Газета Дело

Трудно быть миллионером

Рублевый миллионер – не такое уж редкое явление в Иркутской области. Чтобы стать им, достаточно продать квартиру или даже гараж в центральном районе Иркутска. А вот что делать после этого? До того, как на эту сумму совершить новую покупку или придумать, куда ее инвестировать, деньги нужно где-то хранить, и желательно в надежном месте. Самый распространенный вариант – банковский депозит: удобно, надежно и хотя бы от инфляции защитит. Но на суммы свыше 700 тысяч рублей государственная система страхования вкладов не распространяется. Что же делать – дробить сумму на несколько частей или выбрать один банк, но самый надежный? В поисках ответа на этот вопрос корреспондент Газеты Дело обратился к иркутским банкирам.

Когда мало

Удивительно, но банкиры, размышляя над ответом, в первую очередь отмечают, что надежнее, конечно, крупную сумму дробить на несколько частей до 650 тыс руб каждая и размещать в разных банках. Казалось бы, в их интересах посоветовать вкладчику собрать все накопления в одном месте и отнести деньги, естественно, в тот банк, в котором они работают. Однако банкиры первым делом напоминают, что «и экономистами, и финансистами не раз говорилось о том, что не нужно держать все яйца в одной корзине». Тем более, практика показывает, что проблемы возникают даже у банков, входящих в топ-10, а отзывы в СМИ и на форумах не всегда соответствуют действительности.

Для тех, кто остановился на этом варианте, все просто: заходи в раздел «вклады» на сайте SIA.RU, задавай условия по сроку и суммам – и выбирай в результатах поиска депозиты с самой высокой ставкой. Все суммы до 700 тыс руб на банковских депозитах застрахованы в рамках государственной системы обязательного страхования вкладов (ССВ), и все банки, работающие в России, в эту систему входят (это является одним из условий получения банком разрешения на работу с физлицами). Опыт выплат по ССВ уже есть. « У меня был депозит на 1,5 миллиона, – рассказывает Павел, один из вкладчиков ОАО КБ «Сибирский банк развития» (банк был зарегистрирован в Москве, – прим.СИА). – Когда банк банкротился, были опасения, что не вернут даже застрахованные по ССВ 700 тыс руб. Но все вернули, правда, позже, чем обещали. Спустя три месяца вместо одного».

К слову, в иркутских банках самые привлекательные ставки по годовым вкладам в рублях на суммы до 700 тыс руб находятся в диапазоне от 10% до 11,5% годовых (см. таблицу 1). По данным SIA.RU на июль 2012 года, уровень доходности от 10% годовых в Иркутске по депозитам на год предлагают сразу 17 банков. Примечательно, что доходность до 11% годовых на небольших вкладах можно получить и на меньшие сроки – 3-6 месяцев.


Антон, вкладчик 4 иркутских банков:

– У меня не было другого выбора, кроме как разделить мои 2,5 миллиона [рублей], полученные в наследство, между четырьмя банками. Дело в том, что я не знаю, как выбрать один банк, которому можно было бы доверить сумму сверх застрахованной по ССВ. В финансовой отчетности банков, даже если найду ее в сети, разобраться все равно не смогу. Знакомых сотрудников в банках у меня нет, да и не знаю, насколько это может помочь в случае банкротства. Думал об иностранном банке – вроде они надежнее, но когда в Европе начались проблемы, российские банки стали казаться даже устойчивее.

Можно было, конечно, выбрать самый крупный банк, которому государство точно не даст «умереть». Но не хочу полдня терять в очереди, когда приду «за процентами».

В итоге я выбрал банки Восточный, Мособлбанк, Юниаструм и Хоум Кредит – по принципу «где ставки выше». Абсолютно не глядя ни на репутацию собственников, ни на финансовую отчетность банков.
 

Те, кому  нужно больше

Тем не менее, у означенного подхода есть свои минусы. Если дробить сумму в 3-4 миллиона рублей (стоимость не самой дорогой квартиры в Иркутске), придется ее разделить на 5-6 банков. Между тем поездки с такими суммами по городу не только небезопасны, но и требуют времени: визит в банк и оформление всех бумаг по вкладу отнимет минимум полчаса, сообщают банковские специалисты. А чаще – все 60 минут. Кроме того, в дальнейшем придется заняться пролонгированием или переразмещением вклада.

Заместитель руководителя департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина указывает на еще один существенный минус: «Разбивая крупные суммы и открывая вклады в различных банках, клиент теряет в доходности – ведь чем больше сумма вклада, тем, как правило, выше процентная ставка».

