По статистике Группы Ренессанс страхование, у 75% клиентов компании происходит всего один страховой случай в год. Справедливо, что стоимость каско для таких клиентов должна быть меньше. О том, какие существуют способы экономии при покупке полиса каско без потери сервисных функций, рассказывает директор Иркутского филиала Группы Ренессанс страхование Иван Мельник.
– Как можно сэкономить при покупке полиса каско?
– Самый оптимальный способ – это покупка полиса с франшизой. Франшиза – это способ экономии на страховке каско, работающий очень просто: если наступит страховой случай, выбранный вами размер франшизы страховая компания вычитает из суммы выплаты.
Например, если при страховом случае ущерб составит 100 тысяч рублей, то страховая компания вычтет из этой суммы франшизу, а оставшуюся часть выплатит в качестве возмещения. Так, при франшизе 10 тысяч рублей сумма выплаты по этому случаю составит 90 тысяч рублей.
Вы можете выбрать приемлемую для себя франшизу от 5 тысяч до 50 тысяч рублей. Размер франшизы влияет только на стоимость вашей страховки: чем больше франшиза, тем дешевле страховка. Если выбрать максимальную франшизу, то страховка каско будет стоить почти в два раза дешевле. Так что франшиза – это хороший способ экономии!
– Но как выбрать правильный размер франшизы? Как рассчитать оптимальный лимит, которого будет достаточно в случае наступления страхового случая?
– Наша компания предлагает своим клиентам три вида франшизы. Вам остается только подобрать наиболее подходящий для вас. Опытным и аккуратным водителям, которым страховка каско нужна, скорее, на крайний случай, мы предлагаем «Стандартную франшизу». Например, страховка каско на NissanJuke (2011 года выпуска, стоимостью 800 тысяч рублей) с водителем в возрасте 38 лет и стажем 15 лет стоит 36 487 рублей, а с франшизой 10 тысяч – всего 24 641 рубль.
Для тех, кто пока не уверен в своем опыте, но есть желание сэкономить, мы можем предложить вариант, когда ваш первый страховой случай мы возмещаем полностью, а второй и следующие – за вычетом франшизы. Франшиза «Со второго случая» обеспечит вам необходимую защиту и поможет сэкономить на страховке.
Часто бывает, когда одной машиной пользуются несколько водителей. Они могут быть разного возраста и с разным опытом вождения. Например, когда в семье водят машину отец и дочь или сын. Страховка каско в этом случае может быть дороже еще на 40% из-за того, что один из водителей молодой и/или неопытный. Если «молодой» водитель будет пользоваться машиной изредка, и вы добавили его в страховку « на всякий случай», то в этом случае мы рекомендуем установить для этого водителя «Персональную франшизу». Это сделает страховку каско значительно дешевле и позволит не переплачивать за неопытного водителя. Франшиза будет действовать только тогда, когда автомобилем будет управлять «молодой» водитель. В остальных случаях для опытного водителя франшиза не действует. В каждом случае вы сами решаете, сколько сэкономить на каско.
– Как в страховании с франшизой происходит выплата при наступлении страхового случая? В чем отличие?
– Процедура урегулирования по страховке с франшизой ничем не отличается от обычной страховки. Поэтому вы просто обращаетесь в нашу компанию с заявлением о страховом случае. После принятия решения о возмещении ущерба по вашему выбору мы выплатим возмещение деньгами за минусом размера франшизы или же отремонтируем автомобиль, а вы оплатите в нашу кассу или кассу технического центра сумму франшизы.
– Какие способы экономии при покупке полиса еще существуют?
– Исключение рисков позволяет снизить стоимость страховки. Такой вариант подходит, когда вы редко пользуетесь машиной. Например, если не страховать автомобиль от угона, то можно сэкономить 8-15% от стоимости каско. А если вы очень опытный водитель, то можете застраховать машину только на случай угона и «полной гибели» (когда машина не подлежит ремонту), тогда страховка каско вам обойдется на 65% дешевле.
Отсутствие противоугонных устройств, особенно на часто угоняемых автомобилях, увеличивает риск угона. И это обязательно отразится на цене страховки. Для необорудованного противоугонными устройствами автомобиля цена страховки будет на 7-12% (зависит от автомобиля и класса охранной системы) выше.
Покупка полиса онлайн, т.е. через наш сайт www.renins.com экономит порядка 20% ваших финансовых средств за счет отсутствия агентской комиссии и выбора нужных только вам сервисных опций.
Как сэкономить на КАСКО
Франшиза может быть выражена в абсолютном значении – в рублях, долларах или процентах от страховой суммы по договору. Франшиза, как и ее размер, заранее устанавливается в страховом полисе КАСКО по соглашению клиента и страховой компании. Соглашаясь на включение франшизы в договор, страхователь получает скидку на стоимость полиса КАСКО.
Франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).
