Крупнейшая российская банковская группа -- ВТБ -- по итогам девяти месяцев получила по международным стандартам финансовой отчетности многомиллиардные убытки, розничный банк группы ВТБ 24 -- прибыль. Группа планирует по итогам 2010 года заработать 50 млрд руб., планы ВТБ 24 вдесятеро скромнее, зато реализуются на год раньше. Розничный банк получает прибыль, отказавшись от средств господдержки и сведя к минимуму валютные операции, ради экономии сократил почти полторы тысячи сотрудников -- и планирует открыть 2,3 тыс. новых офисов; ожидает дефолта по половине реструктуризированных кредитов -- и двукратного роста прибыли в следующем году. Противоречий здесь нет, уверен президент -- председатель правления ВТБ 24 МИХАИЛ ЗАДОРНОВ.
-- По итогам 2009 года банк рассчитывает получить прибыль на уровне 2008 года -- порядка 6 млрд руб. до налогов и 5 млрд руб. после налогов. Насколько текущий год скорректировал ваши планы?
-- 2009 год для нас, как и для всех банков, самый тяжелый за последние годы. Однако результаты, в частности по прибыли, очень близки к тому, что мы планировали. Единственное, чего не удалось достичь,-- запланированных объемов кредитного портфеля. Прежде всего потому, что ипотечный рынок сжался существенно больше, чем мы ожидали. Учитывая, что доля ипотечных кредитов в общем кредитном портфеле банка -- 37%, это сказалось на портфеле.
-- Банк выигрывает за счет ослабления конкурентов, заморозивших розницу ввиду гораздо более ограниченного доступа к финансовым ресурсам?
-- В том числе, но во многом рост происходил за счет активного кредитования. Общее число наших заемщиков за год увеличилось на треть.
-- Наращивать кредитный портфель в кризис вам помогли вклады граждан, которые потянулись в госбанки, или господдержка?
-- По депозитам граждан план действительно перевыполнен: портфель банка уже составил 420 млрд руб. против 305 млрд руб. на начало года. То есть прирост за год будет около 40% против запланированных 33%. Доля группы ВТБ на рынке депозитов граждан достигнет к концу года 6,4-6,5% в зависимости от курса доллара. В ВТБ 24 соотношение валютных и рублевых депозитов -- 50 на 50, поэтому курсовые колебания имеют большое значение. Что касается средств господдержки, то от их использования мы отказались еще летом. На начало года у нас были беззалоговые кредиты ЦБ в размере 75 млрд руб., к 1 сентября они были равны нулю. Дорогие беззалоговые кредиты ЦБ в условиях небольшого роста кредитования были замещены депозитами граждан и более дешевым финансированием от того же ЦБ через сделки репо с нашими ипотечными ценными бумагами и с другими бумагами из ломбардного списка ЦБ. Кроме того, благодаря росту объемов розничного бизнеса у нас существенно выросли остатки на карточных счетах -- на сегодня это 45 млрд руб. Сопоставимая сумма находится на счетах предприятий малого бизнеса, и это тоже достаточно дешевые пассивы.
-- Вы ставите достижение плановых показателей по объему депозитного портфеля в зависимость от колебаний валютных курсов -- то есть проблема валютизации вкладов гражданами актуальна и по сей день?
-- Для банка, который размещает 98-99% своих кредитов в рублях, идеально, когда большая часть привлечения также в рублях. Но, к сожалению, мы видим, что, несмотря на существенное укрепление рубля против бивалютной корзины, начиная с февраля 2008 года новые вклады открываются на 70% в рублях, но старые валютные вклады в рубли мало кто переводит. На валютизации вкладов банк много терял в первой половине года: привлеченную валюту размещать было некуда, мы покупали на нее рубли с помощью свопов. Это заметно увеличивало наши процентные расходы, ведь в итоге рубли, привлеченные с помощью валютных депозитов, обходились нам в 13-15%. Сейчас, нарастив рублевую часть депозитного портфеля (ставки по валютным вкладам с 8% в конце прошлого года были снижены до 3,5-4,5%) и обеспечив другие источники фондирования, мы свели операции своп к минимуму -- до $200-300 млн против $1,5 млрд в день в острую фазу кризиса. К тому же проблема с размещением привлеченной валюты для нас постепенно теряет актуальность. В начале декабря мы погасили собственные валютные облигации 2006 года на $500 млн, а в течение года разместили значительный объем валюты в ВТБ. У него есть заемщики-экспортеры, которым нужна валюта, дополнительно это помогло поправить общую валютную позицию группы. ВТБ 24 в этом году превратился в "донора" группы с точки зрения фондирования, как это и должно быть с розничным банком группы.