Это утверждение на практике оказалось очень спорным. Так, по данным SIA.RU, по годовым депозитам в рублях на суммы от 700 тыс до 3 млн руб иркутские банки обещают доходность до 11,55% годовых (см. таблицу 2). Всего на 0,05 процентных пункта выше, чем по застрахованным ССВ депозитам.

Правда, с дальнейшим ростом сумм ставка продолжает расти. Так, по суммам от 3 до 10 млн руб максимальная ставка достигает уже 11,7%, свыше 10 млн руб – 12,1% годовых.   

Незначительные отличия в доходности вкладов с разными суммами банкиры объясняют тем, что таким образом они диверсифицируют портфель. «Чтобы вывод крупного депозита одного вкладчика на обрушил весь депозитный портфель, – комментируют в специалисты ВТБ24 и отрицают, что это связано с тем, что основная масса вкладчиков в принципе не размещает суммы свыше 2 млн. – Можно с уверенностью сказать, что вкладчики нередко размещают крупные суммы, но раскрыть средний размер вклада не можем – это конфиденциальная информация».

Как оказалось, дело не в деньгах, как ни странно это звучит. «Состоятельные клиенты – люди занятые. Поэтому они ожидают быстрых ответов на свои вопросы, оперативных действий в части исполнения поручений, доступа к своим счетам в режиме ‘двадцать четыре часа в сутки семь дней в неделю’ и, вместе с этим, повышенного внимания и комфорта», – объясняют банкиры.

Кроме того, по наблюдениям банкиров, выгода клиента часто состоит не только в доходности вклада: возможность открывать депозит в любой валюте на выбор – в рублях, долларах или евро, в фунтах стерлингов или швейцарских франках – тоже имеет  значение.

В каждом банке – свои бонусы и дополнительные опции для состоятельных вкладчиков. Как правило, таким клиентам банк предоставляет круглосуточное сопровождение счета и персонального менеджера, до которого вкладчик может дозвониться в любое время суток. Обычно чем больше сумма на депозите, тем выше квалификация сопровождающего специалиста – от менеджера до директора офиса. Нередко в качестве приятного дополнения банк выпускает VIP-клиенту золотую или платиновую карту с крупным лимитом овердрафта, возможностью экстренного перевыпуска карты и экстренной выдачи наличных при ее утере или блокировке. Причем в сервис может входить помощь не только самого банка и всех его филиалов, но и банков-партнеров.

К слову, бонусы бывают довольно экзотичными – например, ВТБ24 предлагает состоятельным вкладчикам круглосуточный консьерж-сервис, работающий по запросам клиента. «Такой консьерж может поздно вечером найти хороший ресторан в любом городе мира, забронировать билет на самолет или найти работающий травмпункт», – подтверждают в банке. Также ряд банков предлагает владельцам серьезных депозитов расширенный страховой пакет. Некоторые из них включают такую интересную услугу, как страхование покупок, и в состоянии покрыть расходы при задержке рейсов, потере багажа и других неприятностях, которые могут случиться с VIP-клиентом.

Сложный выбор

Потенциальному вкладчику, отдавшему предпочтение варианту «один банк, но надежный», остается выбрать банк. В первую очередь, естественно, он попытается выбрать банк из числа крупных, которым государство не должно позволить обанкротиться. Но какой банк можно считать слишком большим, чтобы ему не дали «умереть», — входящий по активам в топ-50 или в топ-10? В 1998 году первыми рухнули именно крупные банки, да и в последний кризис 2008 года основную помощь пришлось оказывать именно им. При этом даже для самого Банка России возникновение трудностей у банков становилось сюрпризом. Притом, что специалисты главного банка страны имели доступ к подробнейшей отчетности банков, не доступной даже банковским аналитикам, а также к данным ревизионных проверок первичных документов банков.

Поэтому за ответом на вопрос о критериях выбора банка мы обратились к самим вкладчикам. И выяснили, что для размещения депозитов клиент в основном выбирает банк, руководствуясь личными потребностями. Одни вкладчики предпочитают сотрудничать с тем же финансовым институтом, в котором они получают зарплату. Другие выбирают большие банки с государственным участием в капитале. Для кого-то определяющим фактором является высокая процентная ставка по вкладу. Есть категория клиентов, для которых важно расположение отделения кредитной организации – например, рядом с домом или в шаговой доступности от места работы.

