Газета Дело

Как выбирают банк и вклад?

В прошлом году доля российских банков, входящих в группу риска, выросла с 20% до 30%, сообщает Центробанк и дает вкладчикам базовые рекомендации по выбору банка и депозита.

Вкладчики, как правило, делятся на две категории. Одни выбирают в первую очередь надежный банк (как правило, под этим подразумевается банк с госучастием в капитале); такие клиенты на гарантии Ассоциации страхования вкладов особенно не надеются. Вторые ориентируются на высокую доходность депозита, и на происхождение банка смотрят не слишком внимательно. Результаты опросов фиксируют, что более половины российских вкладчиков относятся ко второй группе.

Как показывает недавнее исследование ЦЭИ МФПА, на первом месте у россиян при выборе вклада – доходность: население легко готово жертвовать надежностью банка, если он предложит высокие ставки. По результатам опросов, первое место среди критериев отбора занимает процентная ставка: 50% респондентов при выборе вклада принимают решение исходя именно из размера дохода, который обеспечивает вклад. Срок вклада влияет на выбор депозитной программы 17% респондентов. Далее среди основных критериев следуют условия пополнения и снятия средств. Членство банка в системе страхования вкладов как обязательное условие отметили 13% опрошенных, а еще 9% главным для себя назвали комфортное обслуживание в офисе. Розыгрыш призов среди открывших вклад привлекает 7% клиентов и лишь 4% сообщили, что в первую очередь обратили бы внимание на размер капитала и активов банка.

Доходность превыше рисков

Клиенты, выбирающие банк по доходности вкладов, выбирают любой банк, ссылаясь на введенную и реально работающую систему страхования вкладов,  которая гарантирует безопасность сбережении до 700 тыс руб. Согласно действующей в России системе страхования вкладов (ССВ), клиент получит страховое возмещение в размере до 700 тыс руб в случае наступления страхового случая. Поэтому если кредитная организация имеет государственную регистрацию и входит в ССВ (это можно проверить на сайте Агентства по страхованию вкладов), опасаться, по мнению банкиров, нечего.

Однако юристы, специализирующиеся на судебных процессах между банковскими организациями и их клиентами, замечают, что «система-то вполне работает, вот только вкладчики слабо представляют себе процесс выплаты страховки в случае банкротства банка и, главное, сроки исполнения этой процедуры». «В теории это занимает до полугода, – знает специалист юридической компании ‘АдвокатЪ’ Сергей Петрушев. – Как выходит на практике? Умножайте срок на 2».

Вклад Мин.сумма вклада (руб.) Выплата процентов Пополнение Дополнительно
Данные на 19.01.11
Братский АНКБ, т.203-530, 203-511
Сберегательный от 10 000 Ежемес. Нет Процентная ставка (% годовых)  
 Cроки вклада: 91д 181д 1 год 18 мес
Сумма вклада:  от 10000 RUR 9.50 10.00 10.50 10.00
1. Выплата начисленных процентов производится посредством их зачисления на счет ВКЛАДЧИКА по учету вклада "До востребования", открытый в БАНКЕЕ. 2.Пополнение: Вклад в течение срока договора пополнению не подлежит. 3.Частичное снятие: невозможно. 4.Досрочное расторжение: в случае досрочного изъятия ВКЛАДЧИКОМ либо списания в установленных законами и иными правовыми актами случаях вклада (полностью или частично) проценты по вкладу начисляются по ставке вклада "До востребования".  5 Если ВКЛАДЧИК не востребовал сумму вклада по истечении срока договора, то договор считается вновь заключенным на условиях данного вида вклада, действующих на дату заключения нового договора. Если к этому моменту прием БАНКОМ денежных средств во вклад данного вида не осуществляется, то сумма вклада возвращается ВКЛАДЧИКУ посредством ее перечисления на счет ВКЛАДЧИКА по учету вклада "До востребования", открытый в БАНКЕ.
6. Выдача вклада осуществляется БАНКОМ при предъявлении ВКЛАДЧИКОМ книжки денежных вкладов и документа, удостоверяющего личность
Восточный экспресс банк,  т. 8-800-100-7-100, т.707-703 
Рождественский от 30 000 Ежемес. Нет Процентная ставка (% годовых)  
Cроки вклада 12м 24м 36м
Сумма вклада:  от 30000 до 250000 RUR 9.90 10.10 10.30
Сумма вклада:  от 250000 до 650000 RUR 10.00 10.20 10.40
Сумма вклада:  от 650000 до 1000000 RUR 10.10 10.30 10.50
1.Проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно. Режим выплаты процентов - капитализация начисленных процентов либо выплата начисленных процентов на пластиковую карту. 2.Пополнение: невозможно. 3.Частичное снятие: невозможно. 4.Возможность однократного частичного досрочного отзыва по ставке вклада, при сохранении минимального остатка в размере 90% от денежных средств на счете вклада на момент отзыва. При полном досрочном отзыве вклада проценты за весь срок хранения средств начисляются по ставке вклада «до востребования». Причем, если в период фактического хранения средств эта ставка изменялась, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. 5.Пролонгируемый на 3-месячный срок. 6.Дополнительные условия: Клиенты банка-участники программы Банка "Проценты в подарок".
ОАО КБ "Пойдём!", т.200-868, 421-105, (3955) 619-530
Супердоход от 50 000 Ежемес. Да Процентная ставка (% годовых)  
 Cроки вклада:  2 года
Сумма вклада:  от 50000 RUR 12.00
1.Выплата процентов: в конце срока. 2.Пополнение: не предусмотрено. 3.Частичное снятие: не предусмотрено. 4.Условия досрочного изъятия денежных средств из вклада:5%. 5.Пролонгация: невозможно. 6. При открытии любого вклада Вам бесплатно открывается текущий счет, и Вы получаете банковскую карту VISA или MasterCard, с помощью которой сможете совершать покупки в магазинах, кафе и других торговых точках.
Национальный резервный банк, т.283-535
Взаимный успех от 700 000 Ежемес. Нет Процентная ставка (% годовых)  
Cроки вклада 181д 367д
Cумма вклада:  от 700000 RUR 9.5 10.5
1.Выплата процентов: ежемесячно и по выбору клиента перечисляются: на текущий счет; на счет банковской карты. 2.Дополнительные взносы не предусмотрены. 3.Расходные операции не предусмотрены. 4. При досрочном востребовании вклада, проценты начисляются по ставке вклада «До востребования», действующей в Банке на момент расторжения договора. Ранее выплаченные проценты удерживаются из суммы вклада. 5.Пролонгация срока вклада не предусмотрена. 5.Предложение по вкладу действует до 15 марта 2012 года.
Примсоцбанк, т.538-494,  538-387
Западный от 10 000 Каждые 3 мес. Да Процентная ставка (% годовых)  
Cроки вклада 181 дн. 367 дн. 540 дн.
Сумма вклада:  от 10000 до 100000 RUR 9.00 9.50 10.00
Сумма вклада:  от 100000 до 500000 RUR 9.50 10.00 10.50
Сумма вклада:  от 500000 RUR 10.00 10.50 11.00
1.Выплата процентов: каждые 3 месяца. 2.Дополнительные взносы в течение срока вклада без ограничений. 3.Предусмотрено расходование начисленных процентов. 4.При досрочном расторжении договора % пересчитываются: до 181 дня - до востребования, 182-367 дней - 5% годовых, 368-540 дней - 6% годовых. 5.Вклад пролонгируется.

