Большинство новшеств, предлагаемых в рамках реформы "автогражданки", как ни странно, скорее пойдет на пользу 40 млн российских водителей, чем страховщикам. Вопрос лишь в том, какие из инициатив останутся в конечной версии закона "Об ОСАГО" и насколько подорожает полис.
Поздней ночью остановившейся на светофоре машине Анны Золотовой, водителя с десятилетним стажем, на абсолютно пустой дороге в задний бампер въехал автомобиль. Страховая компания виновника аварии выплатила Золотовой по ОСАГО 19 тыс. руб. Независимый эксперт оценил все работы по восстановлению автомобиля в 102 тыс. руб. Золотова устроила скандал, после чего ей выплатили еще 19 тыс. руб. "Теперь они обещают еще несколько тысяч, но просто тянут время, потому что поняли, что я собираюсь идти в суд",-- рассказывает Анна, глядя на свою покореженную КИА, багажник которой перевязан веревочкой. "Не закрывается,-- говорит Анна.-- Машины нет, денег на ремонт тоже. Пойду в суд, хотя юристы сказали, что на это уйдет четыре-шесть месяцев".
Таких, как Золотова, много: по статистике РСА, средняя выплата по ОСАГО в 2013 году составила 28 тыс. руб. Зато, по статистике судебного департамента Верховного суда, средняя выплата по искам о ДТП в 2012 году достигла 126 тыс. руб. Отчасти решить проблемы недоплаты должны поправки к закону "Об ОСАГО". В первом чтении они были приняты еще в апреле этого года и стали сенсацией: лимиты выплат по имущественному ущербу предлагают увеличить с 120 тыс. до 400 тыс. руб., а по ущербу жизни и здоровью -- с 160 тыс. до 500 тыс. руб. (на каждого потерпевшего). Должен резко вырасти лимит выплат по европротоколу, когда ДТП оформляется без участия ГИБДД. Причем если для всей России выплаты увеличиваются с 25 тыс. до 50 тыс. руб., то в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области планку поднимут до 400 тыс. руб. (при условии фото- и видеофиксации). А затем максимальный лимит будет распространен на все города-миллионники.
Проблемы вроде той, что возникла у Золотовой, реформаторы предлагают решать просто: у автовладельцев будет выбор -- ремонт или выплата. На минувшей неделе на парламентских слушаниях, где обсуждались поправки к ФЗ "Об ОСАГО", подготовленные ко второму чтению, было принято решение о разработке единой методики оценки ущерба. Разрабатывать ее будет Российский союз автостраховщиков (РСА), а утверждать -- ЦБ. Что уже вызвало критику общественников -- "Синих ведерок" и Федерации автовладельцев России. "Они могут рассчитать все по-честному,-- говорит Николай Тюрников, генеральный директор "Главстрахконтроля".-- Но захотят ли они этого -- большой вопрос".
Кстати, сейчас у Золотовой есть все шансы не только отсудить оставшиеся 60 тыс., но и получить со страховщика штраф в размере 50% от невыплаты (30 тыс. руб.). Это возможно благодаря тому, что действие закона "О защите прав потребителей" (ОЗПП) распространяется и на страховые компании. Летом прошлого года Верховный суд РФ выпустил соответствующее постановление, благодаря чему страховщики стали проигрывать автовладельцам в судах.
Минфин же подготовил поправки ко второму чтению, с которыми страховые компании частично выводятся из-под действия ОЗПП. В частности, как поясняет заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева, ведомство предлагает убрать штраф 50% от невыплаты. А размер неустойки страховщику за просрочку выплаты установить не в размере 3% от суммы (как в ОЗПП), а в 0,75 от ставки рефинансирования ЦБ (как в ФЗ "Об ОСАГО").
