В сегменте образовательных кредитов, в отличие от других банковских продуктов, в тяжелые времена сохранились и выгодные предложения, и спрос. Более того, государство затеяло очередной эксперимент ради поддержки образования, и если все сложится, кредит можно будет получить по ставке чуть выше 5% годовых.
Из-за ежегодного сокращения бюджетных мест и увеличения стоимости обучения образовательные программы кредитования становятся все более актуальными. Важность наличия дешевых образовательных кредитов признали и на государственном уровне -- попытки развертывания льготных программ предпринимались не раз. Однако пока они успехом не увенчались.
До 2008 года льготный кредит на образование можно было получить только в рамках программы "Кредо". Кредит оформляли в банке "Союз", принадлежащем группе компаний "Базовый элемент", а стопроцентным поручителем по кредиту выступала созданная тем же "Базэлом" компания "Крэйн". Предполагалось, что к программе присоединятся другие банки, однако этого не случилось, так как кредитные организации ждали начала субсидирования разницы между обозначенной ставкой и реальной стоимостью соответствующих кредитных продуктов.
Программа предполагала возможность выдачи трех видов кредита: основного (на получение первого высшего образования), дополнительного (на получение второго высшего) и сопутствующего (на проживание и другие расходы, связанные с учебой). При этом кредит оформлялся в долларах на 16 лет под 10% годовых. Погашать кредит заемщик должен был уже после окончания вуза -- во время учебы он освобождался как от уплаты основного долга, так и от уплаты процентов. Программой успело воспользоваться более 4 тыс. студентов.
В прошлом году за дело взялось государство. В мае 2009 года на рассмотрение в правительство был внесен проект постановления, разработанный Минобрнауки,-- об условиях выдачи кредитов на обучение. В конце прошлого года правила предоставления образовательных кредитов на льготных условиях все-таки вступили в силу. "Мы надеемся, что уже в ближайшее время будут заключены соглашения с банками, и они начнут выдавать кредиты на беспрецедентно льготных условиях, не более чем под 5,25% годовых",-- отметил заместитель министра образования и науки Владимир Миклушевский.
Действительно, условия нового образовательного эксперимента обещают быть весьма выгодными. Студенты вузов будут получать кредиты под поручительство государства, которое на три четверти ставки рефинансирования (сейчас она составляет 8,5%) субсидирует банку действующую процентную ставку профильного кредитования. На весь срок обучения в вузе и на три месяца после его окончания устанавливается льготный период -- заемщик освобождается от выплаты основного долга. При этом в первый и второй годы пользования кредитом студент выплачивает только часть процентной ставки (40 и 60% соответственно). После окончания учебного заведения с банком можно расплачиваться в течение еще десяти лет. Кроме того, студенту не нужно предоставлять обеспечение по кредиту (залог или поручительство), а при досрочном погашении штрафные санкции не применяются.
Стоит отметить, что кредиты будут выдаваться с учетом качества получаемого образования и востребованности специалистов на рынке труда, исходя из прогнозной потребности в них в период до 2013 года и государственного плана подготовки кадров для оборонно-промышленного комплекса на 2007-2010 годы.
Предварительные договоренности о запуске программы уже достигнуты со Сбербанком России, уже упомянутым "Союзом" и Россельхозбанком.
Пока схема льготного кредитования не заработала в полную силу, абитуриентам и студентам есть смысл внимательно изучить целевые банковские кредиты на получение образования, предлагаемые сейчас. По мнению менеджера группы разработки новых продуктов и услуг банка "Сосьете Женераль Восток" (БСЖВ) Марии Власюк, "финансовый кризис не оказал серьезного влияния на спрос со стороны заемщиков в этом сегменте кредитования". "Это произошло прежде всего потому, что на рынке сохранились предложения с докризисными условиями и прежними процентными ставками. Кроме того, образование, в отличие от недвижимости или автомобиля, не может обесцениться и всегда остается выгодной инвестицией в свою будущую карьеру, а значит, в будущие доходы. Изменения коснулись только структуры рынка образовательного кредитования. В конце 2008 года от этого направления работы отказались многие банки -- они переориентировались на получение комиссионных видов доходов, более актуальных и выгодных на тот момент",-- объясняет Мария Власюк.
Отправляясь в банк за кредитом на образование, вчерашнему школьнику нужно в первую очередь заручиться поддержкой родителей или близких родственников. Основное условие выдачи кредита -- наличие постоянного и достаточного для его погашения дохода. Если речь идет о получении кредита на первое высшее образование, роль будущего студента скорее формальная: он будет проходить как созаемщик (чаще всего вместе с одним из родителей).
Некоторые банки хотят дополнительного обеспечения по кредиту. Поручительство -- наиболее распространенная гарантия, которую хотят получить кредитные учреждения. Однако в некоторых случаях банки готовы рассматривать как обеспечение по кредиту и имущество семьи.
Чтобы получить кредит, заемщик должен выполнить и ряд других условий. Основное -- предоставить стандартный пакет документов: паспорт, копия трудовой книжки или трудового контракта, заверенная работодателем, справка о доходах. Также потребуются дипломы и сертификаты об образовании, письменное подтверждение зачисления в учебное заведение и стоимости обучения, на которое берется кредит.
Оформить образовательный кредит можно только после зачисления в вуз на платное обучение. Схема получения образовательного кредита во всех банках практически одинакова: банк перечисляет денежные средства сразу на счет учебного заведения, минуя заемщика, что исключает нецелевое использование кредита. Перечисление денег может осуществляться как в один прием (банк перечисляет сразу всю сумму стоимости обучения, обозначенной в договоре вуза), так и траншами, за каждый семестр. Большинство учебных заведений оговаривают в договоре порядок оплаты, четко указывая сроки и объем перечисления денежных средств. При этом посеместровая схема популярнее -- она выгодна для заемщика и более безопасна для банка. Решение о перечислении очередной части кредита принимается самим заемщиком и банком по результатам обучения и обслуживания ранее выданных средств.
"Для получения очередного транша необходимо подтвердить неизменность финансового состояния заемщика и продолжать обучение (успешно сдавать квалификационные испытания, сессии, если таковые предусмотрены учебным процессом). Если студент по какой-то причине (добровольно или при отчислении за неуспеваемость) прекращает учебу досрочно, он может отказаться от дальнейших траншей, таким образом, у него не возникает дополнительных трат, а сумма кредита оказывается меньше изначально запрашиваемой",-- говорит Мария Власюк.
ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА
SIA.RU: Главное