-- Судя по вашим словам, девальвация не пошла банкам на пользу, вопреки расхожему мнению, что они много заработали на валютных операциях в период ослабления рубля...
-- Единственное, на чем могли зарабатывать банки в России в период девальвации,-- это на разнице между курсами обмена валют в банке и биржевыми котировками ЦБ при конвертации клиентских средств, на комиссиях за конвертацию. Для ВТБ 24 дополнительные процентные расходы на операциях своп в этом году составят около 2 млрд руб. На конверсионных операциях в первом квартале мы заработали 1 млрд руб. комиссий. Так что "выгода" девальвации для банков сильно преувеличена.
-- На чем тогда банк заработал свою плановую прибыль, если кредитный портфель рос меньше ожиданий, а девальвация и вовсе обернулась для вас убытками?
-- В нашем случае сработали три основных фактора: увеличение процентной маржи, рост комиссионных доходов и сокращение расходов банка. По порядку. В результате увеличения ставок по основным кредитным продуктам и замены в первом полугодии дорогих пассивов существенно более дешевыми нам удалось увеличить разницу между процентными ставками по привлеченным средствам и по размещенным. Последние полгода процентная маржа до резервов у нас превышает 8%, в то время как в 2008 году была на уровне 7%. Мы перевыполнили свой план по чистым процентным доходам на 4-5 млрд руб.
Кроме того, в 2009 году мы существенно увеличили долю комиссий в операционных доходах. Сейчас она превышает 20% по сравнению с 16% по итогам 2008 года. Выросли комиссионные доходы по инвестпродуктам, увеличились комиссионные поступления от использования платежных карт, комиссионные доходы от расчетно-кассового обслуживания. Основной рост комиссионных доходов связан с заметным, более чем на 30%, ростом числа операций наших клиентов и клиентской базы в целом.
Также с октября 2008 года мы реализовали жесткую программу сокращения расходов банка.
-- В основном на персонал?
-- Поскольку для розничного банка расходы на персонал являются основной статьей расходов (в ВТБ 24 -- более половины), мы сократили персонал. Сокращались в основном сотрудники, обслуживающие продукты, по которым ожидалась стагнация рынка,-- например, численность ипотечных подразделений у нас была сокращена вдвое. Частично люди, сокращенные с одних позиций, были переориентированы на другие, например, число сборщиков долгов у нас увеличилось на 300 человек. На 1 января 2009 года в банке работало 17,9 тыс. человек, в сентябре -- 16,6 тыс. человек. Экономия на оплате труда в этом году составит 2,5 млрд руб.
Вторым по значимости направлением сокращения расходов в 2009 году стали расходы на содержание сети. В 2009 году мы закрыли 30 наименее рентабельных точек продаж. В рамках оптимизации затрат на содержание сети были снижены расходы на аренду -- из 500 офисов по всей стране около 350 у нас арендованные. По результатам переговоров с арендодателями мы снизили арендные ставки в среднем на 18%, что с учетом закрытых офисов дало экономию на аренде в годовом выражении в 250 млн руб.
Кроме того, в декабре мы завершили двухлетний проект по преобразованию оргструктуры банка. В мае 2008 года у банка было 57 филиалов. Сейчас осталось семь филиалов, по количеству федеральных округов. Остальные филиалы были преобразованы в оперофисы, каждый из которых обходится на 15% дешевле филиала, поскольку занимается исключительно бизнес-функциями и не несет расходов на бухгалтерию, административное обеспечение, вопросы внутреннего контроля и прочие функции поддержки. Таким образом, мы высвободили еще примерно 200-250 достаточно высокооплачиваемых рабочих мест.
