Иногда клиент даже и не подозревает о том, что должен банку. Невнимательность держателя дебетовой карты может привести к перерасходу средств на ней. Из-за начисления банком на образовавшуюся задолженность процентов долг нарастает, как снежный ком

Когда плюс меняется на минус

Одна из причин образования задолженности у держателя дебетовой карты - списание комиссии за ежегодное обслуживание карт. Долг может возникнуть, если на счету клиента остается недостаточно средств для оплаты комиссии. Получается технический овердрафт, на который начисляются проценты.

Активные пользователи чаще всего оказываются в ситуации неожиданного ухода в минус из-за конвертации валют. «Одной из самых распространенных причин является осуществление платежей в валюте, отличной от валюты счета, при серьезных скачках курсов», — поясняет начальник управления платежных карт Промсвязьбанка Елена Биндусова. Она приводит в качестве примера ситуацию, при которой клиент совершает операцию, в тот же день авторизация осуществляется по текущему курсу, а фактическое списание по счету происходит на следующий день. «Курс на день фактического списания может значительно отличаться от курса совершения операции», — указывает она.

Клиент может оказаться должным банку и в том случае, когда торговая точка, в которой он расплачивался, провела операцию, несмотря на недостаток средств на карте. «По таким операциям не было авторизации со стороны банка», — поясняет заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Илья Зибарев. «Обычно это операции на небольшие суммы, которые осуществляются на автозаправочных станциях, в мелких кофейнях, а также на платных дорогах», — уточняет директор департамента розничного бизнеса банка «ЖилФинанс» Альберт Звездочкин. Еще один пример ухода в минус — когда держатель карты, снимая деньги в стороннем банкомате, платит комиссию за данную операцию в соответствии с тарифами банка. Если ему не хватает доступного остатка для оплаты комиссии, то операция все равно проходит и возникает минус.

Следи за собой

Держателю дебетовой карты важно отслеживать остаток средств, а в случае если перерасход все же допущен, вовремя погасить задолженность. Наказание за невнимательность клиента очень суровое: на допущенный технический овердрафт банки начисляют повышенные проценты — от 30%. «Эта задолженность считается неразрешенной: согласно договору с клиентом он может пользоваться средствами на карте только в пределах собственной суммы», — комментирует заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов, напоминая, что ставки по обычному овердрафту в среднем не превышают 20% годовых.

Иногда клиенты узнают о появившемся у них долге слишком поздно и обвиняют банк в том, что он не уведомил их о возникшей задолженности. Однако формально правым в данной ситуации оказывается банк, так как осуществление контроля над средствами на счете — это обязанность клиента.

По договору клиент обязан самостоятельно отслеживать остаток по счету — это можно сделать в отделении, через сотрудников колл-центра, с помощью системы интернет-банка, выписок по электронной почте, говорят сотрудники банков.

Банк может не уведомить клиента об образовании у него технического овердрафта, потому что технический овердрафт встречается редко, а банк информирует клиента о регулярных операциях. Впрочем, если банк ведет себя дружественно по отношению к клиенту, то он стремится уведомить его в случае образования задолженности по дебетовой карте. Причиной, по которой банк этого не делает, может являться отсутствие связи с клиентом: как правило, по держателям дебетовых карт контактных данных у банка меньше, чем по держателям кредиток.

Срок уведомления клиента о необходимости погасить задолженность зависит от того, как это прописано в договоре. Если срок договором не регламентирован, то банк самостоятельно в какой-то момент принимает решение о том, чтобы связаться с клиентом.

Начисление высоких процентов даже на самую небольшую задолженность может привести к образованию приличного долга по карте, который клиенту в любом случае нужно будет вернуть, даже если срок действия договора на обслуживание дебетовой карты закончился. Кредитные организации по-разному поступают с образовавшимся долгом. Некоторые банки, если сумма долга небольшая и клиент перестал пользоваться картой, могут заморозить ее до возобновления активных операций. Другие, даже если величина задолженности незначительная, начисляют проценты по техническому овердрафту по той же процедуре, которая применяется в случае обычных кредитов.

Татьяна АЛЕШКИНА