Владельцам кредитных карточек часто кажется, что 20-40% годовых — это много. Жертвы потребительского бума жалуются на чрезмерно высокие эффективные ставки банковского кредита — 50-70% годовых. Клиентам частных ростовщиков, ломбардов и даже микрофинансовых организаций такие условия показались бы райскими: они платят гораздо больше — до 32 000% в год.
10 копеек с рубля -- именно столько брала старушка процентщица со студента Раскольникова в романе Достоевского "Преступление и наказание". В месяц. Или 214% в год. Примерно во столько же, а то и гораздо дороже обойдется многим россиянам срочный заем и спустя 150 лет.
Если по каким-то причинам дорога в банк вам неизвестна или закрыта, друзья и родственники не помогут, а деньги нужны срочно -- вам, увы, придется познакомиться с современными ростовщиками.
Оказывается, их на удивление много. Во-первых, это классические ломбарды, знакомые еще с советских и дореволюционных времен. Во-вторых, более современные вариации на эту тему -- автоломбарды. В-третьих, разного рода и разной степени легальности посредники, чаще всего предоставляющие схемы получения банковского кредита в обход формальных банковских требований. В-четвертых, вполне легальные микрофинансовые организации. Ну и наконец, появившиеся в рунете буквально в течение последнего года площадки для peer-to-peer-кредитования, то есть от человека человеку, без посредников в виде банков или других финансовых организаций. Не стоит, впрочем, обманываться: все их услуги вне зависимости от степени легальности окажутся разорительными.
Кто же их клиенты? По деликатному выражению Юлии Гориной из бюро кредитных историй "Эквифакс", "люди с низкой финансовой грамотностью". "Честно скажу: многие даже благодарили нас. Так, видно, им нужны были деньги",-- говорит телефонный брокер. А по словам главного управляющего директора компании "Домашние деньги" Евгения Бернштама, "78% взрослых россиян с точки зрения банков неплатежеспособны, а значит, потенциальные клиенты микрокредитования".
Москва, огромная, в высоту десятиэтажного дома, реклама "Автозайм". Обещают деньги под залог автомобиля за полчаса. Звоним под видом клиента -- предлагают 90% стоимости автомобиля наличными под 6-8,5% в месяц. В пересчете на год это 100-170% годовых, об этом, впрочем, не рассказывают. Зато подчеркивают, что парковка охраняемая и бесплатная. Это, кстати, важно: у многих конкурентов ставки на первый взгляд ниже, зато есть скрытые издержки, из-за которых эффективная ставка на самом деле выше.
Звоним еще раз, представляемся уже журналистами, спрашиваем, как устроена схема. Выясняется, что речь идет не о договоре займа, а о договоре купли-продажи с отсроченным исполнением. Рассказывают, что за неполные четыре месяца с начала года фирма выдала уже больше 300 кредитов. Причем в залог оставляют самые разные машины, от "Жигулей" до Bentley. А сам бизнес бурно растет.
"Кредит за час". Делаем пять звонков наугад по черно-белым листовкам со столба -- почти везде обещают "решить вопрос" с кавказским акцентом.
Первый вариант: "Мы работаем 50 на 50". В отделении банка "телефонный посредник" помогает оформить банковский кредит на 100 тыс. руб., половину этой суммы отдаю ему за сервис, в итоге получаю 50 тыс. руб. плюс обязательства на 100 тыс. Посредники перечисляют известные банки. Банки не стали комментировать ситуацию.
Второй вариант: брокер идет с клиентом в магазин электроники, где покупается в кредит телевизор за 100 тыс. руб. под 30% годовых. Получаешь наличными 50 тыс., посредник -- телевизор, судьба которого остается неизвестной, и иногда 5-10% комиссии. Эффективная процентная ставка -- под 200% годовых в зависимости от условий банка и прочих издержек.
Любопытно, что часть опрошенных "Деньгами" посредников требуют тот же пакет документов, с которым вы можете получить потребительский кредит в любом банке, а некоторые говорят просто: "Берите паспорт, приезжайте".
Вот еще схемы мошенничества в сфере кредитования на небольшие суммы. В филиале банка создается инициативная группа, которая организует ряд фирм-однодневок. Открывается счет в банке, и делается дутый оборот без прибыли. В штат оформляются желающие получить корпоративный кредит -- фирма кредитует своих сотрудников под собственное поручительство. Горе-сотрудник отдает работодателю процент за помощь и сумму первого платежа (мошенничества по ст. 159, ч. 3, УК РФ избегаем). Кстати, банк-кредитор вот-вот обанкротится, и далее платить будет некому. Как только масса работников-должников становится критической, фирму продают.