Ну и наконец, еще одна значимая часть программы оптимизации расходов в 2009 году касалась рекламы -- по сравнению с прошлым годом она была сокращена на 40%. В результате общая экономия сметы у нас в этом году составит порядка 4-4,5 млрд руб. Без учета отчислений в фонд страхования вкладов, которые для Сбербанка и нас, как крупнейших игроков рынка вкладов физических лиц, велики, мы потратили в этом году столько же, сколько в прошлом при росте числа операций и клиентов примерно на треть.
-- Говоря о планах по 23-процентному росту кредитного портфеля банка в 2010 году, вы считаете прогноз главы ЦБ Сергея Игнатьева по росту рынка кредитования в следующем году на уровне 15% заниженным?
-- Вовсе нет, на мой взгляд, прогноз в 15% роста кредитного портфеля в целом по банковской системе на 2010 год -- самый оптимистичный из возможных. Если говорить о системе в целом, пока мы не видим особенного оживления спроса на кредиты ни у предприятий, ни у малого бизнеса, ни у физических лиц. Небольшое оживление спроса в рознице последнее время наблюдается, но для розницы ноябрь--декабрь -- традиционно самые горячие месяцы. Экономика, безусловно, в следующем году "отскочит", как говорят экономисты, во многом благодаря эффекту низкой базы 2009 года. И, видимо, рост ВВП будет большим, чем его планирует Минэкономики сегодня. Возможно, на уровне 4,5%, даже, может быть, 5%. Однако с учетом того, что реальные доходы населения не увеличатся, за исключением пенсионеров, или увеличатся незначительно, мы ожидаем прироста кредитования в целом по рынку на 7-10%. Ставя себе ориентир по росту кредитного портфеля в 23% на следующий год, мы рассчитываем расти в два раза быстрее рынка.
-- У вас есть какое-то особенное ноу-хау?
-- Мы предполагаем радикально изменить бизнес-модель ВТБ 24 -- перейти от продуктового подхода к клиентскому. То есть мы будем продавать клиенту не отдельно ипотеку или отдельно кредитную карту, а комплекс услуг, который определяется его потребностями. Ценообразование при этом будет строиться, не исходя из особенностей того или иного продукта, а исходя из особенностей каждого клиента -- в зависимости от его лояльности, погруженности во взаимодействие с банком по разным продуктам, платежной дисциплины и т. п. Например, ставка по последующему кредиту будет ниже у клиента, уже бравшего кредит в нашем банке или имеющего в нем депозит. До сих пор такая схема работы с клиентами была технологически невозможна, в частности, потому что мы не видим в АБС банка всю информацию по конкретному человеку, нет модуля, который позволял бы объединить всю клиентскую информацию. Однако со следующего года мы внедряем новые модули. Они позволят с отставанием всего в два часа собирать информацию обо всех операциях клиентов банка в единую базу данных, доступную любому сотруднику на фронт-линии и в колл-центре. За следующие 2-2,5 года весь банк будет перестроен с продуктовой на клиентскую модель.
-- То есть вы рассчитываете, что смена модели бизнеса позволит повысить спрос на ваши продукты? Но ведь это не означает автоматического улучшения ситуации с просрочкой и ростом расходов на создание резервов по ссудам...
-- Просрочка по РСБУ у нас исторически ниже рынка: на 1 декабря -- 3,7% кредитного портфеля, по рынку -- 6,5%. Мы не работаем в наиболее рискованных секторах банковской розницы, плюс доля корпоративного портфеля (для нас это малый бизнес) у нас существенно ниже, чем у других банков из Топ-20, а просрочка предприятий-заемщиков в кризис растет гораздо быстрее, чем по розничным кредитам.
-- Вы считаете, что розничная просрочка не догонит корпоративную?
