Новый проект закона о банкротстве физических лиц, представленный Минэкономразвития, оказался на удивление невыгодным для всех, кого он касается. Государству для его реализации потребуется серьезно расширять штат арбитражных судов и нести огромные расходы. Банкиры уверены, что законопроект дает возможность недобросовестным заемщикам легко избегать ответственности. А заемщики, даже будучи объявлены банкротами, не освобождаются от долгового бремени.
Согласно проекту закона, для признания банкротом заемщик может подать заявление в арбитражный суд при наличии кредита на сумму от 50 тыс. руб., по которому полгода не вносились платежи. Впрочем, стать банкротом можно и не дожидаясь, пока неплатежи достигнут шестимесячного срока. Законопроект предусматривает возможность подачи заявления о финансовой несостоятельности, если проблемы с выплатами должник только предвидит. При принятии судом решения о банкротстве, если кредит имеет обеспечение, в счет погашения долга идут средства, вырученные от реализации предмета залога. Если этих средств оказывается недостаточно или кредит был взят наличными, продается личное имущество должника, кроме самого необходимого. Например, в конкурсную массу не включается жилье, если оно является единственным, за исключением ипотеки, а также наличные деньги в пределах 25 тыс. руб. Нельзя продать и предметы домашней обстановки, бытовую технику стоимостью до 30 тыс. руб., продукты питания и лекарства.
В процедуре банкротства для должника есть как минимум один существенный недостаток -- навсегда испорченная кредитная история. Поэтому в законе прописана альтернатива -- реструктуризация долга. Чтобы избежать банкротства, заемщик должен представить суду план по реструктуризации своей задолженности. В этом случае срок погашения долга можно растянуть до пяти лет, а саму схему необходимо согласовать с кредитором.
Чтобы начать процедуру освобождения от долгов, гражданину придется сначала потратиться. Законопроект обязывает его оплатить услуги конкурсного управляющего как минимум за два месяца работы, а это 10 тыс. руб. за каждый месяц. Также должнику придется заплатить и за публикацию сведений об открытии конкурсного производства.
При этом в новом варианте закона есть положение, которое вообще никак не согласуется с самой идеей банкротства как избавления физического лица от непосильного долгового бремени. Предыдущий вариант документа предполагал, что "требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества должника, считаются погашенными". "В новой трактовке проекта закона появился пункт, который гласит о том, что если после конкурсного производства у кредиторов остаются неудовлетворенные требования, то арбитражным судом на эту часть требований выдаются исполнительные листы. Это, конечно, играет на руку и представителям коллекторского бизнеса, и кредиторам, но противоречит самой логике банкротства",-- недоумевает гендиректор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева.
Но даже если депутаты, принимая закон, уберут из него этот нелепый пункт, рассчитывать на его быстрое принятие, похоже, не приходится. Во многом причина печальной судьбы законопроектов о банкротстве физлиц обусловлена тем, что ни раньше, ни сейчас он никому, кроме самих должников, не нужен. Кредиторам введение института банкротства ничего, кроме лишних проблем с заемщиками, не сулит. А инициатива государства пока упирается в необходимость вливания серьезных средств на его реализацию.
Для нормальной работы закона о банкротстве физлиц необходимо, по мнению экспертов, в первую очередь расширить штат арбитражных судов. К тому же у банкиров есть опасения, что данный закон будет использоваться недобросовестными должниками для уклонения от исполнения своих финансовых обязательств. "Основные риски -- это, конечно же, заявления о банкротстве со стороны тех клиентов, которые не планируют возвращать кредит или колеблются с принятием этого решения. К сожалению, данный федеральный закон может подтолкнуть этих лиц к принятию решения о невозвращении кредита в банк",-- считает начальник отдела по возврату просроченной задолженности физлиц Райффайзенбанка Владислав Котельников.
В банках говорят, что если их риски после принятия данного закона и повысятся, то возможность их компенсации за счет увеличения процентных ставок по кредитам существует лишь в теории. И сиюминутного увеличения стоимости кредитов после введения закона не последует, поскольку понадобится время, чтобы на практике оценить возможные последствия.
Зампред правления банка "Ренессанс Кредит" Сергей Королев полагает, что дополнительные риски банк в таком случае на себя не принимает, а следовательно, и рост ставок по кредитам вряд ли возможен: "Финансовое положение заемщика и риски банка, связанные с возможностью невозврата кредита, оцениваются на этапе принятия решения о выдаче кредита. Цена рисков закладывается в стоимость кредитов. Под выданные суммы банки создают резервы. Таким образом, возможность невозврата, т. е. фактического "банкротства" должника, оценивается изначально. Следовательно, принятие данного закона не должно повлечь для банка дополнительных рисков и привести к увеличению стоимости кредитов".
Хотя, как замечает Александр Будник, ряд ограничений заемщики на себе все же ощутят: "В частности, сейчас, если заемщик из региона работает постоянно в Москве, то любой московский банк потенциально готов дать ему ипотечный кредит, так как в случае судебного взыскания иск может быть подан по месту нахождения приобретенной в кредит квартиры. Проект закона предполагает, что дело о банкротстве будет рассматриваться по месту жительства, значит, банки будут вынуждены ограничить ипотеку для приезжих из регионов, где банк не представлен".
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин не согласен с мнением банкиров о том, что принятие закона увеличит количество мошенничеств с потребительскими кредитами. Он полагает, что отказываться от выполнения своих обязательств по кредитам большинство заемщиков заставляют сами банки: "Большинство из тех, кого банки причисляют к недобросовестным клиентам, являются обычными заемщиками, почувствовавшими себя обманутыми и переставшими платить. Конечно, 1-2% из них действительно могут оформлять кредиты, не думая их возвращать, но для них есть отдельная норма УК РФ за мошенничество, предусматривающая шесть лет тюрьмы, и это хорошая острастка для тех, кто решит предумышленно банкротиться. К тому же в законопроекте прописано, что заемщик лишается права получить новый кредит в течение пяти лет после объявления себя банкротом",-- заявляет он.
ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ
SIA.RU: Главное
