Очередь ответственных
Поправки в статью 60 Градостроительного кодекса (ГРК), действующие с 1 июля 2013 года, изменили систему возмещения вреда третьим лицам и, соответственно, механизм страхования ответственности членов строительных СРО. Строители получили возможность существенно сэкономить на взносах в компенсационный фонд (300 тыс. руб. вместо 1 млн ранее), однако эти изменения создают ряд противоречий, наличие которых подтверждают и сами законодатели. Рынок ожидает, что до конца текущего года часть коллизий будет снята.
Основной предпосылкой для внесения поправок в ст. 60 ГРК было желание максимально упростить процедуру и сократить сроки возмещения пострадавшим. Законодательно определен перечень лиц, которые обязаны выплатить компенсации независимо от наличия вины. Теперь пострадавший вправе получить компенсацию немедленно, а не ждать годами, когда следствие и суд найдут виновника происшедшего и обяжут его возместить причиненный вред.
В новой редакции закона ответственность снимается со строителей и перекладывается на собственника здания (застройщика или технического заказчика), то есть сначала отвечать рублем будет именно он. А уже после того, как выплата компенсации произведена, собственник может искать виновного в разрушении, и если таким виновником окажется строитель, проектировщик -- член СРО, ему будет заявлено регрессное требование. И этот случай будет покрыт по новым условиям расширенного полиса страхования, который теперь предлагают страховщики в развитие страхования гражданской ответственности вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капстроительства (ст. 55 ГРК).
Поправки выгодны для пострадавших еще и тем, что вводят конкретные суммы компенсаций, которые положены сверх возмещения вреда, эти суммы варьируются от 1 до 3 млн руб. на каждого пострадавшего.
Однако новая конструкция индивидуальных договоров страхования для членов СРО не единственное изменение, которое повлекли за собой поправки в ГРК. Так, большинство СРО, у которых требования по размеру страховой суммы были минимальны, подняли планку минимальной страховой суммы для своих членов до 3-5 млн руб., поскольку в соответствии с новыми требованиями ГРК в случае причинения вреда жизни сумма возмещения на одного потерпевшего будет составлять 3 млн руб.
Кроме того, как отмечает директор департамента страхования финансовых рисков и ответственности ОАО "АльфаСтрахование" Зинаида Кузьмина, многие СРО задумались о страховании риска, что собственник здания придет с регрессным требованием не к строительной организации, виновной в причинении вреда, а непосредственно к СРО; по закону последняя теперь несет солидарную ответственность вместе со строительной организацией (то есть лицо, которое выплатило ущерб, по своему усмотрению может пойти с регрессом к строительной организации или сразу к СРО, где эта строительная организация состоит). "Соответственно, если регрессные требования возмещаются из компенсационного фонда СРО, перед ней встает задача пополнения компенсационного фонда до первоначального размера, а это возможно только за счет дополнительных взносов членов СРО",-- говорит Зинаида Кузьмина.
Саморегулируемая секция
Национальное объединение строителей и рабочая группа Всероссийского страхового сообщества по взаимодействию со строительными СРО в связи с изменениями в законодательстве определили два возможных подхода к системе страхования имущественных интересов членов строительных СРО.
Первый вариант -- страховать имущественные интересы членов СРО в рамках договора страхования гражданской ответственности: страховым случаем будет факт причинения вреда, который повлечет за собой обязанность его возместить или выплатить денежные средства регредиентам.
Второй -- заключать комплексный договор страхования, состоящий из двух секций. "Первая секция предполагает страхование ответственности члена СРО за причинение вреда в результате разрушения или повреждения многоквартирных домов. Вторая секция -- страхование имущественных интересов членов СРО в рамках финансовых рисков, связанных с предъявлением регрессного требования. Единого рецепта нет, однако возможность застраховать риски имеется. Саморегулируемые организации вправе самостоятельно выбрать подход, утвердить требования к страхованию, отработав договоры страхования со страховыми организациями членов СРО",-- рассказывает Инна Матюнина.
Важно, что оба варианта не предусматривают увеличения затрат представителей строительной отрасли на страхование.
Рентабельность под вопросом
Страховщики констатируют, что страхование ответственности членов строительных СРО для них весьма рентабельное направление. Практически все СРО сразу установили требования к страхованию гражданской ответственности своих членов, поэтому этот вид является фактически обязательным для ведения строительной, проектировочной, изыскательской деятельности. К тому же при должном уровне развития кросс-продаж он может приносить еще и премии по другим видам страхования, уверена директор центра андеррайтинга и урегулирования убытков по страхованию имущества и ответственности СК "Согласие" Ольга Батова. Однако необходимо учитывать, что страхование гражданской ответственности членов строительных СРО может распространяться на крупные катастрофические риски, и выплаты по таким случаям могут превысить сборы компании за несколько лет.
Сложности возникают еще и из-за того, что каждая СРО устанавливает свои требования к страхованию. "Невозможно создать универсальный полис, удовлетворяющий все СРО,-- говорит Павел Кравченко.-- Но хуже другое. Случается, что СРО указывают страховщику, по какому виду страхования принимать риски их членов, в том числе требуют, чтобы это было страхование финансовых рисков. Однако отнесение к тому или иному виду страхования не является компетенцией СРО, это решение страховой компании".
Как бы то ни было, этот вид страхования в своем развитии будет следовать за изменениями в законодательстве. Так, многие строительные компании уже сейчас дополняют страхование в рамках требований СРО страхованием на объектной базе, а также страхованием на повышенную сумму.