. Точно так же пострадала kalkozel, ее не спасло даже то, что она не подключала услугу мобильного и интернет-банкинга. Заметим, что добиться в таких случаях справедливости почти невозможно. Хотя, казалось бы, вот он, виновник – новый владелец сим-карты, оставивший паспортные данные при ее получении.
«10. Все переговоры с кредитором – только в письменной форме.
Во всех взаимоотношениях с кредитором заручайтесь письменными доказательствами своих действий и своей позиции. Помните: вы отстаиваете свои деньги. И, если вам придется защищать их в суде, аргумент «в банке мне сказали» не пройдет».
Слова, сказанные без свидетелей, ничего не стоят, особенно если разговор о деньгах. Так, супруг пользователя anastasia весь год искренне считал, что погасил свой кредит, однако вскоре банк известил его о существенной сумме долга – то ли работники банка ошиблись, то ли ввели его в заблуждение. Взятая справка об отсутствии задолженности, без сомнения, избавила бы его от последовавших проблем. Vaika73, погашая кредит досрочно, ограничилась разговором с оператором по телефону, что, видимо, обойдется ей в 75 тыс.рублей. Пользователь Fngmd, пожелавший досрочно погасить кредит, не удостоверился в том, что работник банка действительно составил соответствующее заявление, и в том, что внесенных денег действительно хватило на погашение. В результате через какое-то время он обнаружил, что все еще должен, причем сумма в 51 кредитную копейку успела изрядно подрасти. В этот раз все кончилось благополучно, банк списал набежавшие проценты, так же как и в случае с frek, чье несоставленное заявление на досрочное погашение стоило ей времени и нервов. До суда не дошло, что к лучшему, так как по закону банк сложно в чем-то обвинить – благие намерения заемщика к делу, как говорится, не пришьешь.
«11. Не брать кредит в том же банке, где у вас депозит.
Иначе может возникнуть неожиданная для вас ситуация: если банк лишится лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту».
Действительно, закон о страховании вкладов не предусматривает зачета встречных требований при банкротстве, так как кредит дан банком, а страховку платит Агентство по страхованию вкладов, при этом требования банка к вкладчику вычитаются из суммы страхового возмещения. Об этом на своем опыте пришлось узнать пользователю lv-lv, обремененному кредитом в 1 млн рублей при депозите в 400 тыс. рублей в том же банке. Когда у его банка отозвали лицензию, ему пришлось ломать голову над тем, где же взять этот миллион, несмотря на полагающиеся ему 400 тыс. страховки.
«12. Не строить кредитную пирамиду.
Нельзя брать новый кредит, чтобы расплатиться с прежним. Рано или поздно такая пирамида рухнет, и вам из-под обломков не выбраться».
Не всегда кредитные пирамиды заканчиваются плохо, рефинансирование – вполне эффективный инструмент регулирования задолженности. Главное, использовать его правильно и вовремя. Но, конечно, любое продление кредита приводит к росту итоговой суммы выплат, от этого никуда не деться – за использование чужих денег нужно платить.
Финансовая неграмотность может привести к безвыходной ситуации. Например, мать пользователя Tatianka111 сумела выстроить пирамиду объемом в 2,5 млн рублей при пенсии в 6 тыс. рублей, бездумно набирая новые кредиты для погашения процентов. Кто и зачем ей дал столько кредитов – вечный вопрос для банковской системы, однако дело сделано, и над семьей навис очевидно неподъемный долг.
Колумнист Банки.ру Павел Бабушкин летом писал о «строителях» этих шатких сооружений. По его сведениям, нередко попадаются заемщики, обремененные 19 кредитами, а один прирожденный «архитектор» за десять лет воздвиг пирамиду из 44 кредитов на сумму 16 млн рублей. В такой ситуации хорошо не иметь никакого ценного имущества, включая совесть, – и за все, как обычно, заплатят добропорядочные заемщики.
«13. Не обращаться к «знахарям».
«Антиколлекторы», сомнительные «адвокаты» и прочие «решальщики» обещают вам взять на себя все ваши финансовые проблемы, но лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Ваши деньги кончатся, а ваши проблемы останутся с вами».
Коллекторы, работающие на грани или даже за гранью закона, к сожалению, стали обычным делом. Поэтому нет ничего удивительного в том, что запугиваемые ими заемщики с воодушевлением восприняли появление на рынке антиколлекторских агентств, обещающих надежную защиту от распоясавшихся сборщиков долгов. Идея действительно неплохая. Жаль только, что антиколлекторы не имеют возможности делать ничего сверх того, на что способен обычный адвокат, – максимум проконсультируют, представят клиента в суде да окажут ему психологическую поддержку. При этом их услуги стоят существенных денег.
Пользователь pasha1980 описал на нашем форуме свой опыт обращения в антиколлекторское агентство, работа с которым стоила ему 10 тыс. рублей без какого-либо положительного эффекта. Причем антиколлекторы уверенно настаивали на судебном решении дела – а ведь заемщик платить не отказывался. Malenkina также обратилась к подобному агентству, хотя ей нужна была лишь юридическая поддержка для подачи встречного иска к банку. За пять месяцев антиколлекторы пропустили два заседания суда, на которых были приняты решения в отсутствие заемщика и его представителей. И у заемщика появились резонные сомнения в профессионализме работников компании.
На самом деле не стоит стричь всех антиколлекторов под одну гребенку. С одной стороны, на этом поле кормится множество явных мошенников, обманывающих надежды обанкротившихся заемщиков. Есть и честные специалисты, грамотно консультирующие своих клиентов и помогающие им договориться с банком по-хорошему либо снизить потери от судебного иска. Вот только волшебников, способных одним заклинанием избавить вас от долга, среди них совершенно точно нет.
Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru
SIA.RU: Главное