 

На госдоверии

Вкладчики, знакомые с этими расчетами, обычно выбирают банки из категории «Надежные». Под эту категорию, как правило, подпадают банки, на деятельность которых существенное влияние оказывают государственные структуры: либо само государство владеет какой-то долей активов банка, либо государственная компания. Сюда относятся Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, РСХБ, Связь Банк, Банк Москвы, Транскредитбанк, банк СОЮЗ.

Однако общее правило при выборе банка гласит: чем надежнее банк, тем ниже ставка по депозиту. Если банки с госсредствами в капитале предлагают ставку 6-8% для годового депозита на небольшую сумму, то в коммерческих банках можно получить доходность и в 10-11% годовых.

Вместе с тем Центробанк признает, что  в 2011 году резко выросло число банков, в том числе крупных, с низким уровнем достаточности капитала. К слову, Международный валютный фонд (МВФ) более жестко оценивает устойчивость российских банков, критикуя результаты проведенных Банком России стресс-тестов. По оценкам МВФ, к группе риска относятся 90-100 кредитных организаций, в том числе 25-30 банков из 200 крупнейших, и 5-6 из 30 крупнейших. На долю группы риска в сумме приходится 20% совокупных активов банковского сектора и примерно столько же депозитов населения вне Сбербанка. «В 2012 году эти банки могут столкнуться с нехваткой капитала даже в отсутствие потрясений», – не исключают в МВФ.

На просьбу корреспондента Газеты Дело дать совет вкладчику по выбору банка в ГУ ЦБ РФ по Иркутской области посоветовали исключить из списка рассматриваемых банков те организации, что входят в состав группы «дефицитных» банков (этот перечень можно увидеть на сайте ГУ ЦБ). А также порекомендовала настороженно отнестись к банкам, предлагающим более 12% годовых по рублевым вкладам сроком до 1 года.

