Недвижимость Банки Инвестиции Страхование Стиль жизни Объявления История успеха Свое дело Компании Образование Эксперты

Без залога: где и почем?

22 июня 2012

Банки вновь балуют малый бизнес беззалоговыми кредитами. Корреспондент Газеты Дело выяснил, сколько денег можно получить, не имея ничего, кроме офисной мебели, и во сколько обойдется такой кредит летом 2012 года.

В полном смысле слова беззалоговыми кредитными программами для бизнеса можно считать беззалоговые микрокредиты. На июнь 2012 года в Иркутске, по данным финансового портала SIA.RU, такие займы предлагает 20 банков.

Кредит малому бизнесу без залога может быть использован:

на погашение кассовых разрывов, возникающих на расчетном счете;
на насыщение оборотных средств, необходимых для оплаты различных товаров и услуг;
на осуществление расходов, появляющихся в результате предпринимательской деятельности;
на обслуживание и ремонт принадлежащих помещений;
на закупку более совершенного оборудования.

Как видно из перечисленного, кредитование малого бизнеса без залога можно использовать на разные необходимые для развития бизнеса цели. При этом банк не просит представлять документы, содержащие информацию об использовании выделенных средств.

Преимуществами данного типа кредитования являются небольшой (для бизнеса) срок рассмотрения кредитной заявки (от нескольких часов до 2-3 дней), упрощенный пакет документов, необходимых для оформления кредита и возможность обратиться в любой банк, не привязываясь к расчетному счету (в отличие от овердрафта, например).

Требования к предпринимателю, пришедшему в банк за беззалоговым кредитом, могут быть весьма жесткими, но необходимый минимум довольно прост. Первое требование — до обращения за кредитом бизнес должен работать не менее шести месяцев. Второе — потенциальный заемщик не должен иметь отрицательной кредитной истории. Соответствия этим критериям достаточно для рассмотрения заявки на кредит без залога практически в любом банке, занимающемся финансированием малого и среднего бизнеса в Иркутске.

Сумма и срок

Беззалоговый кредит по сумме будет существенно меньше, чем залоговый. Это и понятно: какой банк захочет рисковать своим капиталом без залогового имущества? Зато данный вид договора является палочкой-выручалочкой для частных предпринимателей, которым срочно необходима небольшая сумма для пополнения оборота на короткий срок. Сумму, которую можно получить по беззалоговым кредитам в Иркутске, варьируется от 800 тыс руб до 6 млн руб. Средняя сумма, которую готовы предоставить банки, составляет, по данным SIA.RU, 1,8 млн руб.

Интересно, что правило «чем больше сумма, тем меньше максимальный срок» тут не работает. Напротив, самые «щедрые» банки нередко входят в число и самых «терпеливых».

Правда, на максимально возможный срок – до 7 лет – иркутским предпринимателям готов выдать заем без залога только один банк. Остальные банки стараются ограничить срок кредитования 2-3 годами. А возврата долга в течение одного года требует также только один банк в Иркутске (см. таблицу).

Сколько стоит

Беззалоговые кредиты, как правило, дороже, чем займы, обеспеченные залогом. Так, в Иркутске диапазон минимальных ставок по таким кредитам с учетом комиссий находится, по данным SIA.RU, в диапазоне от 13% до 31% годовых.

Столь широкий диапазон ставок объясняется просто: ставка напрямую зависит от скорости получения кредита (чем быстрее, тем выше ставка), и пакета документов. К примеру, банку «ТРАСТ», который предоставляет кредиты по ставке 31%, от заемщика нужно всего два документа – паспорт и свидетельство ИП. Логично, что если пакет документов шире, а предприниматель готов подождать 1-3 дня, то он может рассчитывать на ставки ниже 14-19% годовых. Но в бизнесе деньги часто нужны «здесь и сейчас», поэтому у программ с упрощенным набором документов есть свой потребитель. При этом сами банкиры говорят, что бизнесмены народ предприимчивый: берут дорогой кредит сегодня, а через пару дней перекредитовываются в банке с более низкой ставкой.

Кроме того, беззалоговые кредиты с более высокими ставками, как правило, компенсируют это рядом дополнительных опций. К примеру, по некоторым из них заемщик может взять «каникулы» на 1-3 месяца и не платить это время ни проценты, ни «тело займа» без потерь для своей кредитной истории.

Также среди основных факторов, которые могут повлиять на величину процентной ставки по кредиту, банкиры называют финансовое состояние заемщика, срок ведения бизнеса (чем дольше — тем лучше) и срок запрашиваемого кредита (чем короче — тем лучше).

