Для того чтобы конкретизировать тему передовых банковских технологий, "Ъ" направил подробные запросы в топ-20 банков по размеру розничного кредитного портфеля, а также в несколько банков с необычной моделью бизнеса -- ТКС-банк, Связной банк, МТС-банк, Киви-банк. Ответы прислали из 14 банков. Банкиры сошлись во мнении, что основные банковские инновации сейчас лежат не в сфере разработки и внедрения новых продуктов, а в области сервиса. "Сейчас инновации в банковском секторе в основном направлены на развитие дистанционного обслуживания клиентов",-- говорит вице-президент по развитию МДМ-банка Алла Цытович. По словам зампреда правления Связного банка Евгения Давыдовича, природа банковских продуктов не меняется, меняются технологии предоставления услуг.
Дальше от клиента
Интернет-банкинг сам по себе уже не является инновацией, однако инновациями в данной сфере можно считать предложение клиентам планирования бюджета и систем контроля за расходами. Такая система есть, например, в ТКС-банке, работает над ее внедрением Сбербанк, Связной банк. Еще одной новацией являются условно программируемые платежи через интернет-банк, когда клиент может установить список поставщиков услуг и лимиты, в пределах которых оплата будет производиться автоматически. "Клиенту не нужно тратить время на поход в отделение для регулярных платежей, а также следить за своевременностью их совершения,-- говорит начальник отдела перспективных проектов дирекции развития электронных услуг Альфа-банка Михаил Батуев.-- У получателя платежа при этом не возникает дебиторской задолженности и издержек по ее снижению".
Мобильный банкинг развивается в двух главных направлениях -- расширения операционных возможностей и повышения защищенности. Так, многие банки уже предлагают сервис совершения платежей с помощью мобильного банка, быстрых переводов с карты на карту (в пределах одного банка). Кроме того, в передовых мобильных банках предусмотрены дополнительные средства защиты от мошенничества, например система "Альфа-ключ" позволяет установить мобильное приложение, которое генерирует одноразовые пароли для проведения платежей в интернете. "Клиент не рискует, что пароль, высылаемый банком в виде SMS, будет перехвачен, кроме того, он может получать пароли и за рубежом, не опасаясь накладок, которые могут быть связаны с роумингом",-- говорит начальник управления удаленных каналов ОТП-банка Алексей Казаков.
Старые добрые банкоматы и терминалы подключаются к инновационному процессу как часть банковских офисов нового формата. Устройства с расширенным функционалом, подключенные к должным образом настроенным банковским базам данных, позволяют оплатить большое число услуг, а также способны сделать персонифицированное кредитное предложение, основанное на анализе поведения клиента.
Ближе к реальности
С точки зрения продуктов в банковском сегменте уже все давно придумано: кредиты и депозиты, банковские карты мало чем отличаются друг от друга в различных банках. Одним из немногих банковских продуктов, который можно назвать инновационным, является виртуальная карта. Такие карты, как и обычные, выпускаются банками в партнерстве с платежными системами -- Visa и MasterCard и используются в основном для платежей в интернете. Первые виртуальные карты в России предложил клиентам Альфа-банк, сейчас их выпускают довольно много игроков. По словам участников рынка, лидером в данном сегменте является Киви-банк (в входит в группу компаний Qiwi), который дает своим клиентам возможность оформить карту через систему платежных терминалов Qiwi.
В основном же новые банковские продукты сейчас в России строятся не на качественно новых технологиях, а являются новой комбинацией нескольких известных технологических решений. Так, универсальные электронные карты, внедрение которых предусмотрено законом о госуслугах, должны сочетать в себе идентификатор личности, давать гражданам доступ к медицинским, социальным, транспортным услугам и иметь банковское платежное приложение. Проект реализуется федеральной уполномоченной организацией "Универсальная электронная карта", созданной тремя банками -- Сбербанком, "Уралсибом" и "Ак Барсом". Однако, как и в случае с бесконтактными платежами, этот продукт пока не нашел широкого применения из-за неготовности "принимающей стороны".
Кредиты на приобретение товаров в интернете сочетают в себе сервис курьерской доставки (товара и документов на кредит) и погашения кредита через каналы удаленного доступа. На этом рынке работают банк "Русский стандарт", ТКС-банк, ОТП-банк, "Ренессанс кредит" и несколько других игроков. "Интернет-торговля стала весьма ощутимым сегментом в розничных продажах и представляет интерес для банков,-- отмечает председатель правления "Ренессанс кредита" Алексей Левченко.-- При этом рынок онлайн-кредитования еще находится в стадии формирования, и на нем есть хорошие перспективы роста".
У них
На Западе инновации в банковской отрасли для розничных клиентов вводят как сами банки и платежные системы, так и высокотехнологичные компании. В конце мая один из крупнейших австралийских банков -- Commonwealth Bank of Australia -- сообщил, что при помощи его нового сервиса NetBank Vault клиенты могут создать собственную "облачную" банковскую ячейку, в которой можно хранить квитанции об оплате услуг, отсканированные копии документов, таких как паспорт или водительские права. Такая "облачная" ячейка будет привязана к банковскому счету. В марте прошлого года Danske Bank запустил для своих клиентов, обладающих iPhone и смартфонами на ОС Android, приложение, позволяющее в удаленном режиме оплачивать счета и квитанции, сфотографировав нанесенный на них специальный штрих-код. После того как приложение распознает фото штрих-кода, пользователь может оплатить его в системе мобильного банкинга этого скандинавского банка.
В середине мая один из крупнейших телекоммуникационных операторов Канады Rogers Communications (более 9 млн мобильных абонентов) и Canadian Imperial Bank of Commerce (около 9 млн розничных клиентов и 450 тыс. предприятий малого бизнеса) объявили о запуске совместного проекта. Клиенты банка, обладающие смартфонами Blackberry, теперь могут совершать с их помощью покупки через пункты бесконтактной оплаты на базе технологии NFC. В специальную сим-карту смартфона будут в защищенном режиме занесены данные кредитной карты, что позволит совершать большинство трансакций только с помощью смартфона. Технология NFC используется и в проекте Google -- Google Wallet, запущенном в прошлом году.
Читайте в следующий понедельник "Trends/рынок акционерного капитала"
SIA.RU: Главное