-- Нет. Прежде всего потому, что основные риски банковской розницы -- риск девальвации (когда люди, взявшие валютные кредиты, не смогли расплачиваться по ним), безработицы (скачок которой был с ноября по февраль текущего года) -- уже реализовались. Доходы людей, сохранивших работу, сокращаются на 10%, ну, 20%, но не в три-пять раз, как рентабельность некоторых предприятий. Потенциальным риском остается дальнейшее существенное снижение стоимости жилья, особенно для ВТБ 24 -- банка с большой долей ипотеки в портфеле. Но хотя я и не верю, что рынок стабилизировался и цены на жилье сейчас начнут расти, потенциал снижения цен на жилье, по моим оценкам, в Москве и в российских регионах сегодня измеряется 10-15% в рублях. Этого недостаточно для того, чтобы просрочка по рознице вышла на уровень корпоративной.
-- Есть мнение, что закреплению рискованных бизнес-моделей в банковской практике во многом послужило введение осенью прошлого года 100-процентного возмещения по вкладам на сумму до 700 тыс. руб., и более правильным было бы сохранить динамическую шкалу страхового возмещения...
-- На мой взгляд, ошибкой было и введение плоской шкалы страховых выплат, и само повышение размера страхового возмещения до 700 тыс. руб. Компенсировать нужно, например, 90% депозита, а 10% вкладчик может потерять, потому что не бывает безрисковых инвестиций, и, понимая это, граждане будут более тщательно подходить к выбору банка. Когда плоская шкала вводилась, мы предупреждали о том, что Центральному банку не удастся предотвратить ситуацию, когда под предлогом 100-процентных госгарантий, увеличенных до 700 тыс. руб., появится большое число авантюрных моделей банковского бизнеса, основанных на привлечении депозитов граждан по завышенным ставкам, что и происходит. Для нас, например, отчисления в ССВ составят в этом году 2-2,5 млрд руб. Это примерно 3% рентабельности на капитал. Получается, что эти доходы государство забирает у акционеров (в данном случае у налогоплательщиков) в пользу собственников банков--потенциальных банкротов. На мой взгляд, кроме возврата к динамичной шкале страхового возмещения надо делать следующий шаг по снижению ставки отчислений банковских взносов в фонд страхования вкладов, причем буквально в начале следующего года. К этому моменту фонд достигнет 100 млрд руб., и этого объема в сегодняшней ситуации абсолютно достаточно.
Интервью взяла Светлана Дементьева
-- По итогам 2009 года банк рассчитывает получить прибыль на уровне 2008 года -- порядка 6 млрд руб. до налогов и 5 млрд руб. после налогов. Насколько текущий год скорректировал ваши планы?
-- 2009 год для нас, как и для всех банков, самый тяжелый за последние годы. Однако результаты, в частности по прибыли, очень близки к тому, что мы планировали. Единственное, чего не удалось достичь,-- запланированных объемов кредитного портфеля. Прежде всего потому, что ипотечный рынок сжался существенно больше, чем мы ожидали. Учитывая, что доля ипотечных кредитов в общем кредитном портфеле банка -- 37%, это сказалось на портфеле.
-- Банк выигрывает за счет ослабления конкурентов, заморозивших розницу ввиду гораздо более ограниченного доступа к финансовым ресурсам?
-- В том числе, но во многом рост происходил за счет активного кредитования. Общее число наших заемщиков за год увеличилось на треть.
-- Наращивать кредитный портфель в кризис вам помогли вклады граждан, которые потянулись в госбанки, или господдержка?