Цена вопроса
Недавно ВЦИОМ провел опрос по заказу РСА, выяснив, что 72% автовладельцев, которые сталкивались с урегулированием убытков, полностью удовлетворены ОСАГО. Эту статистику можно трактовать как угодно, но законодатели надеются, что в результате повышения выплат число довольных только возрастет. Для этого предлагается закрепить порядок прямого возмещения ущерба (ПВУ), при котором в случае ДТП держатель ОСАГО обращается только к своему страховщику. ПВУ -- тот редкий случай, когда решение поддерживают все: и регуляторы, и общественность, и страховые компании.
При всем при том до сих пор нет ответа на вопрос, во сколько обойдется "автогражданка" по итогам реформы. Если раньше Минфин предлагал установить тарифный коридор, то теперь вопрос о тарифе ОСАГО будет решать Банк России. "Это еще вопрос дискуссий",-- заявили "Деньгам" в Службе Банка России по финансовым рынкам (ранее ФСФР). Сейчас базовый тариф в ОСАГО составляет 1980 руб. А стоимость полиса зависит от множества поправочных коэффициентов, включая регион, мощность авто и безаварийность (коэффициент бонус-малус, который может увеличить цену ОСАГО в 2,45 раза).
Страховые компании категорически против введения тарифного коридора. Независимые оценщики из Международной актуарной компании (IAAC) проводили свои расчеты по заказу РСА. Согласно им, в случае повышения лимита ответственности в части возмещения вреда жизни или здоровью до 500 тыс. руб. базовые ставки по договорам ОСАГО следует увеличить на 42,7%. А в случае повышения лимита ответственности по "железу" до 400 тыс. руб.-- на 29,7%. Все вместе это дает рост тарифов на 73%.
Из этой же серии и предложение о франшизе в ОСАГО. "Франшиза колоссально повышает лимит выплаты. Так, например, работает ОСАГО в Германии, где полис, который покрывает ущерб порядка .1 млн, стоит с франшизой около .200. Причем там это вмененный вид: люди сами увеличивают размер выплат за счет франшизы, чтобы, если, не дай бог, они попадут в аварию или, еще хуже, будет пострадавший в ДТП, не расплачиваться за это всю жизнь. Это хорошие предложения",-- уверен Николай Тюрников.
Правда, в поправках ко второму чтению этих предложений нет. "Их и не было. Речь шла не об объединении каско с ОСАГО, а о распространении системы европротокола, принятого в ОСАГО, на каско",-- говорит первый заместитель гендиректора компании "Росгосстрах" Дмитрий Маркаров. При ДТП держателю каско все равно нужно вызывать ГИБДД. "Поэтому речь идет о том, что от ГИБДД в каско тоже нужно отказываться, распространив, таким образом, европротокол и на каско. Однако сделать это одним махом не получится. Необходимо продумать, как это выстроить процедурно, какие юридические документы -- нормативные акты, поправки к законодательству, Правилам дорожного движения -- необходимы, чтобы этот механизм работал",-- поясняет он.
Вряд ли страховщики, лоббируя увеличение тарифов по ОСАГО, не понимали, что это возможно только вместе с ростом их ответственности в условиях высокой социальной значимости этого вида обязательного страхования. "Самое большое опасение -- это принятие политических решений по ОСАГО, основанных не на статистике и расчетах. В конечном итоге такие решения ударят как раз по конечному потребителю",-- говорит директор центра андеррайтинга и управления продуктами СК "Согласие" Дмитрий Кузнецов. "Вы представляете себе, что кто-то выйдет перед 40-миллионной толпой и скажет, что цены на ОСАГО вырастут на 70%? Я -- нет",-- говорит Яненко. "Страховщики сами взяли в руки лопату и начали рыть себе яму, лоббируя свои поправки к ОСАГО и повышение тарифов. Не исключаю такого сценария, при котором они не выдержат новых лимитов, дискредитируют ОСАГО, создадут государственного страховщика. И этот рынок у них попросту отберут",-- предположил один из опрошенных экспертов, пожелавший сохранить анонимность.
SIA.RU: Главное
