На примере спора между ВТБ 24 и Башинвестбанком ВАС вчера сформировал позицию по ответственности банка—продавца закладной перед банком-покупателем. Этот вопрос стал особенно актуальным в ходе кризиса, когда в попытке расчистить балансы от ранее выданной ипотеки банки стали активно продавать пулы закладных по ипотечным кредитам. Как следует из вчерашнего решения ВАС, в случае ухудшения качества ссуды проданный ранее кредит и сопряженные с ним риски могут вернуться на баланс продавца в любой момент "жизни" кредита, даже если он был выдан на 50 лет. Хотя в договоре купли-продажи закладной, заключенном между ВТБ 24 и Башинвестбанком, срок обратной продажи был установлен равным 30 дням, а ухудшение качества купленного ВТБ 24 кредита произошло через год, президиум ВАС встал на сторону банка-покупателя. Учитывая такую позицию ВАС, продажа ипотечных кредитов с балансов все равно требует формирования резервов по ним, что лишает банки этого инструмента оперативной расчистки балансов, предупреждают банкиры.
Вчерашний вердикт по делу ВТБ 24 и Башинвестбанка — из той достаточно редкой категории решений ВАС, когда президиум не соглашается с позицией коллегии судей ВАС, высказанной в определении о передаче дела для пересмотра в порядке надзора. Как ранее сообщал "Ъ", коллегия судей ВАС сочла, что право покупателя закладной в любой момент потребовать от продавца ее обратного выкупа "не отвечает природе ипотечных отношений", а банки как профессиональные участники рынка ценных бумаг не могли заключить договор, влекущий "полную неопределенность на десятилетия вперед". В итоге коллегия ВАС предложила пересмотреть дело в пользу Башинвестбанка, переложив риск снижения качества кредита по истечении 30-дневного срока на покупателя закладной.
Абсолютно противоположная позиция была у судов нижестоящих инстанций, ранее поддержавших в этом споре ВТБ 24. Они мотивировали ее тем, что ограничительный срок в 30 дней был установлен лишь для выявления недостатков оформления закладной и не действовал в ситуации ухудшения качества самого ипотечного кредита. Какая именно мотивация была у президиума ВАС, пока можно только догадываться — вчера была оглашена лишь резолютивная часть решения.
Опрошенных "Ъ" банкиров вчерашнее решение по делу удивило. "Сложно судить, не зная всех деталей, но, на мой взгляд, это достаточно странная ситуация, учитывая, что стороны прописали в договоре 30-дневный срок на предъявление закладной к обратному выкупу,— говорит зампред правления банка "Уралсиб" Илья Филатов.— Со стороны выглядит как нарушение деловой этики". Ранее в ВТБ 24 указывали, что при большом объеме выкупа этого срока для скрупулезной проверки закладных недостаточно. В случае, если стороны заранее знали, что 30-дневного срока недостаточно, следовало установить больший срок, считает господин Филатов. "Мы тоже, выкупая закладные у других банков, устанавливаем срок обратного выкупа в случае ухудшения качества ссуды, но в течение этого срока мы оцениваем приобретенные кредиты, и по его завершении несем риски сами".
Светлана Дементьева, Анна Занина
SIA.RU: Главное