-- По депозитам граждан план действительно перевыполнен: портфель банка уже составил 420 млрд руб. против 305 млрд руб. на начало года. То есть прирост за год будет около 40% против запланированных 33%. Доля группы ВТБ на рынке депозитов граждан достигнет к концу года 6,4-6,5% в зависимости от курса доллара. В ВТБ 24 соотношение валютных и рублевых депозитов -- 50 на 50, поэтому курсовые колебания имеют большое значение. Что касается средств господдержки, то от их использования мы отказались еще летом. На начало года у нас были беззалоговые кредиты ЦБ в размере 75 млрд руб., к 1 сентября они были равны нулю. Дорогие беззалоговые кредиты ЦБ в условиях небольшого роста кредитования были замещены депозитами граждан и более дешевым финансированием от того же ЦБ через сделки репо с нашими ипотечными ценными бумагами и с другими бумагами из ломбардного списка ЦБ. Кроме того, благодаря росту объемов розничного бизнеса у нас существенно выросли остатки на карточных счетах -- на сегодня это 45 млрд руб. Сопоставимая сумма находится на счетах предприятий малого бизнеса, и это тоже достаточно дешевые пассивы.
-- Вы ставите достижение плановых показателей по объему депозитного портфеля в зависимость от колебаний валютных курсов -- то есть проблема валютизации вкладов гражданами актуальна и по сей день?
-- Для банка, который размещает 98-99% своих кредитов в рублях, идеально, когда большая часть привлечения также в рублях. Но, к сожалению, мы видим, что, несмотря на существенное укрепление рубля против бивалютной корзины, начиная с февраля 2008 года новые вклады открываются на 70% в рублях, но старые валютные вклады в рубли мало кто переводит. На валютизации вкладов банк много терял в первой половине года: привлеченную валюту размещать было некуда, мы покупали на нее рубли с помощью свопов. Это заметно увеличивало наши процентные расходы, ведь в итоге рубли, привлеченные с помощью валютных депозитов, обходились нам в 13-15%. Сейчас, нарастив рублевую часть депозитного портфеля (ставки по валютным вкладам с 8% в конце прошлого года были снижены до 3,5-4,5%) и обеспечив другие источники фондирования, мы свели операции своп к минимуму -- до $200-300 млн против $1,5 млрд в день в острую фазу кризиса. К тому же проблема с размещением привлеченной валюты для нас постепенно теряет актуальность. В начале декабря мы погасили собственные валютные облигации 2006 года на $500 млн, а в течение года разместили значительный объем валюты в ВТБ. У него есть заемщики-экспортеры, которым нужна валюта, дополнительно это помогло поправить общую валютную позицию группы. ВТБ 24 в этом году превратился в "донора" группы с точки зрения фондирования, как это и должно быть с розничным банком группы.
-- Судя по вашим словам, девальвация не пошла банкам на пользу, вопреки расхожему мнению, что они много заработали на валютных операциях в период ослабления рубля...
-- Единственное, на чем могли зарабатывать банки в России в период девальвации,-- это на разнице между курсами обмена валют в банке и биржевыми котировками ЦБ при конвертации клиентских средств, на комиссиях за конвертацию. Для ВТБ 24 дополнительные процентные расходы на операциях своп в этом году составят около 2 млрд руб. На конверсионных операциях в первом квартале мы заработали 1 млрд руб. комиссий. Так что "выгода" девальвации для банков сильно преувеличена.
-- На чем тогда банк заработал свою плановую прибыль, если кредитный портфель рос меньше ожиданий, а девальвация и вовсе обернулась для вас убытками?
-- В нашем случае сработали три основных фактора: увеличение процентной маржи, рост комиссионных доходов и сокращение расходов банка. По порядку. В результате увеличения ставок по основным кредитным продуктам и замены в первом полугодии дорогих пассивов существенно более дешевыми нам удалось увеличить разницу между процентными ставками по привлеченным средствам и по размещенным. Последние полгода процентная маржа до резервов у нас превышает 8%, в то время как в 2008 году была на уровне 7%. Мы перевыполнили свой план по чистым процентным доходам на 4-5 млрд руб.
Кроме того, в 2009 году мы существенно увеличили долю комиссий в операционных доходах. Сейчас она превышает 20% по сравнению с 16% по итогам 2008 года. Выросли комиссионные доходы по инвестпродуктам, увеличились комиссионные поступления от использования платежных карт, комиссионные доходы от расчетно-кассового обслуживания. Основной рост комиссионных доходов связан с заметным, более чем на 30%, ростом числа операций наших клиентов и клиентской базы в целом.