Условная (невычитаемая) франшиза означает, что все выплаты, превышающие ее размер, компенсируются страховщиком полностью, и в этом случае она не «вычитается» из суммы страхового возмещения. Однако если восстановление автомобиля после незначительного ДТП или противоправных действий третьих лиц потребует небольшой суммы в пределах условной франшизы, страховщик ничего не выплатит. Это означает, что при условной франшизе равной 10000 рублей, повреждения, на ремонт которых требуется до 10000 рублей, не будут восстановлены за счет страховой компании. В то же время, если размер ущерба составит 12000 рублей, т.е. превысит 10000 рублей, страховщики его компенсируют в полном объеме.
Безусловная (вычитаемая) франшиза всегда вычитается из суммы выплаты. При любом страховом случае клиент получит от страховщика возмещение за минусом безусловной франшизы, установленной в договоре. Иными словами, безусловная франшиза в 10000 рублей означает, что все страховые выплаты по полису будут каждый раз сделаны за вычетом 10000 рублей. ---
Марина Семенова, индивидуальный предприниматель:
– С помощью франшизы можно существенно сэкономить на КАСКО, но можно и продешевить.
Лично мне сэкономить удается. И вот почему. Во-первых, у меня есть свободные денежные средства для того, чтобы самостоятельно оплатить мелкий ремонт. Я согласна пойти на это, чтобы избежать бумажной волокиты. Так вот, включив в договор КАСКО небольшую франшизу (0,5-2% от стоимости авто), ты финансово должен быть готов к тому, чтобы отремонтировать автомобиль собственными силами при незначительных повреждениях.
Кстати, деньги, сэкономленные при покупке КАСКО на франшизе в результате полученной скидки, как раз и уйдут на мелкий ремонт. Однако, по теории вероятности, страховой случай может и не произойти за время действия договора. Тогда экономия на КАСКО очевидна.
Во-вторых, у меня большой стаж вождения, и я уверена в своем водительском мастерстве (не зря каждые два года прохожу курс «стрессового» вождения). Сами страхователи подтверждают, что если стаж вождения составляет более 15-20 лет, и за рулем водитель чувствует себя «как рыба в воде», то франшиза, установленная в договоре страхования КАСКО, скорее всего, поможет сэкономить.
Вероятность наступления страхового события существует всегда. Однако в том случае, если водите вы аккуратно и это доказано многолетним позитивным опытом (!), франшиза поможет вам сэкономить на страховке от мелких ДТП. И при этом вы будете защищены от угонщиков и крупных случайных неприятностей на дороге.
Если вы не новичок, наверняка знаете, что застраховать автомобиль только от угона можно не во всех компаниях. Поэтому страхование с большой франшизой – это выход, если вы не хотите менять своего страховщика, но при этом он не страхует автомобили только от угона. Как известно, полное КАСКО включает в себя два риска: «Ущерб» и «Угон». И если в ваших планах изначально была покупка полиса только от угона (то есть, повторюсь, вы уверены в своем водительском мастерстве и при этом не придаете значения мелким и средней степени тяжести повреждениям), ваш вариант – полное КАСКО с большой франшизой (7 и более процентов от стоимости авто) по риску «Ущерб». Дополнительно к защите от угона полис с большой франшизой поможет вам получить компенсацию в случае полной гибели автомобиля или крупных повреждений в результате ДТП.
У меня самой не было ни крупных, ни мелких аварий с тех пор, как я оформила страховку с франшизой (2 года, экономия на 15 тыс руб), но у моего знакомого, застраховавшегося аналогично (3 года), была в прошлом году угнана машина. Страховая компания выплатила ему сумму, которая позволила купить машину, сопоставимую по стоимости с прежней. Выплатила, к сожалению, не молниеносно, но, как он вспоминает, примерно в такой же срок с ним рассчиталась другая страховая компания, когда машину угнали в предыдущий раз (тогда авто было застраховано «по полной»).
Бывают, конечно, случаи, когда лучше не страховать с франшизой. Она невыгодна тем, кто чаще других попадает в ДТП. В результате первоначальная экономия на стоимости КАСКО оборачивается частыми расходами на ремонт.
Тем, кто только начинает свою «жизнь за рулем», безопаснее заплатить страховой компании за полис полную цену, с учетом всех повышающих коэффициентов. Смотрю на своих знакомых неопытных водителей и вижу – мелкие ДТП происходят с ними до нескольких раз в месяц. И что интересно, это обычно не молодые, двадцатилетние водители, а женщины и мужчины, получившие права после 40 лет.
Итак, мой выбор – небольшая безусловная франшиза (0,5-2% от стоимости авто) – идеальный вариант для опытных водителей, которые, скорее всего, не будут обращаться в компанию по поводу мелкого ремонта или считают, что его выгоднее осуществить самостоятельно, чтобы избежать бумажной волокиты.
А вот мой муж выбрал для себя большую безусловную франшизу (более 7%) – она подходит тем, кто хочет защитить свой автомобиль от угона, полной гибели или серьезных повреждений в ДТП.
В заключение добавлю, что не следует слепо доверять советам страховых агентов о включении франшизы в полис. Лучше читайте правила КАСКО и отзывы о страховых компаниях. Я, к примеру, ориентируюсь на антирейтинги страховых компаний – смотрю, чтобы выбранной мною компании в них не было.
Опрос подготовил Никита Змановских, Газета Дело