Как выбирают банк и вклад?

Вкладчики, как правило, делятся на две категории. Одни выбирают в первую очередь надежный банк (как правило, под этим подразумевается банк с госучастием в капитале); такие клиенты на гарантии Ассоциации страхования вкладов особенно не надеются. Вторые ориентируются на высокую доходность депозита, и на происхождение банка смотрят не слишком внимательно. Результаты опросов фиксируют, что более половины российских вкладчиков относятся ко второй группе.

Как показывает недавнее исследование ЦЭИ МФПА, на первом месте у россиян при выборе вклада – доходность: население легко готово жертвовать надежностью банка, если он предложит высокие ставки. По результатам опросов, первое место среди критериев отбора занимает процентная ставка: 50% респондентов при выборе вклада принимают решение исходя именно из размера дохода, который обеспечивает вклад. Срок вклада влияет на выбор депозитной программы 17% респондентов. Далее среди основных критериев следуют условия пополнения и снятия средств. Членство банка в системе страхования вкладов как обязательное условие отметили 13% опрошенных, а еще 9% главным для себя назвали комфортное обслуживание в офисе. Розыгрыш призов среди открывших вклад привлекает 7% клиентов и лишь 4% сообщили, что в первую очередь обратили бы внимание на размер капитала и активов банка.

Доходность превыше рисков

Клиенты, выбирающие банк по доходности вкладов, выбирают любой банк, ссылаясь на введенную и реально работающую систему страхования вкладов,  которая гарантирует безопасность сбережении до 700 тыс руб. Согласно действующей в России системе страхования вкладов (ССВ), клиент получит страховое возмещение в размере до 700 тыс руб в случае наступления страхового случая. Поэтому если кредитная организация имеет государственную регистрацию и входит в ССВ (это можно проверить на сайте Агентства по страхованию вкладов), опасаться, по мнению банкиров, нечего.

Однако юристы, специализирующиеся на судебных процессах между банковскими организациями и их клиентами, замечают, что «система-то вполне работает, вот только вкладчики слабо представляют себе процесс выплаты страховки в случае банкротства банка и, главное, сроки исполнения этой процедуры». «В теории это занимает до полугода, – знает специалист юридической компании ‘АдвокатЪ’ Сергей Петрушев. – Как выходит на практике? Умножайте срок на 2».

На госдоверии

Вкладчики, знакомые с этими расчетами, обычно выбирают банки из категории «Надежные». Под эту категорию, как правило, подпадают банки, на деятельность которых существенное влияние оказывают государственные структуры: либо само государство владеет какой-то долей активов банка, либо государственная компания. Сюда относятся Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, РСХБ, Связь Банк, Банк Москвы, Транскредитбанк, банк СОЮЗ.

Однако общее правило при выборе банка гласит: чем надежнее банк, тем ниже ставка по депозиту. Если банки с госсредствами в капитале предлагают ставку 6-8% для годового депозита на небольшую сумму, то в коммерческих банках можно получить доходность и в 10-11% годовых.

Вместе с тем Центробанк признает, что  в 2011 году резко выросло число банков, в том числе крупных, с низким уровнем достаточности капитала. К слову, Международный валютный фонд (МВФ) более жестко оценивает устойчивость российских банков, критикуя результаты проведенных Банком России стресс-тестов. По оценкам МВФ, к группе риска относятся 90-100 кредитных организаций, в том числе 25-30 банков из 200 крупнейших, и 5-6 из 30 крупнейших. На долю группы риска в сумме приходится 20% совокупных активов банковского сектора и примерно столько же депозитов населения вне Сбербанка. «В 2012 году эти банки могут столкнуться с нехваткой капитала даже в отсутствие потрясений», – не исключают в МВФ.

На просьбу корреспондента Газеты Дело дать совет вкладчику по выбору банка в ГУ ЦБ РФ по Иркутской области посоветовали исключить из списка рассматриваемых банков те организации, что входят в состав группы «дефицитных» банков (этот перечень можно увидеть на сайте ГУ ЦБ). А также порекомендовала настороженно отнестись к банкам, предлагающим более 12% годовых по рублевым вкладам сроком до 1 года.

Елена Андюбек, Газета Дело