Инна Банайтене, независимый финансовый советник IFA: «Создавайте свою инвестиционную стратегию!»

Кто как не финансовый советник может подробно рассказать о популярных инвестиционных инструментах? Инна Банайтене рассказала порталу SIA.RU, как приумножить капитал, как кризис влияет на отношение людей к деньгам, и почему, по ее мнению, в банке нельзя хранить крупные суммы.

[photo 1]

Про банки. Банковскими счетами и дебетовыми картами пользоваться можно и нужно – очень удобно проводить транзакции по оплатам и покупкам. Уверена, что сейчас у каждого в смартфоне есть мобильное банковское приложение. Сама я пользуюсь услугами банков – Сбербанк и Тинькофф. Кстати в номинации Банк Года – именно эти банки стали лидерами клиентского сервиса. У банка Тинькофф очень нравится функция беспроцентного отзыва денег с банковской карты другого банка на карту банка Тинькофф.

То есть, если я буду переводить денежные средства с карты Сбербанка на карту Тинькофф, я доплачу сверху 1% комиссии. Но если с карты Тинькофф я сделаю отзыв необходимой суммы с карты Сбербанка, я ничего не заплачу.

И в Сбербанке, и в Тинькофф можно получать Cash Back от покупок, но у обоих банков функции абсолютно разные. Так, Сбербанк начисляет процент от всех покупок, неважно в каком магазине они совершены. Однако использовать эти бонусы можно только в сети магазинов-партнеров. В Тинькофф же я могу привязать карту к какой-то определенной сфере, например, кафе, ресторанам, заправкам – то, чем я часто пользуюсь, и Cash Back мне «упадет» на карту в виде денег, которые я могу использовать уже для других покупок, что очень удобно.

Расчетный счет «Центра Управления Личными Финансами» также обслуживается банком Тинькофф. Разницы в сервисе как физическое или как юридическое лицо я не ощущаю. Раньше расчетный счет компании был в Сбербанке, но сейчас мы его закрыли, там обслуживание счета дороже на 30%.

Про изменения в банковской системе. Все банки без исключения сейчас работают над клиентским сервисом – стараются его выдерживать, насколько это возможно. Очереди в Сбербанке, связанные с тем, что у них большой входящий поток, порой портят всю «картину». Теперь у держателей карт банка есть преимущество над теми, кто пришел в банк впервые. А по золотой карте клиенты проходят еще быстрее. Конечно, банк, улучшает условия для вип-клиентов, однако, если ты еще не клиент Сбербанка, то во второй раз, посидев часок в очереди, вряд ли захочешь туда прийти снова (смеется).

Про кредиты. В один прекрасный момент осознала, что, несмотря на растущие доходы, в моей семье ничего не меняется: машина в кредит, квартира в кредит, на отпуск буквально по карманам наскребаем.

Я задалась вопросом: а как же люди так живут и что они такого делают, зарабатывая примерно такие же деньги, как и я, что реализуют свои финансовые цели без займов?

Это было лет 10 назад – личное финансовое планирование было еще очень слабо развито, и я начала потихоньку искать ответы на свои вопросы. Нашла. И теперь помогаю другим людям более эффективно управлять своими финансами, чтобы достигать своих личных целей без кредитов и долговых обязательств. Конечно же, сейчас у меня есть свой личный финансовый план, в котором расписаны все финансовые цели семьи, и я знаю, какой уровень дохода мне необходим, как его увеличить и какие суммы и куда я должна откладывать для реализации целей.

Необходимость в кредите пропадает только тогда, когда человек понимает, как он может реализовать цели без кредита. Бывают в жизни ситуации, когда невозможно достичь цели без привлечения заемных средств, но это не массовый случай. Тогда уже действительно делаются расчеты процентных ставок, сроков, учитываются все риски и только после этого берется кредит.

По факту происходит следующее: человек думает: «А, хочу машину!», и подает заявки в восемь банков сразу. Вроде бы маленький процент предлагают, а потом, когда соглашение уже подписано и машина куплена, начинают читать договор, а там вместо заявленных 14,5% – ставка 26%.

Даже подписывая договор, люди его не читают, потому что эмоции и желание обладать имуществом прямо сейчас перекрывают здравый расчет.

