Июль считается мертвым сезоном на рынке потребительского кредитования. Но только не в этом году: ради того, чтобы уехать подальше от дыма и аномальной жары, граждане готовы занимать на любых условиях. Вот только банки пока не готовы давать кредиты всем подряд: реагируя на повышение спроса, они стараются обезопасить себя и в массовом порядке скупают данные клиентов в бюро кредитных историй.
Лето -- традиционно тихая пора на рынке кредитования. Банкиры готовятся к новому сезону. Первый всплеск интереса к потребительским кредитам обычно наблюдается в конце августа--начале сентября, когда все отдыхающие уже вернулись домой. Пик спроса на кредиты, как правило, случается в четвертом квартале года. Однако в этом году сектор потребительского кредитования несколько отошел от привычного сценария. Спрос в это жаркое лето не упал, а, напротив, даже вырос. "Мы наблюдаем увеличение количества выдаваемых потребительских кредитов на 30% по сравнению с июнем. И связываем это со спецификой нынешнего лета: многие занимают деньги у банка, чтобы провести лето вне города",-- рассказывает гендиректор компании "Кредитмарт" Юлия Купко.
То, что количество граждан, заинтересованных в получении потребительского кредита, растет, подтвердила статистика. Согласно исследованию Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), на начало лета почти каждый пятый житель России (18%) считал возможность взять кредит вполне своевременной. В то же время доля противников идеи брать деньги в кредитных организациях сокращается. Очевидно, что первопричиной является рост потребительской активности населения в целом и позитивные ожидания в отношении собственных доходов в будущем",-- объясняет глава коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети банка "Сосьете Женераль Восток" Маргарита Кучеренко.
Банки, в свою очередь, уловили это настроение населения. Как утверждают эксперты, рынок потребительского кредитования сейчас насыщен и по объему предлагаемых услуг вполне достиг своего докризисного уровня.
Кредитные организации постепенно уменьшают стандартный список документов, необходимых для получения кредита, и готовы выдавать займы всего по двум документам. Однако в этом случае, как правило, ставка будет существенно выше. "Основной принцип сохранился: чем больше документов заемщик может представить, тем лучшие условия кредитования предложит ему банк. Для получения кредита по самой низкой ставке достаточно к основным документам добавить всего один дополнительный документ на выбор, подтверждающий платежеспособность",-- рассказывает директор по прямым продажам и маркетингу ХКФ-банка Денис Власов.
Клиентам с хорошей кредитной историей банки готовы предложить специальные программы с улучшенными условиями.
Надо сказать, что привлечение качественных клиентов -- первоочередная задача банков сейчас. Именно этим объясняется резкий рост количества обращений банков в бюро кредитных историй за получением данных о заемщике. Так, по подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с января по июль продажи кредитных историй банкам увеличились в бюро в 2,8 раза и составили в июне 3,5 млн историй. По данным бюро "Эквифакс Кредит Сервисиз", у них за тот же период продажи кредитных историй выросли в 4,1 раза, в июне -- 2,4 млн историй.
В связи с этим неудивительно, что плохая кредитная история -- основная причина отказа в выдаче кредита. "В 90% случаях основной причиной отказа в получении кредита служит отрицательная кредитная история. Во время кризиса многие заемщики получили так называемую черную метку. На оставшиеся 10% приходятся такие факторы, как профессия заемщика, призывной возраст, негативные сведения о заемщике и т. д. Серый доход или временная регистрация уже не будут играть такую весомую роль, как это было во время кризиса: из многообразия банковских программ можно будет подобрать кредит для любого заемщика с учетом его индивидуальных характеристик",-- рассказывает Юлия Купко.
Если в кредитной истории заемщика банк найдет данные о кредите, погашение которого произошло в принудительном порядке (судебное решение, реализация предмета залога и т. д.) или есть факт просрочки более чем на 30 дней, больше одного раза в течение последних 180 дней или единовременно более чем на 60 дней, рассчитывать на кредит явно не стоит. "Процент одобрения варьируется от сегмента к сегменту. В сегментах с минимальным кредитным риском процент одобрения может достигать 70-80%, в сегментах, где риск высок, мы стремимся держать одобрение на уровне 30-40%. Большинство клиентов с положительной кредитной историей получают одобрение",-- рассказывает директор по кредитным продуктам блока "Розничный бизнес" Альфа-Банка Григорий Бабаджанян.
По мнению участников рынка, сейчас процентные ставки находятся на минимальном уровне, который могут позволить себе банки. Поэтому ждать удешевления стоимости кредитов к концу года не стоит. Скорее всего, банки будут менять другие параметры кредита -- срок кредитования, максимальные суммы, размеры комиссий, требования к заемщикам и т. д. "В условиях недостатка ликвидности многие банки фондировали свои кредитные программы по достаточно высоким ставкам. Эти дорогие ресурсы нужно не просто вернуть, но и окупить, что препятствуют быстрому снижению ставок кредитования до лучших значений докризисного периода. Плюс не стоит забывать про уровень дефолтов",-- говорит директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. По мнению замдиректора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрия Григоренко, процентные ставки могут незначительно снизиться -- в среднем на 2-3% до конца года. "Большое внимание банки будут уделять кредитованию своих же клиентов, которые имеют кредиты в данном банке или погасили их и не имели значительных просрочек по погашенным кредитам", -- уверен он.
Однако, только когда ставки действительно пойдут вниз, можно будет ожидать полного восстановления спроса со стороны потенциальных заемщиков. "Значительного усиления спроса можно ожидать в тот момент, когда на рынке возникнет четкая тенденция снижения ставок и смягчения требований к заемщикам со стороны банков.
ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА
SIA.RU: Главное