Универсального решения в данном случае не существует. Тем не менее, эксперты советуют в первую очередь смотреть на условия депозита. «И это не только ставка, но и остальные возможные опции (пополнение вклада, расходные операции, выплата процентов и т.п.)", – перечисляет Галина Уткина из банка «Ренессанс Кредит». Финансисты советуют подумать, будете ли вы пополнять вклад, допустим, каждый месяц после получки: «Если – да, отберите банки сначала по этой позиции. Подумайте, насколько вам важно, сколько раз в месяц доступна эта опция: бывает, что не чаще 1 раза в месяц, или строго в день оформления счета – например, пятого числа каждого месяца. И так далее… Нужны ли вам ‘набежавшие’ проценты до окончания срока? Как часто? Каждый месяц? Ответьте на подобные вопросы – и на выбор вам останется 1-2 банка».


Елена, вкладчик Сбербанка:

– Раньше у меня было открыто одновременно порядка трех депозитов в разных банках Иркутска. Гналась за высокой доходностью. Но сопровождение всех этих вкладов меня сильно выматывало: в одном нужно было каждый месяц снимать проценты, второй – пролонгировать каждые полгода или искать новый, если банк закрывал продукт. И так далее.

Устала и объединила всю сумму в самом крупном госбанке страны. Конечно, поглядываю завистливо на вклады других банков со ставками на 2-3 процентных пункта выше. Но успокаиваю себя тем, что так спокойнее и меньше хлопот.
 

Светлана Пишикина, Газета Дело

ИНТЕРЕСНАЯ СТАТИСТИКА

Дело за малым

Интересно посмотреть на соотношение между объемом вкладов, привлеченных иркутскими банками, и количеством депозитов. Только в двух банках этот показатель (средний размер вклада) превышает 700 тыс руб – в Связь-Банке и банке «Открытие» (см. график 1). Однако в банках отметили, что на самом деле размер большинства вкладов не превышает 700 тыс руб – полученный показатель сильно увеличился благодаря нескольким чрезвычайно крупным депозитам. Получается, большая часть иркутских вкладчиков все же следует первому варианту хранения крупных сумм и дробит средства между несколькими банками.

Выше и выше

Примечательно, что за год некоторые банки в Иркутске показали просто феноменальную динамику прироста вкладов (см. таблицу). Если показатели СКБ-Банка можно объяснить тем, что иркутский офис организации начал работать с августа 2010 года, то причины «супердинамики» остальных банков куда интереснее.

Банки называют несколько факторов. Это и активный рост сети: некоторые банки за год увеличили сеть своих офисов (а также банкоматов и терминалов) более чем в два раза – до нескольких десятков только в Иркутске (СКБ-Банк и Совкомбанк). Интересно, что банковские работники особенно большие объемы вкладов населения отмечают в таких городах региона, как Усть-Илимск, Братск и Ангарск.

Также, по словам банкиров, имеет значение высокий уровень лояльности «старых» клиентов, которые размещают «не по одному вкладу», и высокая рекламная активность банка (Банк Хоум Кредит).



ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ
 

Как  свидетельствуют данные Ассоциации страхования вкладов (АСВ), в первом квартале 2012 года на вклады свыше 700 тысячи рублей в Иркутской области приходилось 47% от общего объема депозитов. Растет доля крупных вкладов довольно быстро: за первый квартал она увеличилась с 45,3% до 47%. Мы обратились к иркутским специалистам за советом, как правильно выбрать банк для размещения депозита, на какие условия по вкладу следует обратить особое внимание вкладчикам и клиентам с суммами свыше 700 тысяч рублей.

Константин Тютрин, аналитик Банка «ФИНАМ»:

– Вы согласны с тем, что у вкладчиков депозитов, покрываемых госгарантией (до 700 тыс рублей), выбор банка достаточно прост? Ведь все вклады в банках, входящих в систему страхования вкладов, застрахованы.

– С одной стороны, это так. С другой стороны, если раньше надежность банка определялась его государственной составляющей (а таковых можно было пересчитать по пальцам), то сейчас с учетом ССВ выбор стал огромным. Только представьте: на территории Иркутской области работает более сотни банков, из которых всего лишь 8 (!)  – региональные, т.е. зарегистрированы в Иркутской области. И у всех свои программы по вкладам, с разными условиями, ставками. Как здесь разобраться? (Хорошо, что есть сайт SIA.RU, где сжато представлена наиболее полная информация по условиям вкладов различных банков). Поэтому сказать, что выбор стал проще, я не могу.

– Насколько важен уровень ставок при выборе банка? По вашему опыту, на какие моменты кроме ставок следует обратить внимание вкладчикам с суммой вклада до 700 тыс рублей?

– Что является определяющим при выборе любого продукта или услуги в нашей стране? При прочих равных, таких как надежность банка, уровень сервиса (можно спокойно рассматривать три первые сотни банков), определяющее значение имеют рекомендации друзей и знакомых. К слову, на сегодняшний день все бОльшую роль начинают играть отзывы в интернете. Ничто так не влияет на наше сознание, как рекомендации.

