Закон о банковских каникулах вступил в силу. Теперь банки не смогут отказать заемщикам в отсрочке платежей. Но власти решили жестко ограничить размер кредитов, по которым полагаются льготы. Если подтвердятся цифры, названные Сбербанком, далеко не все нуждающиеся смогут воспользоваться льготами по ипотеке и автокредитам. Мера выглядит шагом в защиту банков и возмущает правозащитников. Но в проигрыше могут оказаться все: банкиры столкнутся с ростом проблемных долгов, а заемщики потеряют последнее в попытках перекредитоваться на нелегальном рынке.
Банковские каникулы, обещанные президентом Владимиром Путиным и заработавшие в рамках подписанного им 3 апреля закона (вступил в силу в тот же день), будут доступны лишь для очень ограниченного круга заемщиков. Согласно новым нормам, банки обязаны в пятидневный срок предоставить частным клиентам, у которых ухудшилось финансовое состояние, отсрочку на шесть месяцев по погашению кредита.
Однако в Сбербанке 5 апреля уточнили, что вскоре выйдет распоряжение правительства, ограничивающее максимальный размер кредитов, по которым будут предоставляться каникулы.
По ипотеке он составит 1,5 млн руб., по автокредитам — 600 тыс. руб., по потребкредитам ИП — 300 тыс. руб., по потребкредитам для физлиц — 250 тыс. руб. и по кредитным картам — 100 тыс. руб. Источник “Ъ” в Белом доме подтвердил, что «такое постановление подписано и будет опубликовано 7 апреля».
Общий портфель кредитов, выданных к настоящему моменту физлицам, достиг почти 18 трлн руб. Заявки на реструктуризацию начали поступать сразу после того, как каникулы пообещал Владимир Путин в телеобращении 25 марта. По данным ЦБ, объем задолженности, по которой уже принято решение о реструктуризации, оценивается в 200 млрд руб. В работе, уточнила глава Банка России Эльвира Набиуллина, остаются «заявки по кредитным требованиям на 560 млрд руб.».
Итого получается, что по кредитам физлиц уже есть запрос на реструктуризацию на 760 млрд руб.
«Мы ожидаем большой поток обращений за кредитными каникулами — до 20% клиентов»,— отмечает глава управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. Старший кредитный эксперт агентства Moody`s Ольга Ульянова уточняет, что по потребительскому кредитованию до 20% заемщиков могут потенциально обратиться в банки за каникулами. «По ипотеке доля таких заемщиков будет меньше — по нашим текущим оценкам, до 10%»,— считает она.
Главный экономист Сбербанка Михаил Матовников добавляет, что процедура получения отсрочки по закону о каникулах обманчиво легка. «Прежде всего большинство обратившихся не знают, что закон рассчитан на помощь не всем, а только тем заемщикам, которые столкнулись с падением дохода на 30% и более по сравнению со средним значением в 2019 году, причем могут это доказать»,— указывает он.
Остается лишь предположить, что правительство, устанавливая лимиты, рассчитывает исключительно на V-образный сценарий снижения темпов роста ВВП в 2020 году (обвал в апреле—июне с почти мгновенным отскоком в июле—августе и дальнейшим ростом на уровне 0,5–1% ВВП в третьем-четвертом кварталах — ниже первого квартала). Тогда большинство москвичей действительно отделаются легким испугом, а для беднейших регионов помощь окажется точно таргетированной.
Не поможет в таком случае ограничение и банкам, которые могут столкнуться с резким ростом просрочки и необходимостью досоздавать резервы.
Читайте также:
Правозащитники выступают резко против ограничений. По оценке руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, в текущей экономической ситуации в получении кредитных каникул будут нуждаться большинство российских семей, однако «они не смогут воспользоваться этой мерой поддержки, поскольку средняя задолженность выше установленных критериев». Кроме того, отмечает госпожа Лазарева, огромное количество людей работают неофициально, и для них также этот способ временного снижения кредитного бремени будет отрезан. В безвыходной ситуации они будут перекредитовываться на нелегальном рынке, и в перспективе «мы столкнемся еще и с массовым отъемом жилья и другого имущества у и без того бедствующего населения».
Максим Буйлов, Светлана Самусева, Дмитрий Бутрин
SIA.RU: Главное
