Самые дешевые потребительские кредиты

28 июля 2014

Депутаты решили переориентировать наш финансовый рынок с Европы на Австралию и Южную Америку. Правда, в этом шаге нет ни малейшего намека на политику — рассчитывать формулу полной стоимости кредита для российских микрофинансовых организаций по стандартам ЕС решительно невозможно.

ИВАН ПЕТРОВ

1 июля вступил в силу закон, согласно которому полная стоимость кредита (ПСК) не может превышать рассчитанную Центробанком среднерыночную ПСК больше, чем на треть. Но не успел этот механизм включиться, как пришлось вносить коррективы. На прошлой неделе президент страны подписал закон, вносящий изменения в формулу расчета полной стоимости кредита.

Дело в том, что наши депутаты при подготовке закона совершенно разумно решили не выдумывать велосипед, а взять за основу международный опыт. Поскольку, по их мнению, самый передовой опыт -- в Центральной Европе, за основу были взяты директивы ЕС. Проблема заключается в том, что наш рынок, как оказалось, заметно отличается от европейского. Например, специфика российских микрофинансовых организаций такова, что для них европейская формула расчета губительна. Ведь они выдают маленькие суммы на короткий срок и под очень большие проценты.

Чтобы учесть особенности российского рынка микрофинансирования, пришлось брать за основу формулу расчета полной стоимости кредита, использующуюся в Австралии, Новой Зеландии и Южной Америке. В ней не предусмотрена ежедневная мультипликация процентов, что существенно облегчает подсчет ПСК и делает его ближе к общей сумме переплаты. То есть, если по кредитному договору не предусмотрено никаких дополнительных комиссий, полная стоимость кредита будет соответствовать заявленной кредитором ставке.

Возможно, к опыту этих стран стоит присмотреться и в части расчета ПСК для банков. Ведь они тоже недовольны формулой расчета. Так, в начале июня руководители 11 банков обратились в Банк России с просьбой выделить в отдельную категорию кредиты зарплатным клиентам. "Проведя анализ, банки обнаружили значительное отклонение (в меньшую сторону) расчетной ПСК от той, которая реально применяется розничными коммерческими банками",-- говорится в письме.

Условия предоставления кредитов гражданам крупнейшими банками

Место*	Название банка	Город	Потребкредиты (тыс. руб.)	Сумма кредита (руб.)	Минимальная ставка (% годовых)	Срок кредитования	Дополнительные условия
1	СБЕРБАНК РОССИИ	Москва	3610867105	15000-3000000	15,5	до 5 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, поручитель
2	ВТБ 24	Москва	1215049132	50000-1000000	18,0	до 5 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, поручитель
3	ГАЗПРОМБАНК	Москва	273666243	100000-15000000	14,0	до 2 лет	Залог -- акции "Газпрома"
4	РОССЕЛЬХОЗБАНК	Москва	244244294	10000-750000	22,5**	до 3 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, военный билет для мужчин моложе 27 лет
5	АЛЬФА-БАНК	Москва	227221340	50000-1000000	19,49	до 5 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, два дополнительных документа из списка банка
6	РОСБАНК	Москва	224011754	10000-3000000	18,0**	до 5 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, свидетельство о браке, поручитель
7	ХКФ-БАНК	Москва	222421777	50000-500000	21,9	до 5 лет	Паспорт РФ, документ подтверждающий платежеспособность, дополнительный документ из списка банка
9	ВОСТОЧНЫЙ	Благовещенск	187883182	25000-500000	31,5	до 5 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки для заемщиков моложе 25 лет
10	РАЙФФАЙЗЕНБАНК	Москва	185064814	91000-750000	20,9	до 5 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки
11	ЮНИКРЕДИТ-БАНК	Москва	149420361	60000-500000	16,9	до 7 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ
12	БАНК МОСКВЫ	Москва	141400326	100000-3000000	19,9	до 5 лет	Паспорт РФ, 2-й документ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки
13	УРАЛСИБ	Москва	121729086	50000-750000	18,5**	до 5 лет	Паспорт РФ, 2-й документ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, поручитель
14	ТРАСТ	Москва	113281739	50000-300000	12,0	до 4 лет	Паспорт РФ, 2-й документ, справка по форме 2-НДФЛ
15	МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ	Москва	110771116	50000-3000000	18,0	до 15 лет	Паспорт РФ, 2-й документ, копия
	БАНК						трудовой книжки, справка 2-НДФЛ, диплом о высшем образовании
16	ОТП-БАНК	Москва	108069320	50000-150000	11,9	до 6 месяцев	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, ИНН работодателя, поручитель
18	КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК	Москва	89433057	30000-1000000	21,0	до 5 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, поручитель при сумме кредита выше 750 тыс. руб.
19	ПРОМСВЯЗЬБАНК	Москва	88222438	30000-750000	17,9	до 5 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки
20	ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК	Ханты-Мансийск	81667063	500000-1000000	18,5**	до 7 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ
23	РЕНЕССАНС КРЕДИТ	Москва	73070340	30000-500000	15,9	до 3 лет	Паспорт РФ, 2 дополнительных документа, справка по форме 2-НДФЛ или трудовая книжка
25	СОВКОМБАНК	Кострома	62794912	50000	12,0	6 мес.	Паспорт РФ, 2-й документ, справка по форме 2-НДФЛ
26	СКБ-БАНК	Екатеринбург	61523923	51000-1000000	20,9	до 5 лет	Паспорт РФ, 2 дополнительных документа, справка по форме 2-НДФЛ, военный билет для мужчин до 27 лет
27	ОТКРЫТИЕ	Москва	60585284	25000-800000	17,9	до 5 лет	Паспорт РФ, 2 дополнительных документа, справка по форме 2-НДФЛ
28	АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ	Благовещенск	59764455	300000-500000	16,4	до 7 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
	БАНК						поручитель
29	УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ	Екатеринбург	59481010	50000-1000000	21,0	до 7 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ
30	СВЯЗЬ-БАНК	Москва	55482714	30000-500000	22,9**	до 5 лет	Паспорт РФ, 2-й документ, справка по форме 2-НДФЛ, военный билет для мужчин моложе 27 лет, копия трудовой книжки
31	АК БАРС	Казань	54689642	30000-3000000	17,9**	до 3 лет	Паспорт РФ, 2-й документ, справка по форме 2-НДФЛ, поручитель
33	ЗАПСИБКОМБАНК	Тюмень	53154961	от 50000	14,5	до 7 лет	Паспорт РФ, загранпаспорт, ИНН, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, поручитель
34	СИТИБАНК	Москва	50760800	50000-1000000	16,0	до 5 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ
35	МДМ-БАНК	Новосибирск	45456529	30000-2500000	13,0	до 5 лет	Паспорт РФ, 2-й документ, справка по форме 2-НДФЛ, поручитель
39	ВОЗРОЖДЕНИЕ	Москва	35449732	50000-2000000	15,25**	до 5 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, военный билет для мужчин моложе 27 лет, копия трудовой книжки, поручитель
40	ЛЕТО-БАНК	Москва	32359004	15000-500000	29,9	до 4 лет	Паспорт РФ, 2-й документ, ИНН работодателя
41	ПЕТРОКОММЕРЦ	Москва	30764842	50000-1000000	18,0	до 7 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки
42	АБСОЛЮТ-БАНК	Москва	30599175	50000-1000000	16,5**	до 5 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, военный билет для мужчин моложе 27 лет, копия трудовой книжки, поручитель
43	ЦЕНТР-ИНВЕСТ	Ростов-на-Дону	28041058	10000-500000	14,0	до 5 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки
44	РОСГОССТРАХ-БАНК	Москва	25942431	100000-1000000	14,0	до 5 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки

*По объему выданных кредитов гражданам.

**При условии страхования жизни и трудоспособности.

Условия предоставления кредитов гражданам крупнейшими банками не более чем по двум документам

Место*	Название банка	Город	Потребкредиты (тыс. руб.)	Сумма кредита (руб.)	Минимальная ставка (% годовых)	Срок кредитования	Дополнительные условия
5	АЛЬФА-БАНК	Москва	227221340	10000-100000	39,8	до 3 лет	Паспорт РФ, 2-й документ
6	РОСБАНК	Москва	224011754	18000-400000	22,5	до 5 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ
9	ВОСТОЧНЫЙ	Благовещенск	187883182	25000-300000	37,5	до 5 лет	Паспорт РФ, 2-й документ
11	ЮНИКРЕДИТ-БАНК	Москва	149420361	25000-200000	24,5	до 7 лет	Паспорт РФ, документы на автомобиль
15	МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК	Москва	110771116	50000-1500000	18,0	до 15 лет	Паспорт РФ
16	ОТП-БАНК	Москва	108069320	15000-75000	35,9	до 3 лет	Паспорт РФ, 2-й документ
17	РУСФИНАНС-БАНК	Самара	99224560	5000-100000	39,66	до 1,5 лет	Паспорт РФ, 2-й документ
20	ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК	Ханты-Мансийск	81667063	50000-1000000	20,0	до 7 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ
25	СОВКОМБАНК	Кострома	62794912	5000 - 40000	37,7	до 3 лет	Паспорт РФ
26	СКБ-БАНК	Екатеринбург	61523923	51000-100000	33,9	до 3 лет	Паспорт РФ, дополнительный документ
27	ОТКРЫТИЕ	Москва	60585284	25000-300000	17,9	до 5 лет	Паспорт РФ, 2-й документ
28	АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК	Благовещенск	59764455	5000-300000	20,55	до 7 лет	Паспорт РФ
29	УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ	Екатеринбург	59481010	5000-200000	34,17	до 3 лет	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ
30	СВЯЗЬ-БАНК	Москва	55482714	10000-200000	29,9	до 2 лет	Паспорт РФ
31	АК БАРС	Казань	54689642	10000-500000	27,9	до 3 лет	Паспорт РФ, 2-й документ