Качество обслуживания, количество филиалов и допофисов, близость к дому, наличие очередей – безусловно, эти факторы тоже вносят свою лепту. При этом в условиях жесткой конкуренции выигрывает тот банк, который быстрее превращает данные факторы в свои преимущества в работе с клиентами.

– Как показывают данные АСВ, граждане не боятся хранить в банках средства в объеме, превышающем застрахованные государством 700 тыс рублей. По вашему опыту, как выбирают вкладчики банк для хранения крупных сумм?

– Для сумм выше миллиона (семьсот тысяч рублей – недостаточно круглая цифра для состоятельных людей, могу вас в этом уверить) выбор банка производится по несколько иным критериям.

В первую очередь, личные связи с управляющими банка или с руководителями отделов для того, чтобы получать более качественное обслуживание, опираясь на авторитет руководителей. А также для того, чтобы быть в курсе внутренних процессов в банке – для спокойствия своего капитала. Также существует ориентация на государственные банки или банки, которые связаны с крупными финансово-промышленными группами. В последнем случае клиентами банка зачастую становятся состоятельные сотрудники данной ФПГ и их знакомые/друзья. Рейтинг надежности банка также имеет вес.

– Ваш совет состоятельным вкладчикам?

– Я бы порекомендовал крупным клиентам для размещения свободных денежных средств сосредоточить внимание на трех банках:

  • банк, в котором есть личные связи, и при этом банк входит в ТОП-100 банков по величине (сюда можно определить 50-70% средств);
  • 1-2 банка из ТОП-300 крупнейших банков, в которые можно определить оставшиеся 30-50% средств. В случае если банк один, то – 30%, если их два – то по 25% на каждый.

–  Есть ли альтернативные способы надежного сохранения и приумножения крупных  сумм, сравнимые с вкладами?

– Основное отличие нашего банка в том, что он входит в инвестиционный холдинг. Это позволяет совмещать инвестиционные и банковские продукты. Например, помимо размещения классических вкладов под 11% годовых, у наших клиентов есть возможность воспользоваться услугой «РЕПО облигаций». Прелесть ее в том, что, покупая надежные государственные или частные облигации с фиксированной доходностью (на сегодня средняя ставка по ним колеблется от 8 до 10% годовых), мы можем под залог этих бумаг предложить клиенту купить еще облигаций на 85% от суммы первоначальной покупки (своеобразное кредитование последующей покупки облигаций под залог уже купленных). И тем самым увеличить доходность еще на несколько процентных пунктов. Надежность сохраняется, а доходность может вырасти до 15%, а порой и до 20% годовых.

Обращаю внимание, что эта инвестиционная идея рассчитана на среднесрочный период от полугода и более, после которого выйти из данного продукта можно практически в любой момент без потери доходности. «РЕПО облигаций» доступно у нас от 3-5 млн рублей в зависимости от вида облигаций. Получаемая доходность может покрывать реальную инфляцию в нашей стране и гарантировать дополнительный надежный доход.



 


Галина Атюкова, начальник Управления казначейских операций ОАО ВЛБАНК:

– Насколько уровень ставок определяет выбор банка? На какие моменты кроме ставок посоветуете обратить внимание вкладчикам с суммой вклада до 700 тыс руб?

– Первое, что необходимо сделать для того, чтобы определиться  в своем выборе – узнать историю создания банка. Не зря говорят, что без прошлого нет будущего, а прошлое – это не только вчерашний день, а годы интенсивной работы по реализации планов и проектов, а также по созданию внутреннего потенциала в банке (кадровый ресурс, внедрение новейшего программного обеспечения, развитие филиальной сети банка).

И конечно, необходимо узнать – является ли банк участником системы страхования  вкладов: это условие обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Кстати, вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков-участников ССВ. Например, ВЛБАНК (ОАО), регистрационный номер 1222 по Книге государственной регистрации кредитных организаций, включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов 28 июля 2005 года под номером 844.

– В вашем банке есть крупные вкладчики. Почему они сделали выбор в пользу вашего банка?

– Лучше бы, конечно, спросить об этом наших уважаемых вкладчиков, но могу сказать, что они знакомы с банком не один год, а десятилетия. Нашему банку более 20 лет, за это время выросло целое поколение. Неудивительно, что сотрудничество с нашим банком переходит по наследству: у нас обслуживается и старшее поколение по вкладу «Пенсионер» и «Пенсионный», и их дети, а вклады «Юность» и «Забота» позволяют открыть вклады и для внуков. Мы по праву гордимся тем, что ВЛБАНК является одним из крупнейших региональных банков с зарегистрированным уставным капиталом

в 225000000 рублей.

