Купить полис автострахования у посредника в большинстве случаев выгоднее, чем напрямую в страховой компании. Правда, стопроцентной гарантии, что полис в таком случае не окажется поддельным, никто не даст. Российский союз автостраховщиков регулярно предупреждает о появлении на рынке фальшивых полисов. Впрочем, в скором времени всех страховых агентов могут обязать проходить сертификацию, а информация о каждом из них будет доступна любому автолюбителю.
По разным оценкам, страховые посредники обеспечивают от 30 до 60% общего объема продаж полисов каско и ОСАГО. При этом и страховщики, и автовладельцы нередко становятся заложниками их недобросовестности. Нечистые на руку комиссионеры продают полисы несуществующих страховых компаний либо попросту не возвращают деньги за проданные полисы ОСАГО страховщикам. Решить подобные проблемы может закон, проект которого подготовил комитет Госдумы по финансовым рынкам. Этот документ предусматривает создание доступного реестра сертифицированных страховых агентов, из которого каждый сможет узнать, с кем имеет дело -- с мошенником или настоящим агентом.
Посредники чаще всего продают страховки по ценам заметно ниже, чем страховые компании, и это не мошенничество. На сайтах таких агентов нередко можно встретить информацию о том, что полис каско обойдется при обращении к ним значительно дешевле, чем при покупке напрямую в любой страховой компании. "Единственная легитимная причина, по которой тариф у посредника может быть меньше "прямого" тарифа страховой компании, это предоставление скидки из своего агентского вознаграждения",-- подтверждает информацию директор департамента страхования автотранспорта РОСНО Ольга Вересова. Посредники получают от страховых компаний в среднем за каждый проданный полис ОСАГО в пределах 10%, от полиса каско -- до 20-25%, и частью собственного дохода они готовы пожертвовать в пользу клиента.
Нормами закона "Об организации страхового дела в РФ" определены два вида страховых посредников: страховой агент и страховой брокер. Брокером может считаться юрлицо либо индивидуальный предприниматель, получивший соответствующую лицензию регулятора. Действовать брокерам разрешается либо в интересах страховщика, либо в интересах страхователя. По данным Ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ), в стране зарегистрировано 160 лицензированных брокеров. Агентами могут быть и частные лица, представляющие интересы страховщика и действующие только от его имени и по его поручению,-- им никаких лицензий не требуется. Поэтому и количество агентов не поддается исчислению.
На практике различия между брокером и агентом трудноразличимы, по большому счету разница в том, что первые кроме подбора оптимального варианта страховки в случае необходимости готовы отстаивать интересы своего клиента в страховой компании, помогать в урегулировании спорных моментов.
Посредники, не имеющие брокерских лицензий, чаще всего нацелены лишь на продажу полиса клиенту, хотя при этом и консультируют о нюансах страховых программ различных страховщиков. Иногда такие посредники оказывают автолюбителям и весьма широкий набор услуг. К примеру, своим клиентам "Страховой магазин "Эксперт"" вызовет ГИБДД на место аварии, при причинении вреда жизни или здоровью на место ДТП выедет представитель компании. Кроме того, посредник соберет за автовладельца весь пакет необходимых для возмещения ущерба документов и доставит клиенту направление на ремонт. Страховое агентство "Профессионалъ" самостоятельно принимает документы о страховых случаях и выдает направления на ремонт от девяти компаний-партнеров.
В ситуации со стоимостью полисов обязательной "автогражданки" предельный размер брокерского вознаграждения четко регламентирован Российским союзом автостраховщиков (РСА). "В настоящий момент правилами профессиональной деятельности союза предусмотрен максимальный размер вознаграждения страхового посредника за заключение договоров ОСАГО -- 10%. При этом скидки от единых тарифов по ОСАГО, установленных законодательством, предусмотрены лишь при безубыточной езде. Данная система имеет накопительный характер, т. е. водитель с 2003 года ни разу не побывавший в ДТП по своей вине, имеет право на бонус в размере 35%. Только это право должно быть подтверждено официальной справкой страховщика. Реального механизма отслеживания страховых событий по всему рынку до сих пор не создано, т. е. нет единой информационной системы, и страховые посредники активно этим пользуются, предоставляя бонусы без каких-либо справок",-- поясняет заместитель генерального директора страховой группы МАКС Виктор Алексеев.
Правда, приобрести ОСАГО через посредника еще полдела, важно при этом не попасть в ситуацию, когда полис оказывается недействительным. Ряд ведущих страховщиков, не дожидаясь, когда госорганы, ответственные за развитие страхового рынка, примут решения в этой части, пошли по пути обязательного требования финансовых гарантий при заключении агентского договора",-- рассказал Виктор Алексеев. Также в прошлом году договоренности о противодействии "черным" брокерам достигли ряд ведущих страховщиков: "Росгосстрах", РОСНО, "Ингосстрах", "РЕСО-гарантия" и "АльфаСтрахование". По словам президента "Росгосстраха" Данила Хачатурова, участники соглашения приняли решение отказываться от работы с такими брокерами и заносить их в черные списки, куда попадут те, кто имеет задолженности по перечислению средств. Такие списки будут публиковаться, дабы предостеречь добросовестных приобретателей.
Впрочем, даже при соблюдении мер предосторожности стать обладателем липового полиса довольно просто. В январе РСА известил о появившейся на рынке крупной партии поддельных полисов ОСАГО. Подделку можно распознать только визуально, номера таких полисов при их проверке через систему РСА соответствуют выданному страховщиком, а печати и штампы идентичны оригинальным. Риск приобрести один из таких полисов непосредственно через офис страховой компании исключен, а вот у посредника попасться на подделку нетрудно.
Страховщики считают, что лучше либо вообще отказаться от услуг посредника, либо доверять брокерам, с которыми имеется положительный опыт работы. "Формально проверить, как именно работает посредник, страхователь не может. И если вы решили воспользоваться услугами посредника, постарайтесь руководствоваться здравым смыслом и обращаться к проверенным провайдерам",-- говорит Ольга Вересова. "Если у вас нет личного проверенного агента, идите в офис страховой компании, предварительно оценив ее финансовую устойчивость, рейтинги можно найти в интернете, и учтите: А++ -- это высший рейтинг надежности",-- рекомендует Виктор Алексеев.
Впрочем, даже если вы купили настоящий полис ОСАГО у самого надежного страховщика, это не значит, что вы полностью защищены от финансовых претензий в случае ДТП. Как постановил на прошлой неделе Высший арбитражный суд, виновник аварии должен сам оплачивать разницу между страховой выплатой, рассчитанной с учетом износа пострадавшего автомобиля, и реальной стоимостью ремонта. Поскольку рекомендации ВАС являются руководством к действию для судов, а страховщик по закону имеет право вынести оценку износа до 80%, то теперь ОСАГО превращается просто в профанацию. Единственный способ обезопасить себя -- купить к обязательной еще и добровольную "автогражданку", рассчитывающуюся без учета износа.
ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ
SIA.RU: Главное
