ЦБ оценит залоги и активы банков на местах

ЦБ регламентировал, как будет оценивать залоги и активы банков на местах. Однако ключевой вопрос -- как именно должен банк содействовать таким визитам регулятора к своим клиентам -- остался открытым. Обеспечить мгновенный доступ ЦБ к бизнесу по объективным причинам возможно не всегда. В такой ситуации банкиры надеются, что ЦБ все-таки пропишет исключения из правил, иначе пострадавшими окажутся в том числе и банковские клиенты.

В пятницу Банк России опубликовал проект положения "О порядке проведения... оценки активов кредитной организации и экспертизы предмета залога, а также порядке и случаях проведения осмотра актива или предмета залога и ознакомления с деятельностью заемщика... и (или) залогодателя... с выходом на место". Таким образом, регулятор регламентировал свои действия при проверке объективности стоимости залогов банков, оцененных независимыми оценщиками (такие сомнения представители ЦБ неоднократно высказывали публично). Эти полномочия ЦБ законодательно были закреплены еще летом, однако четкого регламента действий Центробанка со стороны самого регулятора до последнего времени не было.

В опубликованном документе ЦБ указал, какие именно документы будет анализировать при оценке активов и экспертизе залогов: имеющиеся у него в распоряжении, полученные от банка по запросу, в том числе от заемщиков и залогодателей нерезидентов (на что банку отводится пять дней), органов госвласти, и имеющиеся в открытом доступе. Также там прописано, как регулятор будет проверять наличие разных видов активов и залогов, их правовой статус; знакомиться с деятельностью заемщиков и осматривать предмет залога (включая аудио- и видеофиксацию происходящего); оценивать залоги (включая возможные используемые методы оценки и подходы к анализу рынка); где и в каком формате фиксировать результаты этих своих действий, а главное -- как именно должен содействовать регулятору в проведении осмотра и оценки сам банк. В частности, как следует из документа,-- путем достижения договоренности с заемщиком (залогодателем) о визите ЦБ.

И если в отношении большинства пунктов документа вопросов у банкиров не возникло, то последний аспект, касающийся оказания банком содействия регулятору, не на шутку взволновал участников рынка. Особое беспокойство вызвала ситуация, предусмотренная проектом положения, когда осмотр актива или предмета залога или ознакомление с деятельностью заемщика (залогодателя) проводятся без предварительного уведомления банка, а также вопрос, что именно считается противодействием проведению осмотра. Так, например, "фактом противодействия" признается в том числе отсутствие залогодателя или предмета залога.

По словам банкиров, далеко не все залогодатели своевременно уведомляют кредитора о смене юридического адреса, а порой в качестве залога банк принимает самолеты и корабли, которые могут банально улететь или уплыть. В документе ЦБ, как полагает управляющий директор организационно-правовой дирекции Нордеа-банка Константин Каричев, стоит конкретизировать, что же все-таки является "противодействием проведению осмотра", прежде чем "выставлять санкции" в виде штрафов к организации за недопуск оценщиков к залогу.

Есть риски в новом подходе ЦБ и для самих заемщиков, считает юрист, управляющий партнер консалтинговой группы "Адвако" Андрей Саенко: например, банк для перестраховки может оценивать залоги по более низкой цене, что в итоге удорожает для заемщика обслуживание ссуды, причем необязательно справедливо. В такой ситуации, по его мнению, постепенно популярность залогов как средства обеспечения ссуд будет снижаться в пользу, например, гарантий и поручительств.

Юлия Полякова