18 мая в отеле Марриотт финансовые советники компании БКС Премьер провели ставший уже традиционным бизнес-завтрак. Мероприятие было посвящено пулу инструментов, которые, с одной стороны, позволяют получать стабильный доход, а с другой – оптимизировать налоговую нагрузку.
Каждому – свой план
Компания БКС считается крупнейшей по числу активных клиентов и по числу клиентов-юрлиц, рассказала финансовый советник Елена Игнатенко. За 20 с лишним лет Финансовая группа создала сеть более чем из 100 офисов и агентских пунктов.
В БКС каждому клиенту предлагают воспользоваться бесплатной услугой – персональным финансовым планированием. «Мы не просто говорим: вот наши продукты, пользуйтесь, – пояснила Елена.
– Не бывает универсального инструмента, который бы объединял в себе все важные характеристики, такие как надежность, ликвидность и доходность, однако в персональном портфеле мы можем объединить разные инструменты так, чтобы они отвечали вашим интересам и запросам».
Эксперт напомнила, что финансовый план должен состоять из нескольких частей: защитной, спекулятивной (ликвидной) и инвестиционной. «В зависимости от возраста, склонности к риску и других параметров у каждого человека соотношение долей в портфеле будет разное, – подчеркнула она. – Например, у одного из моих клиентов (его возраст – за 70 лет) портфель очень консервативный: ему важнее сохранить и передать внукам накопленное богатство, чем получить повышенный доход».
Другой пример – клиенты, которые хотят получить доход в валюте. «Значит, инвестировать тоже надо в валюте, – продолжила Елена. – Это достаточно рискованное дело, поэтому инвестиционную часть портфеля мы формируем в валюте, а ликвидную и защитную – в рублях, чтобы минимизировать риски».
Страхование: защита и доход
О защитной части инвестиционного портфеля подробно рассказал представитель компании-партнера, эксперт с более чем 10-летним опытом работы в страховании Андрей Тихонов, руководитель направления развития продаж компании Росгосстрах.
«Обычно страховка – мизерная часть инвестиционного портфеля, но она позволяет решать подчас большие проблемы, – напомнил он. – Это как фундамент здания, без которого все может рухнуть в любой момент.
У человека, основного кормильца семьи, может быть успешный бизнес и суперсбалансированный портфель, но любое серьезное заболевание, не говоря уже о смерти, может поставить финансовое положение семьи и капитал, который генерирует доход, под угрозу».
Компания БКС при формировании страховой части персонального портфеля рекомендует использовать программы накопительного и инвестиционного страхования жизни. В отличие от простого страхования, взносы, которые оплачивает клиент в программе накопительного страхования, накапливаются и по окончании срока договора возвращаются клиенту. В программах инвестиционного страхования кроме взноса клиент получает дополнительный доход.
Фонды страховых компаний состоят из двух частей: гарантийной и инвестиционной. В первой – надежные инструменты с фиксированной доходностью, во второй – более рискованные. За счет их роста клиент, помимо возврата собственных средств, получает доход, который превышает, как правило, доходы по облигациям и банковским депозитам.
Доход по программам составляет порядка 8,7% годовых, добавила Елена Игнатенко. Помимо инвестиционного дохода можно получить налоговый вычет (с суммы 120 тыс. руб. можно ежегодно возвращать 15,6 тыс. руб.), что делает этот продукт еще более привлекательным.
Деньги точно вернутся
Компании, которые работают с НСЖ и ИСЖ, находятся под контролем ЦБ РФ, рассказал Андрей Тихонов – причем даже под более жестким, чем банки. «Мы можем инвестировать только в бумаги, которые входят в законодательно утвержденный список. Соотношение бумаг в портфеле также прописано, и ЦБ постоянно это проверяет», – добавил он.
Компания гарантирует возврат вложенных клиентами средств. «За счет чего? Например, клиент платит 100 тыс. руб. в год, а мы берем на себя обязательств на несколько миллионов (страховое покрытие = сумма взносов за год*срок договора), бывает, происходят страховые случаи. Чисто теоретически представим ситуацию, когда они наступили по всем клиентам сразу. Взносы, в соответствии с требованиями ЦБ, вложены в активы. Продали активы – деньги вернули клиентам. Остальные средства мы возьмем у перестраховщиков».
По словам Андрея, система с участием перестраховщиков очень надежна и никогда не давала сбоев.
«Если, например, в автостраховании с каждым вторым клиентом что-нибудь происходит, то в данном виде бизнеса с клиентами достаточно редко что-то случается, такова статистика, – пояснил он. – Одна лишь проблема: ни клиент, ни мы не знаем, кто станет ‘счастливчиком’. Вот почему такие продукты покупают».
Кому интересно НСЖ
Как сказал Андрей Тихонов, больше всего продукт необходим тем, кто уже лишился трудоспособности и вынужден изымать средства на лечение из бизнеса или продавать активы. «Но в этот момент мы уже ничем человеку помочь не сможем», – добавил он.
Если обратиться к статистике, в инвестиционном страховании примерно четверть миллиарда рублей и порядка 2% населения приобретает продукты НСЖ. К этим продуктам люди во всем мире приходят с помощью финансовых консультантов, которые напоминают о рисках и рассказывают об инструментах, позволяющих минимизировать ущерб.
«Наши клиенты – люди в возрасте от 40 лет, готовые на протяжении нескольких лет делать ежегодные взносы в размере от 50 тыс. руб., – рассказал эксперт. – Минимальный срок договора – 5 лет по инвестиционному и 7 лет по накопительному страхованию жизни. 7 лет –оптимальный по соотношению доходности и надежности срок».
Клиенты БКС выбирают, как правило, срок 15 лет. «Это более комфортно психологически, и размер страхового покрытия – 1,5-2 млн рублей, – добавила Елена Игнатенко, – сумма неплохая, и не очень сложно ее копить».
На что обратить внимание
«Если не вдаваться в подробности, большинство страховок разных компаний похожи. ‘Черт’ зарыт вот в этих бумажках, полисах, которые на двенадцати страницах мелким шрифтом», – предупредил Андрей Тихонов.
В пример он привел самый существенный риск, влияющий на потерю трудоспособности, – инвалидность, 1 и 2 группа. «В любой страховке указан этот риск, однако, часто страховая компания покрывает только ту инвалидность, которая произошла в результате несчастного случая. Если мы посмотрим статистику, в 95% случаев люди стали инвалидами в результате болезни, и только 5 раз из 100 это был несчастный случай».
По словам Андрея Тихнова, его компания предлагает куда более широкое покрытие – порядка 12 заболеваний.
«70% населения нашей страны погибает в результате трех заболеваний: это рак, инфаркт и инсульт. В наших программах, помимо этих трех основных заболеваний, указаны еще девять, и защита по каждому из них – 100% страховой суммы», – пояснил эксперт.
При подписании бумаг по инвестиционному страхованию жизни Андрей посоветовал обратить внимание на то, чтобы в договоре был указан базовый актив: «Например, в наших договорах прописано, что покупает клиент, по какой цене. Формула расчета дохода очень простая: она состоит из роста базового актива: купили нефть по 51, продали по 100, можем посчитать доход за период. Данный доход корректируется на коэффициент участия, он так же указывается в договоре».
Более подробную информацию и ответы на вопросы можно получить в офисе компании БКС Премьер по адресу: Иркутск, ул. Свердлова, 43а, тел.: (3952) 20-22-55.
SIA.RU: Главное