Также с октября 2008 года мы реализовали жесткую программу сокращения расходов банка.
-- В основном на персонал?
-- Поскольку для розничного банка расходы на персонал являются основной статьей расходов (в ВТБ 24 -- более половины), мы сократили персонал. Сокращались в основном сотрудники, обслуживающие продукты, по которым ожидалась стагнация рынка,-- например, численность ипотечных подразделений у нас была сокращена вдвое. Частично люди, сокращенные с одних позиций, были переориентированы на другие, например, число сборщиков долгов у нас увеличилось на 300 человек. На 1 января 2009 года в банке работало 17,9 тыс. человек, в сентябре -- 16,6 тыс. человек. Экономия на оплате труда в этом году составит 2,5 млрд руб.
Вторым по значимости направлением сокращения расходов в 2009 году стали расходы на содержание сети. В 2009 году мы закрыли 30 наименее рентабельных точек продаж. В рамках оптимизации затрат на содержание сети были снижены расходы на аренду -- из 500 офисов по всей стране около 350 у нас арендованные. По результатам переговоров с арендодателями мы снизили арендные ставки в среднем на 18%, что с учетом закрытых офисов дало экономию на аренде в годовом выражении в 250 млн руб.
Кроме того, в декабре мы завершили двухлетний проект по преобразованию оргструктуры банка. В мае 2008 года у банка было 57 филиалов. Сейчас осталось семь филиалов, по количеству федеральных округов. Остальные филиалы были преобразованы в оперофисы, каждый из которых обходится на 15% дешевле филиала, поскольку занимается исключительно бизнес-функциями и не несет расходов на бухгалтерию, административное обеспечение, вопросы внутреннего контроля и прочие функции поддержки. Таким образом, мы высвободили еще примерно 200-250 достаточно высокооплачиваемых рабочих мест.
Ну и наконец, еще одна значимая часть программы оптимизации расходов в 2009 году касалась рекламы -- по сравнению с прошлым годом она была сокращена на 40%. В результате общая экономия сметы у нас в этом году составит порядка 4-4,5 млрд руб. Без учета отчислений в фонд страхования вкладов, которые для Сбербанка и нас, как крупнейших игроков рынка вкладов физических лиц, велики, мы потратили в этом году столько же, сколько в прошлом при росте числа операций и клиентов примерно на треть.
-- Говоря о планах по 23-процентному росту кредитного портфеля банка в 2010 году, вы считаете прогноз главы ЦБ Сергея Игнатьева по росту рынка кредитования в следующем году на уровне 15% заниженным?
-- Вовсе нет, на мой взгляд, прогноз в 15% роста кредитного портфеля в целом по банковской системе на 2010 год -- самый оптимистичный из возможных. Если говорить о системе в целом, пока мы не видим особенного оживления спроса на кредиты ни у предприятий, ни у малого бизнеса, ни у физических лиц. Небольшое оживление спроса в рознице последнее время наблюдается, но для розницы ноябрь--декабрь -- традиционно самые горячие месяцы. Экономика, безусловно, в следующем году "отскочит", как говорят экономисты, во многом благодаря эффекту низкой базы 2009 года. И, видимо, рост ВВП будет большим, чем его планирует Минэкономики сегодня. Возможно, на уровне 4,5%, даже, может быть, 5%. Однако с учетом того, что реальные доходы населения не увеличатся, за исключением пенсионеров, или увеличатся незначительно, мы ожидаем прироста кредитования в целом по рынку на 7-10%. Ставя себе ориентир по росту кредитного портфеля в 23% на следующий год, мы рассчитываем расти в два раза быстрее рынка.
-- У вас есть какое-то особенное ноу-хау?