Неоценимую роль в решении о предоставлении кредита и снижении ставки, по словам банковских специалистов, также играет положительная кредитная история. Или в принципе наличие истории клиента в банке: кредитные специалисты признаются, что «стороннему» клиенту за пару часов в принципе кредит не одобрят, «а вот клиенту, который хотя бы полгода держит в банке счет компании – пожалуйста».

До начала использования полученных денег заемщику придется заплатить банку традиционную комиссию за организацию кредита. Ее размер может составить 0,8 от суммы займа, а может и 3%: все зависит от тарифной политики выбранного банка. Но, конечно, есть банки, которые закладывают все возможные расходы в ставку, и комиссии у них отсутствуют.

Обратная сторона

Многие считают, что если кредит беззалоговый, то заемщик ничем не рискует. Но кредиторы предупреждают: «Решив оформить беззалоговый кредит, заемщик должен ясно осознавать, что фраза ‘без залога’ не отменяет риск потерять свое имущество при невыплате этого кредита. На самом деле, получение любого кредита выражает полную готовность заемщика выплачивать банку требуемые суммы в течение всего установленного договором срока до полного погашения».

В случае возникновения проблем с выплатами, даже при беззалоговом кредите, банк имеет возможность отсудить имущество заемщика. «Фактически, отличие беззалогового кредита от кредита под залог состоит только в оформлении ответственности клиента перед банком», – резюмируют банкиры.

«Кроме того, не нужно забывать, что де-факто больше половины всех беззалоговых кредитов обеспечение все-таки подразумевает, – сообщили корреспонденту газеты ‘Дело’ в одном из иркутских банков. – Обычно это поручительство компаний-партнеров потенциального заемщика». В банке не отрицают, что примерно треть беззалоговых продуктов на рынке не требует и этого обеспечения, но в этом случае либо суммы займов совсем небольшие, либо компания-заемщик имеет расчетные счета в банке.

Альтернатива

Помимо беззалоговых кредитов, у предпринимателя есть еще несколько вариантов. Например, овердрафт (от англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) или кредитование банком расчетного счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств. В этом случае банк по заявке клиента списывает средства с его счета в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. Условия таких микрозаймов могут быть даже лучше, чем собственно по беззалоговым кредитам. Правда, их существенное отличие состоит в том, что овердрафты – это кредиты для «своих». Предпринимателю «с улицы» на них рассчитывать не приходится.

Наконец, частные предприниматели могут воспользоваться для нужд бизнеса программами потребительского кредитования для физлиц, вплоть до кредитных карт и займов у небанковских финучреждений.

Светлана Пишикина, Газета Дело

ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ

В чем преимущества беззалогового кредитования? Для каких целей или в каких случаях имеет смысл брать беззалоговый кредит? В каких ситуациях лучше воспользоваться другими банковскими программами?

Владимир Данилов, управляющий Иркутским филиалом ОАО «НОМОС-БАНК»:

– Беззалоговые кредиты, как правило, предусматривают упрощенную процедуру кредитования. Для клиента это, в первую очередь, минимальный пакет документов и сжатые сроки рассмотрения заявки.

Преимуществами такого кредитования являются сумма лимита, устанавливаемая до 50% от средних оборотов клиента по расчетному счету, и отсутствие необходимости обнулять лимит в течение срока действия договора.

На сегодняшний день доля беззалоговых кредитов в кредитном портфеле МСБ Иркутского филиала НОМОС-БАНКА составляет около 10% всех кредитов. Если говорить о количестве заключенных договоров – это около 20% заключенных договоров.

А вот рост объемов беззалогового кредитования прогнозировать не берусь. Хотя многие банки уже сейчас работают по скоринговой системе при микрокредитовании. Безусловно, процедура кредитования при небольшой сумме кредита не должна быть сложной. И, конечно, скоринг значительно ускорит темпы роста беззалогового кредитования.

В классическом беззалоговом кредитовании в Иркутском филиале НОМОС-БАНКА сложно выделить какой-то сегмент бизнеса. Это и кредиты на пополнение оборотных средств для торговых компаний, кредиты на расширение производственных мощностей или увеличение активов за счет приобретения транспорта, недвижимости.

Выбор программы кредитования всегда индивидуален. Он зависит от многих факторов –вида деятельности клиента, цели кредитования, особенностей сделки. К примеру, на приобретение транспорта или недвижимости в НОМОС-БАНКЕ есть специальные кредитные продукты, позволяющие оформить приобретаемое имущество в качестве обеспечения. Большим преимуществом является то, что первоначальный взнос за имущество по таким кредитам не требуется.