Несколько лет назад я читала лекцию в БГУ для студентов второго курса, и там была студентка, которая планировала после окончания университета приобрести автомобиль за 500 000 рублей. У нее было три года для того, чтобы накопить нужную сумму, и мы начали рассматривать варианты, как выгоднее ей было это сделать. Вариант первый: просто путем сбережения средств, ей следовало откладывать в месяц 13 890 рублей в течение трех лет. Но так как сумма, которую она могла откладывать в месяц, составляла лишь 9 000 рублей (с зарплаты и со стипендии), мы рассмотрели второй вариант: если 9 000 рублей откладывать примерно под 12% годовых (тогда были такие ставки), то у нее на счету за три года накопится 510 000 рублей. Используя второй вариант, девушка собственных средств в покупку автомобиля вложит всего 324 000 рублей, а остальная сумма, 176 000 рублей, будет капитализирована за счет процентов. Вариант третий – ничего не откладывать и через три года купить машину в кредит и выплачивать его три года. В итоге банку будет выплачено 750 000 рублей (20 000 рублей взнос по кредиту в месяц).

Вот вам какой вариант предпочтительнее? Купить автомобиль за 500 000 рублей, 324 000 рублей или за 750 000 рублей. Выбор всегда за нами. Но не все это понимают, многие живут эмоциями, и мозг у людей уже давно запрограммирован на потребление.

[photo 2]

Про финансовые принципы. Я живу по тем же принципам, о которых рассказываю своим клиентам. Главный принцип: доходы всегда должны быть больше расходов, а образующуюся дельту направлять работать под проценты, то есть вкладывать в активы – взаимные трастовые фонды, ценные бумаги, рентную недвижимость, драгметаллы и прочие. Главное соблюдать правило – активы всегда быть в собственности инвестора! И еще очень важный момент – прежде чем начинать инвестировать – изучите механизм работы финансовых инструментов и создайте свою инвестиционную стратегию. Сначала знания – потом опыт!

Про инвестиции. Я пользуюсь практически всеми инструментами, которые рекомендую своим клиентам, потому что мне важно понимать технику работы инструмента: как им управлять, какие у его подводные камни, нюансы при оформлении документов, особенно при открытии счетов за рубежом.

У меня есть ИИС (наполнен акциями) и брокерский счет (наполнен облигациями) для хранения подушки безопасности. Помимо этого, я пользуюсь валютными инструментами (зарубежные брокеры), которые я регулярно пополняю. Таким образом, мои сбережения работают в нескольких валютах, и я застрахована от валютных рисков. Ну и конечно, имею недвижимость (успела прикупить, пока других инструментов еще не знала), сформировала защиту жизни и здоровья своего и всей семьи.

Про валюту. Я считаю доллар самой твердой валютой. Девальвация рубля у нас происходит с определенной периодичностью – один раз в восемь – десять лет, а вот девальвации доллара я на своем веку не помню.

Про российскую банковскую систему. Считаю, что в банках деньги можно хранить лишь в рамках «подушки безопасности» до 300 000 рублей максимум. Рекомендую пользоваться услугами системообразующих банков, так как всё чаще и чаще в СМИ появляется информация об отзыве лицензий у коммерческих банков. Потом судебных тяжб не оберешься, если окажется, что по данным АСВ у вас на вкладе 15 000 рублей, а вы по факту 700 000 рублей положили.

Про кризис. В кризис одни теряют – другие зарабатывают! Я зарабатываю в кризис и всегда показываю своим клиентам все возможности, как это можно сделать.

Кризис приводит к тому, что все больше и больше людей начинают повышать свой уровень финансовой грамотности.

Уже несколько лет как Министерство финансов запустило проект по финансовой грамотности, в котором обучают советников-консультантов. В 2015-2016 году я являлась куратором проекта «Курс лекций по личной финансовой грамоте» при Общественной палате Иркутска и проводила бесплатные мастер-классы для населения. Когда проект только запускался в 2015 году, на лекции приходило 6-12 человек. В 2016 году количество участников мастер классов выросло до 50-60 человек. Представляете разницу? Интерес у людей к инвестированию увеличивается с геометрической прогрессией – и это очень радует, потому что я вижу успешные кейсы, отличные результаты и понимаю, что я могу помочь стать людям богаче и увереннее завтрашнем дне, стимулировать их на новые достижения.