Банки все меньше интересуются деньгами граждан, продолжая снижать ставки по вкладам. В середине августа в очередной раз опустил рублевые ставки лидер по объему привлеченных депозитов Сбербанк. И если эта тенденция сохранится, то в ближайшем будущем у большинства банков проценты по вкладам перестанут покрывать инфляцию. По мнению банкиров, не изменит ситуацию даже введение безотзывных вкладов.
Сбербанк в середине августа в очередной раз снизил ставки по вкладам в рублях до рекордно низких отметок. Максимум, на который могут претендовать вкладчики Сбербанка,-- это 6% годовых при сроке размещения не менее трех лет. По вкладам, открываемым на один год, в банке обещают не больше 5,1%. Обычно коррекция ставок Сбербанком вызывает цепную реакцию. Однако в текущем году следование примеру Сбербанка выражено не так четко, как раньше: из крупных банков о снижении ставок по рублевым депозитам объявили Росбанк, ВТБ 24 и Альфа-банк.
Во многом падение ставок по вкладам объясняется постепенным насыщением банков ликвидностью и появлением менее дорогих, чем деньги частных клиентов, источников фондирования. Сейчас проблема нехватки ресурсов, на которую указывали банкиры еще в прошлом году, сменилась прямо противоположной -- их избытком. "Конечно, в банках есть избыточная ликвидность, но я бы к этому относился достаточно спокойно, потому что такого рода проблемы -- это часть банковского бизнеса. Банковская отрасль преодолевает серьезный кризис, и сейчас это проявляется в том числе и в форме переизбытка ликвидности: резко упал спрос на кредиты, сократилось число надежных заемщиков. Вместе с тем избыточная ликвидность не самая острая проблема, с которой банки столкнулись во время кризиса, точнее, во время постепенного выхода из него. По мере восстановления экономики и кредитного рынка эта проблема будет решаться",-- рассказал председатель правления банка "Возрождение" Александр Долгополов.
Списывать падение ставок по вкладам целиком на избыток ликвидности заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко считает неправильным: "Изменение доходности по вкладам зависит от множества факторов, среди которых как внешние, в частности среднерыночное предложение, так и внутренние -- экономическая целесообразность для банка".
Однако, несмотря на довольно серьезное падение ставок, по итогам текущего года вкладчики большинства российских банков, скорее всего, смогут спасти свои деньги от обесценения. Если инфляция не превысит 8%, то вкладчики, открывшие в начале года рублевые депозиты на один год, в основной массе выиграют. В январе текущего года даже минимальные ставки по годовым вкладам в рублях в подавляющем большинстве российских банков были выше 8% годовых. Из топ-20 крупнейших банков по объему привлеченных депозитов в начале года лишь у Сбербанка, Райффайзенбанка и Альфа-банка доходность по рублевым депозитам на один год начиналась от 5%, 6,2% и 7,1% соответственно. Свыше 10% годовых предлагали не менее половины из первой двадцатки. Максимум дивидендов могут за этот период извлечь вкладчики НБ "Траст", где ставки по вкладам на один год доходили до 15,45% годовых.
Самих вкладчиков все больше привлекают длинные сроки размещения. Агентство страхования вкладов (АСВ) констатирует, что вкладчики вновь после кризиса начинают чаще выбирать долгосрочные депозиты. Главный аргумент против размещения денег на короткие сроки -- это высокие инфляционные риски.
Вкладчики сейчас стараются доверять свои деньги именно крупным банкам. Согласно данным АСВ, 20 российских банков обеспечили 71,7% объемов всего прироста вкладов населения в первом полугодии. И это неудивительно, ведь основной приток вкладов как по объему (30%), так и по количеству счетов (30,1%) в первой половине года пришелся на депозиты от 700 тыс. руб. до 1 млн. Естественно, размещая суммы, которые выходят за пределы страховой ответственности, люди в первую очередь выбирают большие и надежные банки. В то же время Татьяна Белозерова из Промсвязьбанка заметила, что клиенты все чаще переходят из вкладов с большим количеством опций во вклады с максимальной доходностью: "Например, клиенты готовы отказаться от возможности снимать средства со вклада, компенсируя эту возможность высокой процентной ставкой".
Эксперты уверены, что в обозримой перспективе, даже несмотря на существенное падение ставок, вкладчики вряд ли изменят свои сберегательные предпочтения. Александр Долгополов из банка "Возрождение" считает: "Похоже, что снижение ставок не сможет значительным образом повлиять на желание населения размещать средства во вклады, по крайней мере, в ближайшей перспективе. Люди напуганы тем, что происходило в 2008 году. И, я полагаю, не все психологически готовы возвращаться на фондовый рынок или на рынок недвижимости и инвестировать там свободные средства с тем же энтузиазмом, что до кризиса. Банки же продемонстрировали свою устойчивость, хотя ситуация, конечно, далека от безоблачной. Поэтому, даже если ставки продолжат снижаться, банковский вклад останется для многих основным инструментом сбережения средств",-- сказал он.
Однако вполне вероятно, что у вкладчиков появится возможность получить более высокие проценты по своим вложениям, чем по стандартным депозитным линейкам. В Минфине готовы поправки к Гражданскому кодексу, которые позволят ввести безотзывные депозиты на базе сберегательных сертификатов. Об этом в министерстве Алексея Кудрина сообщили газете "Коммерсантъ" на минувшей неделе. Снять деньги в банке до окончания срока действия такого депозита будет невозможно, что будет компенсироваться более высокими ставками.
ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ
SIA.RU: Главное
