Недавно Банк России начал новый этап реформирования отрасли. Помимо дальнейшего снижения ежедневной максимальной разрешенной ставки по займам (она уже была снижена с 1% до 0,8%) предусмотрено и снижение максимального размера переплаты по займу до 1Х (сейчас 1,3Х, где Х — тело займа).
Кроме того, начнет действовать правило «один заем в одни руки» для клиентов разных МФО (сейчас такое правило действует в рамках одной организации). Одновременно будет введен трехдневный период охлаждения для заемщика между погашением одного займа и взятием нового. Кроме того, регулятор намерен внедрить более четкую сегментацию МФО по продуктам: работа с МСБ, работа с торговыми точками через инструменты POS и BNPL, работа с «физиками», в которой приоритет будет отдаваться онлайн-выдачам (более 80% выдач на текущий момент) и installment-займам (займы на сумму до 100 тыс. руб. сроком до года).
Микрофинансовые компании опасаются, что не смогут эффективно адаптировать свой бизнес к очередному ужесточению, и настаивают на обсуждении новых мер с регулятором. Банк России уверен, что все предлагаемые изменения принимаются с учетом необходимости сохранения маржинальности бизнеса.
В Банке России сообщили, что ограничения на привлечение инвестиций направлены на защиту прав и интересов граждан, а повышение требований к капиталу призвано сделать компании, специализирующиеся на предоставлении дорогих займов, более финансово устойчивыми и создать «запас прочности» для соблюдения ими макропруденциальных требований.
Ключевые изменения обсуждались с отраслью. «Компании поддержали идею сегментации рынка и дифференциацию требований к компаниям в зависимости от рискованности операций. Также компании позитивно отреагировали на наши предложения о снятии ограничений на сумму займов для бизнеса и поддержали необходимость дальнейшей социализации рынка МФО»,— рассказали в ЦБ.
Были и предложения рынка, которые регулятор не поддержал. Например, МФО просили сохранить им возможность выдачи нового займа на погашение действующего. «Мы считаем такие практики крайне невыгодными для заемщика. Сейчас переплата по займу не должна превышать 130%, а в будущем будет снижена до 100%. Это значит, что в тот момент, когда переплата достигнет предельного значения, МФО обязаны прекратить любые начисления по займу, включая проценты, комиссии, штрафы, пени и неустойки, даже если этот заем просрочен. Предлагая заемщику рефинансировать долг, МФО включают в новый заем ранее начисленные проценты по предыдущим непогашенным обязательствам. В результате долг заемщика нарастает как снежный ком. Именно эти практики мы хотим исключить, поэтому предлагаем ограничение на количество одновременно действующих дорогих займов и введение периода охлаждения»,— говорится в ответе регулятора.
«Все предложенные меры имеют различную степень негатива для отрасли, но вкупе они обеспечат губительный эффект: с рынка будет вынуждена уйти каждая вторая МФО. Результаты реформ ожидаются неутешительные: доступность заемных средств для огромной категории россиян — это 10 млн заемщиков МФО — резко снизится, а теневой сегмент рынка существенно увеличится. Не стоит забывать, что ужасные истории про МФО формируются именно в результате работы “серого” сектора. Там не действуют ни ограничения процентной ставки, ни утвержденные стандарты взыскания задолженности. В теневой сегмент попадут прежде всего небольшие игроки. Сегодня они пытаются соответствовать законодательству и при этом остаться на плаву, но с введением реформ в текущем виде их рентабельность станет ниже нуля. Для них нарушение требований законодательства станет вариантом спасти свой бизнес»,— пессимистичен генеральный директор компании «Займер» Роман Макаров.
Полина Трифонова
SIA.RU: Главное
