Закредитованность граждан — одна из актуальных сегодня проблем, с которой сталкивается ЦБ, заявила во время выступления в Совете федерации глава Банка России Эльвира Набиуллина. «Нам важно, чтобы кредиты помогали людям решать свои жизненные задачи и не загоняли их в долговую яму»,— подчеркнула она. Для этого регулятор вводил разные инструменты: показатель долговой нагрузки (ПДН), который позволяет сдерживать выдачу новых кредитов наиболее закредитованной части населения, а также макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска, которые делают выдачу таких кредитов менее выгодной для банков.
Помимо прочего банки и микрофинансовые организации обязаны раскрывать заемщикам и полную стоимость кредита (ПСК), т.е. ставку с учетом дополнительных платежей и комиссий за пользование кредитом. И в этой части закон необходимо усиливать, подчеркнула глава ЦБ, «так как банки подстроились и проводят часть услуг в обход ПСК». Для того, «чтобы люди видели честную стоимость кредита со всеми накрученными опциями, с середины следующего года вступит в силу требование об ограничении полной стоимости кредита по ипотеке»,— сообщила она. По ее словам, важно распространить такой механизм на все кредиты, для чего потребуются изменения в законодательстве.
В период восстановления экономики выдачи необеспеченных кредитов ускорились.
По данным ЦБ, годовые темпы роста потребительских кредитов в августе 2021 года составили 18,5%, в то время как год назад не превышали 9,5%. На фоне высокого спроса банки за счет различных способов обходят установленные ограничения. В частности, по словам госпожи Набиуллиной, доля потребительских кредитов на срок более пяти лет выросла с допандемийных 11% до 21% по состоянию на середину 2021 года. «Удлиняя срок кредита, банки… с одной стороны уменьшают ежемесячный платеж… Но, тем не менее, общая сумма долга на заемщика растет. И это нормально, когда на длительный срок выдается ипотека, там ставки намного ниже, но для необеспеченных кредитов эти длительные сроки не обоснованы и, конечно, могут вести к проблемам»,— пояснила она. Кроме того, ЦБ отмечает и ухудшение стандартов потребительского кредитования. Так, доля заемщиков с ПДН выше 80% (когда человек тратит более 80% ежемесячного дохода на обслуживание кредитов) выросла с допандемийных 23% до 30% во втором квартале 2021 года. По словам главы ЦБ, это и социальные риски, и риски финансовой стабильности.
Сейчас Банк России «охлаждает» рынок необеспеченного кредитования. С 1 октября будут повышены надбавки к коэффициентам риска при выдаче новых рискованных потребительских кредитов. Банкам потребуется замораживать больше капитала, чтобы выдать новый кредит. С учетом того, что запас капитала по банковской системе распределен неравномерно, такой инструмент заставляет менять поведение банков с не очень большим запасом. В результате кредитные организации, «у кого есть большой запас по капиталу, просто переманивают этих клиентов к себе, и в целом по системе темп роста необеспеченного кредитования сохраняется». Такая ситуация и не дает решить главную проблему — «затормозить выдачи новых необеспеченных кредитов», посетовала госпожа Набиуллина. Поэтому ЦБ допускает и новое увеличение надбавок.
Наряду с этим Банк России ожидает в ближайшее время, что получит право устанавливать прямой количественный запрет на предоставление рискованных потребительских кредитов.
Ольга Шерункова
SIA.RU: Главное