Если говорить о потребности клиента в краткосрочных средствах, то часто такой «палочкой-выручалочкой» служит кредит в форме овердрафта. Овердрафт – краткосрочный кредит (до 12 месяцев), предоставляемый для оплаты расчетных документов при временном отсутствии или недостатке средств на счетах предприятия.

Кстати, для этого клиенту не обязательно иметь счета конкретно в нашем банке – мы можем принять во внимание расчетные счета заемщика в стороннем банке. При этом сумма лимита может составлять до 50% от оборотов по счету клиента в любом банке. То есть можно сказать, что воспользоваться овердрафтом клиент может буквально с первого дня открытия расчетного счета в НОМОС-БАНКЕ.

В любом случае специалисты НОМОС-БАНКА помогут заемщику выбрать тот кредитный продукт, который оптимально соответствует потребностям его бизнеса.

Михаил Рудзис, заместитель управляющего филиалом ОАО «УРАЛСИБ» в г.Иркутск:

– Основные преимущества беззалоговых займов заключаются в том, что при данном виде кредитования сроки рассмотрения и принятия решения короткие, анализ бизнеса упрощен. Существенно сокращается время на получение средств.

В банке УРАЛСИБ можно получить средства без обеспечения залогом на различные цели: покрытие кассовых разрывов при пользовании овердрафтом, пополнение оборотных средств, оплату услуг, приобретение оборудования.

В общем объеме беззалоговые кредиты занимают порядка 4%, каждый месяц сумма выданных средств без залогового обеспечения увеличивается. Предполагаем, что тенденция сохранится и в следующем квартале.

Этому поспособствует в том числе и тот факт, что розничные технологии – например, скоринговый анализ заемщика – мигрируют в сегмент МСБ. Могу привести пример с продуктом «Бизнес-доверие»: его выдача возможна как на компанию-заемщика, так и на собственника бизнеса – на физическое лицо, при этом оценивается бизнес клиента по упрощенной системе оценки кредитования субъектов малого бизнеса. Многие банки, в том числе и наш банк, стремятся поставить кредитование индивидуальных предпринимателей, как говорится, «на поток», что благоприятно скажется как на бизнесе отдельных заемщиков, так и на сфере малого бизнеса в целом.

Как правило, беззалоговым кредитом пользуются предприниматели, высоко оценивающие свое время. Те, кому средства нужны здесь и сейчас. В большинстве случаев это представители сферы торговли.

В случае если вам необходимо оперативно получить средства, именно беззалоговый кредит может удовлетворить потребности бизнеса. А вот для средне- и долгосрочных планов эффективнее использовать продукты, рассчитанные на инвестиционные проекты: например, «Бизнес-Инвест». Этот кредит позволяет по достаточно лояльной ставке получить денежные средства на срок до 7 лет.

Вадим Остапенко, директор департамента по развитию розничного бизнеса НБ «ТРАСТ» в Иркутске:

– Основные плюсы беззалоговых займов – скорость выдачи кредита и минимальный пакет документов от заемщика. Так, заявку наш банк рассматривает максимум 2-3 дня, а если клиент сразу приходит со всеми документами сумму до 1,5 млн руб мы выдаем в течение одного дня. При этом заемщику, чтобы получить без каких-либо залогов сумму до 1,5 млн руб, нужно предоставить только паспорт, свидетельство о регистрации ИП и налоговую декларацию за последний отчетный период. Все, и больше никаких бумаг. Это довольно редкое для рынка предложение, поэтому неудивительно, что ставки по таким кредитам выше средних.

Выдавать такие скоростные кредиты позволяет скоринговая система, которая появилась в банке сразу же, как только мы стали предлагать беззалоговые кредиты. Сейчас, по прошествии некоторого времени, уже можно утверждать, что продукт оказался очень востребованным среди предпринимателей. За кредитом к нам обращаются даже те компании, которые уже давно сотрудничают с другими банками. К примеру, недавно один серьезный клиент – компания с оборотом в месяц до 5 млн руб – посетовал, что его банк необходимую для срочной сделки сумму в 1,5 млн руб будет «выдавать» примерно 2 месяца, поэтому он обратился к нам, чтобы сделка не сорвалась.

В целом бизнес-заемщики самые разные – розничная и оптовая торговля, строительство, продажа строительных материалов.