Комиссии бессмертны

ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА

Закон о потребкредитовании

Банковскому сообществу, похоже, наконец удалось урегулировать с Минфином и ЦБ вопрос с банковскими комиссиями. Сейчас банки ограничены в возможности брать с клиентов наиболее популярные ранее комиссии: за выдачу кредита, обслуживание счета и досрочное погашение. В ноябре 2009 года президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) признал незаконным взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов. Два года спустя был законодательно закреплен запрет на комиссии за досрочное погашение кредита, приняты поправки в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса РФ.

В результате заемщики стали оспаривать в судах любые банковские комиссии и, надо сказать, весьма в этом преуспели. Согласно статистике Верховного суда, количество исков, поданных физическими лицами к банкам в суды общей юрисдикции, в 2010 году выросло более чем в четыре раза относительно 2009-го, превысив 100 тыс. Банки, терпящие значительные убытки, сочли за благо отказаться от спорных комиссий и начали искать другой путь возмещения упущенной выгоды. "Запрещение всех комиссий отображается на процентной ставке. Есть определенная себестоимость продуктов, маржа, которую хотят получить банки, и она будет взыскана так или иначе",-- уверен президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян.

Но высокие ставки отпугивают потенциальных клиентов. В результате банкиры предложили четко изложить в законе, на какие дополнительные сборы имеет право кредитная организация. Список банковских комиссий, которые вправе требовать банки с заемщиков, должен содержаться в законопроекте "О потребительском кредите". Первый вариант этого законопроекта появился еще в 2004 году и с тех пор претерпел немало изменений. "На мой взгляд, законопроект все еще остается довольно сырым. Сегодня его положения касаются в основном прав заемщиков при получении кредита, а не всего процесса потребкредитования. Помимо этого, в нынешнем виде закон не внесет ничего нового -- те положения, которые уже существуют в различных нормативных актах и судебной практике, просто сведены в одном законе",-- считает зампред правления банка "Ренессанс Кредит" Сергей Королев.

Тем не менее предполагается, что очередной вариант законопроекта будет внесен на рассмотрение в Госдуму уже в весеннюю сессию. По мнению участников рынка, стоит узаконить комиссии за некоторые услуги, которые требуют от банков финансовых затрат, в частности те комиссии, которые признал незаконными ВАС. "Стоит четко оговорить случаи, когда банк имеет право на взыскивание комиссий. Например, комиссия за досрочное погашение. Заемщик оформил кредит на долгий срок, потому что он дешевле и вернул его через неделю -- это не совсем честно. Если же заемщик вернул кредит спустя половину срока, комиссии взимать действительно не надо. Много споров вокруг комиссии за рассмотрение заявки. Банк проводит работу, оценивает заемщика, тратит ресурсы, почему он не может брать за это комиссию? Если бы заемщик обратился к брокеру, чтобы тот разослал его заявку в банки, он бы оплатил эту работу. Другой момент. При выдаче ссуды законодательство обязывает открывать банковский счет, который должен обслуживаться по тарифам данной услуги, но ВАС эту комиссию запретил",-- рассказывает Гарегин Тосунян.

Сейчас в соответствии с законодательством взимание комиссии допустимо, если она берется в качестве оплаты самостоятельной банковской услуги, то есть той, что способна принести пользу клиенту. Суды зачастую встают на сторону заемщика, руководствуюсь логикой Роспотребнадзора, несмотря на то, что взимание комиссий не противоречит ни нормам гражданского права, ни федеральному закону "О банках и банковской деятельности". "Логика Роспотребнадзора состоит в том, что потребитель не заказывал ни одну из услуг, за которые банки взимают комиссию. Ни рассмотрение заявки, ни открытие ссудного счета, ни поддержание ссудного счета не являются самостоятельными услугами для потребителя, поскольку заемщик обращается в банк за кредитом, и его не интересует рассмотрение заявки и открытие счета сами по себе. За получение кредита он готов платить банку проценты по кредиту, иные платежи, помимо процентов, банк, по мнению Роспотребнадзора, взимает в нарушение действующего законодательства о защите прав потребителей, которое запрещает навязывать физлицам платные услуги",-- рассказывает партнер адвокатского бюро "Линия права" Дмитрий Крупышев.

По мнению участников рынка, предлагаемые изменения в законопроекте запоздали. Многие банки уже отказались от взимания комиссий за выдачу кредита и за обслуживание текущего счета. Многие, но не все.

Участникам рынка инициатива АРБ законодательно прописать разрешенные комиссии нравится. По их мнению, это убережет банки не только от нападок Роспотребнадзора, но и от лишних расходов, например на судебные разбирательства.

Банки, говоря о несправедливости судебной практики по отношению к ним, ссылаются на то, что заемщики были заранее осведомлены о взимаемых комиссиях и свое согласие выразили тем, что заключили кредитный договор. В нем указывается размер всех комиссий, которые должен оплатить заемщик.

Ясно прописанный перечень разрешенных комиссий позволит банкам уменьшить конечную стоимость кредитных продуктов для клиента.

Например, уплата разовой комиссии при получении кредита более выгодна для клиентов, которые пользуются этим кредитом длительный срок. "В этом случае процентная ставка ниже, а сумма комиссии, поделенная на много месяцев в масштабе всего срока кредита ничтожно мала",-- замечает менеджер по розничным кредитным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов.

Если заемщик планирует расплачиваться с кредитом длительное время, банк получит всю прибыль, на которую рассчитывал. Тогда как при досрочном погашении кредита он недополучает существенную часть дохода, на которую рассчитывал при заключении договора, и эти потери он мог бы компенсировать взиманием комиссии за досрочное погашение.

Обострившаяся конкуренция не позволяет кредитным организациям сильно повышать процентную ставку. И одновременно требование ЦБ о предоставлении полной стоимости кредитов не позволяет банкам делать комиссии скрытыми, сообщая о них мелким шрифтом. В результате рынок становится более прозрачным, но менее интересным для банков. Несмотря на то что дополнительные сборы способствуют росту комиссионных доходов и позволяют более гибко подходить к процессу ценообразования, банки в первую очередь нацелены на привлечение клиентов.