Все больше банков выходит на рынок небольших займов

Переход крупных банков к выдаче гражданам маленьких займов на короткие сроки становится тенденцией. Вслед за Альфа-банком и Тинькофф-банком этим решил заняться Почта-банк. Традиционно такие займы были вотчиной микрофинансовых организаций (МФО). У банкиров они пока доступны только действующим клиентам и позиционируются как беспроцентные. Но при возникновении просроченной задолженности и вплоть до ее полного погашения такие займы становятся платными, со ставками, сопоставимыми с МФО.

В начале октября Почта-банк планирует запустить услугу «Запасной кошелек». Сервис позволит без процентов занимать до 10 тыс. руб. клиентам, у которых уже есть текущий счет в банке. «Запасной кошелек» будет проще в оформлении, чем традиционные кредитные карты, заем можно получить через мобильное приложение, а деньги снять в банкомате. Лимит займа фиксирован, его размер не зависит от дохода и других факторов. Средства можно взять на любой срок, проценты не будут начисляться в течение 36 месяцев. Комиссия за обслуживание — 300 руб.— начисляется только при наличии задолженности вне зависимости от ее размера на конец расчетного периода.

Согласно расчетам “Ъ”, если заемщик взял из «кошелька» 10 тыс. руб. и не погасил заем в срок, платеж составит 3% в месяц, или 36% годовых. Если заемщик не исполнит обязательства по займу, меньшему чем установленный лимит, для него это становится более затратным.

Например, если заем был 5 тыс. руб. или 3 тыс. руб., и также оказался просрочен, штрафная ставка возрастает до 72% годовых (6% в месяц) и даже до 120% годовых (10% в месяц). Впрочем, ставки по займам микрофинансовых организаций значительно выше. По данным Банка России среднерыночная предельная стоимость кредита (ПСК) по займам до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней составляла почти 350% годовых. И проценты придется заплатить в любом случае, даже не допуская просрочки.

«Запасной кошелек» — это удобная и выгодная альтернатива дорогим займам в МФО, уверены в Почта-банке. «Задача — привлечь в банк клиентов на долгий срок, повысить их лояльность и трансакционную активность за счет удобного кредитного инструмента»,— отмечает президент банка Дмитрий Руденко.

Традиционно банки выдают более крупные кредиты, однако сейчас растет спрос на меньшие размеры займов, участники ищут удобные каналы предоставления таких кредитов, предлагая максимально короткий и в основном цифровой путь, отмечают в ВТБ. Сам банк также планирует запустить выдачу небольших займов в мобильном приложении.

Впрочем, не все игроки считают направление перспективным. В ХКФ-банке займов до зарплаты нет, функционал такого сервиса обеспечивается кредитными картами с грейс-периодом, пояснили там.

МФО пока не видят серьезной конкуренции со стороны банков. «Перечисленные банки — не первые и не последние, кто тестирует схожие по характеристикам с PDL-займами продукты,— говорит председатель совета СРО "МиР" Эльман Мехтиев.— Никакой угрозы для сегмента МФО новые банковские инструменты не несут».

Специфика клиентской базы МФО заключается в том, что пересечение с банковскими продуктами является минимальным, соглашается директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Но на фоне сокращения реальных располагаемых доходов населения в этом году короткие займы на 10–40 дней на сумму 5–30 тыс. руб. становятся все более востребованными, продолжает он. Соответственно, банки в рамках данных проектов стремятся заработать на комплексном обслуживании заемщика и его работодателя, считает эксперт.

Полина Трифонова