Новости / Бизнес

Почему не дают кредит? Примсоцбанк рассказал о причинах отказа

Получить финансирование в банке сегодня не так просто. Центробанк ужесточает требования к кредитным организациям, а те, в свою очередь, – к заемщикам. 23 марта представители Иркутского филиала ПримСоцбанка рассказали бизнесменам, как пройти проверку и получить одобрение по кредиту.

Многие нуждаются в банковском финансировании для развития бизнеса. Однако получить кредит не так просто: требования к заемщикам сегодня довольно жесткие, а проверки – очень тщательные. Каждый выданный кредит требует создания резервов, и «плохие» должники банкам, конечно, невыгодны.

Как рассказал на круглом столе директор Иркутского филиала ПримСоцБанка Эдуард Кузьмин, порой банку приходится отказывать клиенту в финансировании уже на финальных стадиях проверки.

«Приведу пример из практики. Начинаем работать с клиентом по кредиту, компания большая, выручка под миллиард, торговля во всю идет. Собираем документы, рассчитывает резервы. И вдруг выясняется, что у предприятия есть должник, с которым идут судебные разбирательства, и задолженность его признается невозможной к взысканию. А это – 30% 'дебиторки' клиента. Считаем резервы с новыми «вводными», приходится отказывать».

Светлана Коновалова, начальник отдел кредитования юрлиц Иркутского филиала ПримСоцБанка, рассказала, на что бизнесменам стоит обратить внимание, чтобы получить финансирование было проще. По мнению Светланы, потенциальному заемщику стоит задать себе несколько вопросов, прежде чем обращаться в банк.

1. Какие критерии для вас важны?

Как компании выбирают банки для получения кредита? Первый вариант – стандартный. Клиент подает заявку там, где у него открыт расчетный счет, где он осуществляет свои операции. Он знает, куда обратиться, и надеется, что ему – как давнему клиенту – не откажут.

Второй вариант выбора – по критериям. Кому-то важна стоимость кредита. Кому-то – скорость рассмотрения заявки (обычно деньги клиентам нужны «еще вчера»). Кто-то обращает внимание на срок кредитования и возможность досрочного погашения основного долга.

2. Какова цель финансирования?

Существуют два основных направления кредитования – финансирование текущей деятельности, пополнение оборотных средств (короткие кредиты в виде овердрафтов и возобновляемых кредитных линий) и долгосрочное инвестиционное кредитование.

Часто приходится слышать от клиентов: «Мне нужны  деньги на оборотку, а еще, может, новую точку открыть, или вообще рефинансировать  действующие обязательства».

Банку очень важно, чтобы вы четко понимали, зачем вам нужны заемные средства. Вы должны осознавать, насколько целесообразен кредит, какие экономические выгоды бизнесу он принесет.

3. Все ли в порядке с финансовыми показателями?

Банк оценивает заемщика по многим параметрам. Во-первых, его интересуют финансовые показатели компании.

  • Выручка и ее динамика. Есть негласное правило, по которому сумма кредита на оборотку, например, может в два раза превышать вашу среднемесячную выручку. То есть если вы хотите получить 50 млн рублей, то ваша среднемесячная выручка должна быть не меньше 25 млн рублей.
  • Баланс. Банк интересует доля собственного капитала и структура баланса. Собственный капитал, как правило, состоит из уставного капитала и нераспределенной прибыли. Чем выше ваша прибыль в балансе, тем привлекательнее вы для банка. Однако далеко не каждое предприятие готово показывать большую прибыль – можно выиграть на процентах по кредиту, но «проиграть» по налогам.
  • Долговая нагрузка. Кредитная история заемщика должна быть качественной. Банк анализирует все предыдущие привлеченные средства, которые вы взяли в других кредитных организациях.
  • Цель кредитования. Должен быть понятен эффект от использования кредитных ресурсов. Если вы берете кредит, чтобы закрыть предыдущие свои долги, никакого эффекта не будет.
  • Контрагенты. Если у вас один поставщик и один покупатель – разумеется, это не есть хорошо. У вас должен быть диверсифицированный круг контрагентов, чтобы, в случае неоплаты одного из них, ваш бизнес не пострадал.

4. Какими будут последствия кредита для бизнеса?

Если вы берете кредит на инвестиционные цели, банку всегда интересно знать, какими будут его последствия для вашего бизнеса.

  • Технические последствия: отвлечение трудовых ресурсов (как, например, отреагирует действующий бизнес, если вы часть людей переведете работать в другую точку), отвлечение товарных запасов.

Не должно произойти эффекта «сковывания» бизнеса: если вы берете деньги, вы должны быть уверены, что они принесут вам пользу, и текущий бизнес от этого не пострадает.

  • Финансовые последствия: потери и изъятия из прибыли и дополнительная прибыль. Банк интересует, будет ли у вас дополнительная прибыль от кредитования, и куда вы ее направите.

5. Деятельность компании реальна?

Реальность деятельности предприятий сегодня – в зоне особого внимания Центробанка. Кредитование компаний, чья деятельность оказывается нереальной, чревато для банков созданием огромных резервов, а значит – убытками.

Обращайте внимание на те пункты, по которым можно признать деятельность компании нереальной:

  • Одно лицо является руководителем в нескольких организациях.
  • Нет главного бухгалтера (бухгалтер, работающий по договору, на аутсорсинге –  это приемлемо).
  • Кроме бухгалтера и директора, в штате нет никаких других сотрудников.
  • Когда руководитель меняется больше чем три раза за год.
  • Когда заемщик отсутствует по заявленному местонахождению, когда регистрация осуществлена по так называемому «адресу массовой регистрации».
  • Когда ваша ссуда в 10 раз превышает ежеквартальную выручку.
  • Фактическое ведение бизнеса в жилом помещении.
  • Изменение места постановки на налоговый учет более двух раз в год.
  • Отсутствие собственных либо арендованных основных средств.
  • Невыплата сотрудникам заработной платы в течение последних трех месяцев.
  • Осуществление операций без экономического смысла.
  • Более 70% активов приходится на дебиторскую задолженность.

Формула положительного решения по кредиту такова:

понятная цель + стабильность бизнеса и опыт + положительная кредитная история и репутация + реальность деятельности

«Думаю, при соблюдении этих пунктов проблем с получением заемных средств у вас не будет», – резюмировала Светлана Коновалова.

Фото Андрея Фёдорова


/ Сибирское Информационное Агентство /
Подпишитесь на наш Telegram-канал SIA.RU: Главное