По данным Ассоциации российских банков, потери, связанные с мошенничеством на рынке потребительского кредитования, составляют миллиарды рублей ежегодно. В секторе целевого экспресс-кредитования в России, самом рискованном,-- 4 млрд руб. в год. По данным "Эквифакса", доля корректировок от банков, связанных с удалением кредитов, полученных мошенническим путем, составляет порядка 10% в общем объеме банковских корректировок. Прогнозируется дальнейший рост.
Чтобы узнать, как работают белые компании, выдающие нецелевые потребительские микрозаймы, корреспондент "Денег" прошел собеседование и обучающие тренинги в крупнейшей профильной российской компании "Домашние деньги".
В обязанности будущих персональных менеджеров входят распространение рекламных материалов, заключение договоров о выдаче займов клиентам, сбор еженедельных платежей и их перечисление на счета компании через терминалы Qiwi.
Клиенты компании "Домашние деньги" -- это те три четверти россиян, которые живут на пороге бедности: врачи, учителя, пенсионеры и те, кто получает зарплату в конвертах. Их среднемесячный доход колеблется около 15-20 тыс. руб.
Компания предоставляет несколько видов услуг. Самая выдающаяся из них -- предложение "До зарплаты". Заем на срок от двух до четырех недель на 10-20 тыс. руб. предполагает, что за месяц пользования деньгами придется заплатить 62%, это более 32 000% (!) годовых. Другие займы дешевле, денег дают больше и на более долгие сроки, но в любом случае эффективная процентная ставка значительно выше 100% годовых. Правда, посчитать ее удастся лишь самым финансово грамотным, способным пересчитать ее из схемы с еженедельными фиксированными платежами. Но среди клиентов "Домашних денег" таких грамотных немного.
Наивно полагать, что такой способ микрофинансирования развивается только в России. Бизнес-модель "Домашние деньги" позаимствовали у английской Provident, компании с более чем столетней историей, которая, если не брать во внимание небольшие различия, предоставляет займы под сопоставимые проценты.
На самом деле микрофинансирование -- это не всегда криминальные схемы и заоблачные проценты. В 1976 году будущий профессор из Бангладеш Мухаммад Юнус организовал банк "Грамин", который выдает целевые кредиты бедным под 5-20% годовых на развитие мелкого предпринимательства, на обучение и т. д. Схема, по которой выданные под поручительство общины $200 превращаются в швейную машинку, а затем вытаскивают из беспросветной нищеты миллионы людей, позже принесла ему не только приличное состояние, но и Нобелевскую премию "За попытки инициировать экономическое и социальное развитие снизу".
В России уже много лет идут разговоры о перспективности рынка микрофинансирования, есть немало -- хоть и не очень заметных -- попыток внедрить похожие схемы. По оценкам Российского микрофинансового центра (РМЦ), объем выданных микрозаймов с 2003 по 2010 год вырос на порядок, до 27 млрд руб., при потенциале как минимум 320 млрд руб., а количество микрофинансовых организаций достигло 300. Впрочем, ни ломбарды, ни черные брокеры этой статистикой, конечно, не охвачены.
Представители отрасли говорят о том, что импульс рынку придаст принятый 4 января 2011 года закон о микрофинансовых организациях, что стоит ожидать усиления наказания для "серых" и криминальных ростовщиков, что банкам рискованно и невыгодно работать со слишком короткими деньгами, а также о необходимости повышения финансовой грамотности. "Основная проблема -- это недостаток финансового образования,-- говорит бывший директор Лиги кредитных союзов Вадим Калиничев.-- Я считаю, что его необходимо повышать на всех уровнях".
А особых проблем в дороговизне кредитов ни представители отрасли, ни представители власти не видят. Так, замминистра финансов Алексей Саватюгин пояснил "Деньгам", что, хотя эту деятельность и можно назвать ростовщичеством, он не видит проблемы: "Где грань перехода от нормального кредита к грабительскому? 20% -- это нормальный, 720% -- это грабительский?"
МАКСИМ КВАША, МАКСИМ АНДРИАНОВ, ПЕТР РУДЕНКО
SIA.RU: Главное
