После того как в ночь с понедельника на вторник ЦБ резко повысил ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых, топ-менеджер одного крупного банка, попросивший сохранить инкогнито, заявил нам:
"Все прогнозы, которые мы дали неделю назад, нужно выкинуть в мусорное ведро".
В банках не были готовы вообще ничего комментировать, кроме случаев, когда им приходилось что-нибудь официально опровергать. В частности, банкиры оперативно реагировали на быстро распространявшиеся слухи о приостановке кредитования граждан, блокировке карт или задержках в выдаче вкладов.
Честно говоря, тогда еще сохранялась некоторая надежда на то, что обычно консервативные крупнейшие банки не будут резко повышать ставки. "Ключевая ставка оказывает влияние на кредитные ставки достаточно опосредованно",-- уверяет директор центра структурных исследований Института экономической политики имени Егора Гайдара Михаил Хромов. По его словам, степень влияния этой ставки зависит от структуры банковских активов и пассивов, а скорость -- от срочности задолженности банков перед регулятором.
Однако в минувшую среду банки подняли ставки по депозитам и кредитам сразу на 7,5-8 п. п. Резкое повышение ставок по вкладам должно было остановить вкладчиков, которые выносили деньги из банков, и привлечь новых. Но столь сильное повышение ставок по потребительским кредитам можно расценивать как "клиническую смерть" розничного кредитования, потому что ставки здесь уже и так были высокими.
Одними из первых повысили ставки по кредитам для физлиц на 7,5-8 п. п. Юникредит-банк и Альфа-банк. Разница только в том, что у Альфа-банка выросли ставки по кредитным картам -- теперь они составляют от 25,99% до 40% в зависимости от типа карты, а у Юникредит-банка на 8% подорожала ипотека. И теперь минимальная ставка, по которой банк готов давать ипотечный кредит, достигла 20,75%, а максимальная 22,25% в зависимости от программы. Повышение ипотечных ставок у Связь-банка составило до 14 п. п.
Пожалуй, единственным банком, который поначалу выбился из общего тренда, стал ВТБ 24, повысивший минимальные ставки по ипотечным кредитам до 14,45% годовых. До этого его ставки варьировались в диапазоне от 12,95% до 14,45% годовых, 10% -- при покупке залоговой недвижимости. Впрочем, на следующий день банк передумал и сообщил о намерении еще раз повысить ставки, установив единый процент по ипотечным программам -- 14,95% годовых при наличии комплексного страхования и 15,95% годовых без него. То есть повышение ставок даже госбанками -- это вопрос времени. И полагать, что они не вырастут, может только законченный оптимист.
Исчезающий вид
Есть и хорошие новости: Центробанк сообщил о намерении оказать поддержку российским банкам, опубликовав соответствующий официальный пресс-релиз. Судя по документу, Банк России пошел на большие послабления для поднадзорных -- и в части соблюдения ими нормативов, и в части ограничения уровня процентных ставок.
С 1 января должно было вступить в силу ограничение ставок по потребительским кредитам, которые не могли превышать среднерыночные больше чем на треть. Теперь ЦБ перенес вступление в силу этого ограничения на 1 июля 2015 года. Кроме того, депутаты обещают ускорить вступление в силу закона о банкротстве физлиц.
"Причина, по нашему мнению, заключается в снижении темпов розничного кредитования в 2014 году: банки стали выдавать меньше кредитов. При этом старые "хорошие" долги амортизируются (погашаются), а "плохие" остаются в обслуживании. Таким образом, доля "плохих" кредитов растет",-- рассказывает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Понятно, что эта статистика не учитывает последние события. Правда, теперь Центробанк дал возможность банкам откладывать меньше денег на резервирование просрочек со стороны плохих заемщиков.
Но это не значит, что заемщикам теперь можно расслабиться, наоборот, просрочек сейчас допускать нельзя. Как пояснили "Деньгам" в Росинтербанке, изменение условий действующего кредитного договора возможно, только если это предусмотрено самим договором.
Если общий тренд на повышение ставок очевиден, то потенциальные заемщики сейчас поставлены ровно в такую же ситуацию, как та, что случилась буквально несколько месяцев назад. Многие думали, что падение рубля -- это ненадолго, а когда рубль обрушился, пробив уровень 80 по доллару и добравшись до 100 по евро на биржевых торгах, даже самые стойкие пошли забирать деньги с вкладов и переводить их в валюту, невзирая ни на какие потери. Похожая история сейчас возможна с кредитами: заемщики могут взять паузу на раздумье, а за это время кредиты подорожают еще.
Несколько недель назад было в порядке вещей -- зарплатным клиентам ставка предлагалась на 2-3% ниже, чем для всех остальных. Новый заметный тренд -- одинаковая стоимость кредитов и для "своих", и для "чужих" за исключением разницы в лимитах и каких-то особых условиях. Будут ли дорожать кредиты и дальше -- это вопрос риторический. Но, очевидно, это может произойти, если ЦБ придется еще раз повысить ключевую ставку.
SIA.RU: Главное