-- Мы предполагаем радикально изменить бизнес-модель ВТБ 24 -- перейти от продуктового подхода к клиентскому. То есть мы будем продавать клиенту не отдельно ипотеку или отдельно кредитную карту, а комплекс услуг, который определяется его потребностями. Ценообразование при этом будет строиться, не исходя из особенностей того или иного продукта, а исходя из особенностей каждого клиента -- в зависимости от его лояльности, погруженности во взаимодействие с банком по разным продуктам, платежной дисциплины и т. п. Например, ставка по последующему кредиту будет ниже у клиента, уже бравшего кредит в нашем банке или имеющего в нем депозит. До сих пор такая схема работы с клиентами была технологически невозможна, в частности, потому что мы не видим в АБС банка всю информацию по конкретному человеку, нет модуля, который позволял бы объединить всю клиентскую информацию. Однако со следующего года мы внедряем новые модули. Они позволят с отставанием всего в два часа собирать информацию обо всех операциях клиентов банка в единую базу данных, доступную любому сотруднику на фронт-линии и в колл-центре. За следующие 2-2,5 года весь банк будет перестроен с продуктовой на клиентскую модель.
-- То есть вы рассчитываете, что смена модели бизнеса позволит повысить спрос на ваши продукты? Но ведь это не означает автоматического улучшения ситуации с просрочкой и ростом расходов на создание резервов по ссудам...
-- Просрочка по РСБУ у нас исторически ниже рынка: на 1 декабря -- 3,7% кредитного портфеля, по рынку -- 6,5%. Мы не работаем в наиболее рискованных секторах банковской розницы, плюс доля корпоративного портфеля (для нас это малый бизнес) у нас существенно ниже, чем у других банков из Топ-20, а просрочка предприятий-заемщиков в кризис растет гораздо быстрее, чем по розничным кредитам.
-- Вы считаете, что розничная просрочка не догонит корпоративную?
-- Нет. Прежде всего потому, что основные риски банковской розницы -- риск девальвации (когда люди, взявшие валютные кредиты, не смогли расплачиваться по ним), безработицы (скачок которой был с ноября по февраль текущего года) -- уже реализовались. Доходы людей, сохранивших работу, сокращаются на 10%, ну, 20%, но не в три-пять раз, как рентабельность некоторых предприятий. Потенциальным риском остается дальнейшее существенное снижение стоимости жилья, особенно для ВТБ 24 -- банка с большой долей ипотеки в портфеле. Но хотя я и не верю, что рынок стабилизировался и цены на жилье сейчас начнут расти, потенциал снижения цен на жилье, по моим оценкам, в Москве и в российских регионах сегодня измеряется 10-15% в рублях. Этого недостаточно для того, чтобы просрочка по рознице вышла на уровень корпоративной.
-- Есть мнение, что закреплению рискованных бизнес-моделей в банковской практике во многом послужило введение осенью прошлого года 100-процентного возмещения по вкладам на сумму до 700 тыс. руб., и более правильным было бы сохранить динамическую шкалу страхового возмещения...
-- На мой взгляд, ошибкой было и введение плоской шкалы страховых выплат, и само повышение размера страхового возмещения до 700 тыс. руб. Компенсировать нужно, например, 90% депозита, а 10% вкладчик может потерять, потому что не бывает безрисковых инвестиций, и, понимая это, граждане будут более тщательно подходить к выбору банка. Когда плоская шкала вводилась, мы предупреждали о том, что Центральному банку не удастся предотвратить ситуацию, когда под предлогом 100-процентных госгарантий, увеличенных до 700 тыс. руб., появится большое число авантюрных моделей банковского бизнеса, основанных на привлечении депозитов граждан по завышенным ставкам, что и происходит. Для нас, например, отчисления в ССВ составят в этом году 2-2,5 млрд руб. Это примерно 3% рентабельности на капитал. Получается, что эти доходы государство забирает у акционеров (в данном случае у налогоплательщиков) в пользу собственников банков--потенциальных банкротов. На мой взгляд, кроме возврата к динамичной шкале страхового возмещения надо делать следующий шаг по снижению ставки отчислений банковских взносов в фонд страхования вкладов, причем буквально в начале следующего года. К этому моменту фонд достигнет 100 млрд руб., и этого объема в сегодняшней ситуации абсолютно достаточно.
Интервью взяла Светлана Дементьева
SIA.RU: Главное