Вклад Мин.сумма вклада (руб.) Выплата процентов Пополнение Дополнительно
Данные на 13.01.11
АКБ "СОЮЗ", т.794-151, 794-141
Замороженный процент от 10 000 Ежемес. Нет Процентная ставка (% годовых)  
Cроки вклада/Сумма вклада: 367 дн
 от 10000 RUR 9.5
1. Проценты выплачиваются Вкладчику ежемесячно на карточный счет, текущий счет, счет вклада «До востребования» 
2. Пополнение вклада не производится. 3. Частичное расходование средств не осуществляется
4. В случае досрочного расторжения Вкладчиком Договора вклада выплаченные ранее проценты не пересчитываются и не удерживаются из суммы вклада, а за период со дня, следующего за днем последней выплаты по день досрочного возврата вклада включительно проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования»
5. Перезаключение договора на новый срок не производится. 6. Открытие вклада возможно до 31 января
Банк Москвы т. 283-135
Проценты на взлет от 30 000 По оконч. Да Процентная ставка (% годовых)  
Cроки вклада/Сумма вклада: До 300 дн От 301 до 400 дн
от 30000 до 400000 RUR 7 10
от 400000 RUR 7 11
1. Проценты по вкладу выплачиваются в конце срока вклада. Выплата вклада в полной сумме осуществляется в день окончания срока размещения вклада. 2.Дополнительные взносы не предусмотрены
3. Частичные выплаты не предусмотрены. 4. При досрочном расторжении договора проценты по вкладу начисляются и выплачиваются из расчета ставки вклада «До востребования», действующей в Банке на день досрочного возврата вклада со дня, следующего за днем размещения вклада/ с даты последнего продления договора вклада, по день возврата вклада включительно
5. Продление осуществляется на срок соответствующий первоначальному сроку размещения денежных средств, с начислением процентов по ставке, установленной для пролонгации. Если ставка Банком не установлена, процентная ставка устанавливается на уровне ставки вклада. 6. Открытие вклада возможно до 31 января
ВТБ 24 (ЗАО), т.31-24-24, 8 800 100 24-24
ВТБ 24 - Растущий доход  от 30 000 На выбор Да Процентная ставка (% годовых), с капитализацией/без капитализации  
Cроки вклада/Сумма вклада: 1 г 2 г 3 г
от 30000 RUR 4,90/5,00 5,40/5,50 5,90/6,00
от 300000 RUR 5,40/5,50 5,90/6,00 6,40/6,50
от 1000000 RUR 5,90/6,00 6,40/6,50 6,90/7,00
от 3000000 RUR 6,40/6,50 6,90/7,00 7,40/7,50
1. Возможность выбора способа (капитализируются или перечисляются на текущий счёт или счёт карты) и периодичности выплаты процентов (ежемесячно, ежеквартально или в конце срока)
2. Дополнительные взносы предусмотрены: Минимальная сумма дополнительного взноса составляет 1000 рублей.
3. Частичное снятие: предусмотрено. До 181 дня (включительно) в сумме капитализированных процентов, но до минимальной границы суммового диапазона, к которому относится вклад на момент совершения расходной операции; после 181-го дня фактического размещения средств во вкладе - любые расходные операции, но до минимальной границы суммового диапазона, к которому относится вклад до совершения расходной операции и в зависимости от которого действует процентная ставка по вкладу.
4. При досрочном расторжении ставки зависят от срока фактического нахождения средств во вкладе на момент востребования вами вклада: 1. до 181 дня (включительно) - по ставке вклада до востребования, 2. более 181 дня - уплаченные проценты сохраняются - проценты за период, прошедший с последней (очередной) даты уплаты процентов по день обращения вкладчика для досрочного востребования вклада - по ставке вклада до востребования
5. Если вклад не будет востребован в установленный договором день возврата, договор автоматически продлевается на тот же срок (но не более двух раз). 6. Каждый клиент, открывший вклад "ВТБ 24 -- Растущий доход", имеет право на получение бесплатной банковской карты
Россельхозбанк, т. 500-471, 280-986
Агро - Классика  от 300 По окончании Нет Процентная ставка (% годовых)
Cроки вклада/Сумма вклада: 31д 61д 91д 180д 270д 540д
от 300 до 5000000 RUR 4.700 5.700 6.500 7.400 7.700 8.000 8.300
от 5000000 до 10000000 RUR 5.200 6.200 7.000 7.900 8.200 8.500 8.800
от 10000000 до 15000000 RUR 5.700 6.700 7.500 8.400 8.700 9.000 9.300
от 15000000 RUR 6.200 7.200 8.000 8.900 9.200 9.500 9.800
1. Выплата процентов: в конце срока. 2. Пополнение : невозможно. 3. Частичное снятие: невозможно. 4. Досрочное расторжение: по ставке вклада "До востребования". 5. Пролонгация: возможна 
Связь-Банк, т. 211-120, 211-150
Сберегательный резерв от 5 000 По окончании Нет Процентная ставка (% годовых)  
Cроки вклада/Сумма вклада: 31 д 91 д 181 д 367 д
от 5000 до 149999 RUR 4.750 6.000 7.500 8.500
от 150000 до 299999 RUR 4.850 6.100 7.600 8.600
от 300000 до 699999 RUR 4.950 6.300 7.800 9.000
от 700000 RUR 5.100 6.500 9.000 10.500
1. Выплата процентов: в конце срока (По желанию клиента начисленные проценты могут быть перечислены клиенту на банковский счет (в данном случае банковским счетом могут быть: счет вклада «до востребования», текущий счет, в том числе текущий счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты, открытый в Банке))
2. Пополнение : невозможно. 3. Частичное снятие: невозможно. 4. Досрочное расторжение: по ставке вклада "До востребования". 5. Пролонгация: возможна. 6. Новогоднее предложение с повышенными ставками до 31 января 2012 года.

Елена Андюбек, Газета Дело




Архив | О газете | Подписка | Реклама в Газете Дело