«Подушка безопасности» от финансового краха

С помощью простого теста можно проверить, насколько вы готовы к тем переменам, которые может преподнести жизнь. Возьмите ручку и бумагу и дополните следующие предложения:

- Мои ежемесячные расходы на текущий момент составляют___________ рублей;

- В настоящее время у меня отложена сумма в размере ___________ рублей;

- Этой суммы хватит, чтобы покрыть мои расходы в течение _________ месяцев;

Причем, если у вас есть иждивенцы, не забудьте это учесть.

Что у вас получилось? Сколько времени вы сможете прожить на свои сбережения, если потеряете источник дохода?

Финансовый резерв не помешает даже тем, кто твердо уверен в надежности своих источников дохода, будь то зарплата или собственный бизнес.

Сколько стоит спокойствие?

Размер резервного фонда можно рассчитать по-разному. Это может быть сумма:

- В размере вашего двухмесячного дохода;

- В размере ваших средних расходов на 3 – 6 месяцев;

- В размере ваших минимальных расходов на 6 – 12 месяцев;

При любом из этих способов расчета сумма должна получиться примерно одинаковая. Аналогично рассчитывается размер семейного резервного фонда.

Обратите внимание! Сумма резервного фонда должна быть не меньше той, что описана выше. Но, что очень важно, она должна быть и не больше. Все, что превышает эту сумму, должно приносить вам доход.

В тот момент, когда «заначка» будет немного больше необходимого, настанет пора задумываться, куда же эта сумма должна быть в ближайшее время инвестирована.
 

Где хранить?

Разные консультанты дают, порой, противоположные рекомендации. Некоторые настаивают на том, что эта сумма не предназначена для инвестиций. Лучше всего, если она будет храниться у вас дома или в сейфе в виде наличных.  Можно разбить ее на сбережения в различных валютах, а часть суммы положить в надежный банк на вклад до востребования.

Другие говорят о том, что не зарабатывать на своих сбережениях почти также бессмысленно, как и закапывать их в землю. Поэтому советуют открывать для этих целей банковский вклад с хорошей процентной ставкой, но на небольшой срок.

Но и те, и другие согласны с тем, что средства резервного фонда должны быть размещены надежно, иначе они не смогут выполнить свою основную функцию защиты. Кроме того, они должны быть ликвидны, т.е при необходимости смогут быстро превратиться в наличные деньги. Так, недвижимость считается низколиквидным активом -- если вам придется продавать ее в неподходящий момент, скорее всего придется выбирать между хорошей ценой и значительными затратами времени.

Очевидно, наиболее подходящими инструментами для создания резервного фонда выглядят наличные в сейфе и банковский вклад.

Сегодня в Иркутске работают почти 60 банков – с государственным участием и частных. Краткую информацию о них, а также адреса отделений и номера телефонов вы найдете на сайте www.sia.ru. Там же вы можете выбрать подходящий вклад.

На что обратить внимание при выборе вклада

1. Будем искать вклад с небольшой минимальной суммой, либо вклад с «любой суммой»;

2. Срок от 9 мес до 1,5 лет. Дальше вы решите, продлевать ли вклад, либо идти в другой банк – в зависимости от ситуации на рынке;

3. Вклад должен быть пополняемым (обратите внимание на минимальную сумму пополнения);

4. Хорошо, если проценты регулярно причисляются к сумме вклада (капитализируются), но эффект от этого виден на вкладах значительного размера;

5. Возможность снимать часть вклада или проценты  -- в данном случае совершенно не обязательная опция;

6. При досрочном изъятии срочного вклада или его части, банки, как правило, выплачивают проценты как по вкладам до востребования, в лучшем случае – по пониженной ставке, которая зависит от фактического срока размещения. Но поскольку мы говорим о резерве на случай форс-мажорных ситуаций, нас это не должно останавливать.

Стратегия достижения финансовой защиты

Для того, чтобы создать «подушку безопасности», выполняйте несколько правил:

- Ежемесячно откладывайте в резерв не менее 10% вашего дохода. Лучше всего это делать автоматически – до того, как наличные попали к вам в руки, если у вас имеется зарплатный счет.  Или откладывать в день получения зарплаты. Как пишут в умных книгах – платите в первую очередь себе!

- Стремитесь погасить долги или рефинансировать их на более выгодных условиях;

- В случае увеличения вашего дохода увеличьте долю отчислений в резерв;

- Не рискуйте этими деньгами. Помните – финансовый резерв должен быть ликвидным и лежать в надежном месте.

- Не трогайте эти деньги. Почему большинство людей не могут отложить средства на крайний случай? Потому что такой «крайний случай», по их мнению, возникает каждый месяц. Запретите себе тратить запас на простое стремление к комфорту.

Когда резерв превысит 6 месяцев, придет пора подумать и о более доходных (и рискованных) инвестициях: в акции, ПИФы, драгметаллы и прочие финансовые инструменты.

СИА

Начинаем создавать «подушку безопасности»

Исходные данные: на руках сумма  до 50 тыс.руб. Планируем разместить средства на срок до 1 года.

Какие банки дают лучшую ставку?

10,50% предлагает НБ «ТРАСТ» по вкладу «Гарантированный». Данная ставка действительна как на срок 367 дней, так и на более короткий срок – 181 день. Минимальная сумма вклада – 3 тыс.руб. Выплата процентов – в конце срока. Пополнение вклада не предусмотрено.

10,50% предлагает БАНК «Открытие» по сезонному вкладу «Осенний доход плюс» на срок 366 дней.  Прием вклада заканчивается 26 ноября. Минимальная сумма вклада – 50 тыс.руб. Пополнение вклада не предусмотрено.

10,40-10,50% предлагает банк «Восточный» по вкладам – «Сберкнижка» (для пенсионеров, минимальная сумма вклада – 10 тыс.руб) и «Рождественский» (минимальная сумма вклада – 30 тыс.руб) на срок 12 месяцев, выплата процентов – ежемесячно. Пополнение возможно только по «Сберкнижке».

 9,50% предлагает АКБ «СОЮЗ» по сезонному вклад «Замороженный процент». Прием вклада заканчивается 31 января 2012г. Минимальная сумма вклада – 10 тыс. руб, срок вклада – 367 дней, выплата процентов – ежемесячно, пополнение не предусмотрено.

9,50% предлагает «Мой Банк» по вкладу «21!». Минимальная сумма вклада – 20 тыс.руб, срок – 366 дней, выплата -  каждые 30 дней, пополнение возможно.