– Насколько условия по крупным вкладам отличаются от вкладов на небольшие суммы?

– Вклады ВЛБАНК (ОАО) доступны для всех категорий граждан: есть вклад «Сберегательный плюс», по условиям которого чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка по вкладу. Вклад «Перспективный» позволяет вложить денежные средства на более длительный срок от 740 дней до 1480 дней.

По вкладу «Оптимальный» вкладчик сам выбирает срок хранения вклада, и чем выше срок хранения, тем выше процентная ставка по вкладу. Стабильным спросом у вкладчиков пользуются  введенные еще в декабре 2011 года вклады «Высочайший» и «Четыре девятки». Условия по вкладам позволяют вкладчикам ВЛБАНК получить не только высокую доходность от размещения свободных денежных средств, но и пользоваться широким спектром возможностей и банковских услуг.

Информацию о банке ВЛБАНК (ОАО) и предлагаемых им вкладах можно узнать на сайте ВЛБАНК (ОАО) www.vlbank.ru.


Вклад Мин.сумма вклада (руб.) Выплата процентов Пополнение Дополнительно
Данные на 10.07.12
ВостСибтранскомбанк, т.286-323
В десятку! от 10 000 По оконч. Нет Процентная ставка (% годовых)    
 Cроки вклада: 100 дн  
Сумма вклада:  от 10000 RUR 10,00    
1.Проценты выплачиваются в конце срока. 2. Пополнение: невозможно (Дополнительное внесение сумм во вклад, как от самого Вкладчика, так и от третьих лиц не допускается). 3. Частичное снятие: невозможно. 4. В случае досрочного востребования вклада, до истечения срока 100 дней проценты на вклад начисляются по ставке вклада «До востребования», действующей в банке на момент возврата вклада. 5.Пролонгация: возможно (В случае если Вкладчик не востребует сумму вклада и проценты, начисленные на вклад, в день окончания срока вклада, указанного в договоре, проценты, начисленные на сумму вклада, присоединяются к основной сумме вклада, а договор считается возобновленным на условиях вклада для физических лиц «В десятку!», действующих на момент возобновления договора.)   
ОГНИ МОСКВЫ, т. 79-88-33
Активный рост от 5 000 Ежемес. Да Процентная ставка (% годовых)  
Cроки вклада 93 д 185 д 273 д 367 д 550 д
Сумма вклада:  от 5000  RUR 6,00 9,00 10,00 11,00 11,50
1. Выплата процентов:  Ежемесячно. 2.Пополнение: возможно  (Минимальная сумма дополнительного взноса: 3 000 рублей / 100 Долларов США / 100 Евро). 3.Частичное снятие: возможно (Допускается не ранее чем через 91 день с даты открытия Вклада при сохранении суммы Неснижаемого остатка на счете Вклада). 4. Расчет процентов при досрочном расторжении договора осуществляется из расчета валюты и фактического срока нахождения денежных средств во вкладе согласно установленной для данных параметров ставки досрочного расторжения. От 0,30 до 5,50 %. 5. Пролонгация: не предусмотрена.

ВАЖНО

Константин Васильев, руководитель представительства ГК «Агентство по страхованию вкладов» в СФО:

– Некоторые ошибочно полагают, что можно открыть в одном банке хоть 5, хоть 10 вкладов каждый до 700 тысяч [рублей], и все эти средства в случае банкротства банка будут в обязательном порядке возвращены.

Это не так. Максимальная сумма выплат в одном банке для одного вкладчика – 700 тысяч рублей. Если размер сбережений у вас превышает предельный уровень, правильнее будет распределить сумму так, чтобы она укладывалась в семисоттысячный рубеж, и сделать вклады в разных банках. Либо оформить вклады в одном банке на членов своей семьи, тогда в случае неприятностей с банком вы сможете довольно быстро вернуть все свои сбережения. Вкладчик получит страховое возмещение на всю суму вклада, включая капитализированные (причисленные) проценты, но, повторюсь, не более 700 тысяч рублей.

Но и судьба той части вклада, которая превышает максимальный размер страховки, небезнадежна. Она зависит от качества  активов банка-банкрота: недвижимости, ценных бумаг, кредитного портфеля. По статистике АСВ, примерно в 80% случаев через полгода-год вкладчики полностью получают оставшуюся часть денег. В 20% – деньги удается вернуть частично.




Архив | О газете | Подписка | Реклама в Газете Дело