Принуждение к ответственности
На селекторном совещании 27 июля Дмитрий Медведев заявил главам регионов о необходимости стимулировать население к страхованию жилья. Кроме того, премьер сообщил, что дал поручение по вопросу обязательного страхования от стихийных бедствий. "Меня не устраивает ответ, что это сегодня не соответствует неким общим подходам по осуществлению страхования. Издержки, которые мы несем, я уже не говорю о человеческих жизнях и здоровье -- это бесценно, но даже материальные издержки, которые мы несем ввиду отсутствия страхования,-- колоссальные. Во всем мире именно так делается, а не подписывают указы, постановления по выделению денежных средств",-- сказал премьер-министр.
Государство возвращается к идее обязательного страхования жилья после каждого стихийного бедствия с масштабным ущербом. В Госдуму вносились проекты об обязательном страховании жилых помещений, МЧС готовило проект по страхованию от огня, однако реализовать идею пока не удалось.
После летней встречи глав страховых союзов с руководством Госдумы, откуда страховщики вышли с обязательством передать 200 млн руб. на благотворительность в связи с ситуацией на Кубани, можно предположить, что такими заявлениями государство дает страховым компаниям новые рынки в обмен на милосердие.
Раньше страховщики полагали, что обязательное страхование для них -- едва ли не единственный драйвер для развития рынка (достаточно вспомнить, какими лоббистскими усилиями продвигались ОСАГО и ОПО). Премия по обязательному страхованию по-прежнему доминирует в совокупных сборах (717 млрд из 1,271 трлн руб. премии за 2011 год), однако сейчас страховщики на введении новых обязательных видов не настаивают. Более того, опрошенные "Деньгами" представители страховых компаний отмечают, что введение обязательного страхования имущества граждан труднореализуемо.
Прежде всего это потребует изменения базовых законов страны. Например, требование обязательного страхования жилья для граждан противоречит Гражданскому кодексу. Но главное, при введении обязательного страхования необходим контроль выполнения гражданами этого требования. Между тем обязательное страхование создаст дополнительную нагрузку на их бюджет, что будет особенно болезненно восприниматься малообеспеченными слоями населения. Заметим здесь, что в России в зоне риска стихийных бедствий (землетрясения, наводнения) находится 20-25% территории и проживает там только 10-15% населения.
"Есть также и общий негатив по отношению к обязательному страхованию, которое будет восприниматься в качестве налога, но не инструмента защиты имущества,-- полагает зампредправления СОГАЗа Николай Галушин.-- С другой стороны, осуществление государством "выплат возмещения" по незастрахованным и поврежденным строениям также порождает проблему -- не стимулирует граждан самостоятельно задумываться о защите своего имущества".
"Предложение ввести обязательное страхование жилья не является выходом из сложившейся ситуации,-- отмечает директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц СК "Альянс" Артем Искра.-- Никто не может заставить собственника заботиться о своем имуществе. Задача государства заключается в популяризации добровольного страхования имущества среди граждан".
"Регулярность чрезвычайных ситуаций подтверждает необходимость срочных мер по финансовой защите собственников жилья,-- говорит вице-президент "Ренессанс страхования" Юлия Гадлиба.-- Наиболее приемлемым способом увеличить охват страхованием частных домов стала бы программа льготного страхования жилья, когда часть стоимости полиса оплачивал бы собственник, а часть компенсировали бы власти. При этом полис должен не только защищать от стихийных бедствий, а включать все стандартные риски страхования жилья, в первую очередь пожара, но также и залива, противоправных действий третьих лиц и так далее. Подобная программа страхования квартир реализована и успешно действует в Москве".
Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрей Кигим видит два пути развития страхования жилья. Первый -- добровольное страхование с предоставлением налоговых льгот и введением софинансирования (например, 50:50). "Если жилплощадь была застрахована, но суммы страховки не хватает для приобретения нового жилья, мы предлагаем возможный вариант: перейти на форму оказания помощи в виде беспроцентных ипотечных кредитов с обязательством по страхованию объектов ипотеки",-- говорит он.
Второй путь -- введение обязательного страхования. В этом случае сумма ущерба соответствует рыночной стоимости объекта.
Цена разрушения
Наводнение на Кубани -- это первый случай в истории российского страхования, когда в урегулирование убытков оказались вовлечены практически все крупные и средние российские страховые компании. Для анализа ситуации "Деньги" связались с задействованными страховщиками.
Основной вывод: страховщики подошли к урегулированию убытков ответственно. Все опрошенные нами компании организовали оперативные штабы, упростили процедуру подачи заявлений для пострадавших от наводнения, в частности урегулировали страховые случаи по автострахованию без предоставления документов из компетентных органов.
Лидером по совокупным выплатам стал СОГАЗ. Первоначальный резерв убытков по описаниям поврежденных объектов был оценен в 1 млрд руб. "Уже произведены выплаты в размере около 60 млн руб.-- рассказывает зампредправления страховщика Николай Галушин.-- В настоящее время урегулированы почти все убытки по транспортным средствам физлиц". По его словам, компания старается проводить авансовые расчеты по убыткам, помогая клиентам, например РЖД, осуществлять ремонтно-восстановительные работы.
Однако пока страхование не является основным способом защиты населения от рисков. И за разрушения, произведенные стихией, платит в основном государство. Экономический ущерб от наводнения, по оценкам администрации Краснодарского края, составил не менее 20 млрд руб. Из федерального бюджета будет выделено 11 млрд руб., еще около 5,5 млрд предоставят местные власти.
Тем не менее страховщики, которые сильно сомневаются в действенности обязательного страхования от чрезвычайных ситуаций, надеются, что государство, желающее поскорее снять с себя бремя ответственности за имущество граждан, прислушается к доводам в пользу системы добровольного страхования.
SIA.RU: Главное
