О том, что Центробанк рассматривает возможность повышения резервных требований к банкам по кредитам без обеспечения (ссуды наличными, в торговых сетях и кредитные карты), на конференции рейтингового агентства Fitch сообщил первый зампред ЦБ Алексей Симановский. По его словам, повышение произойдет в течение нескольких месяцев, коснется непросроченных ссуд и ссуд с минимальной просрочкой до 30 дней и будет двукратным. Это означает, что по хорошим кредитам банки должны будут начислить резервы в размере минимум 2% портфеля, по ссудам с минимальной просрочкой -- минимум 6% (сейчас 1% и 3% соответственно). Ужесточение требований по плохим кредитам (с просрочкой свыше года) также ожидается -- c 75% до 100%. Именно первое ужесточение, несмотря на кажущийся небольшой масштаб, ударит по банкам сильнее всего. "Длинная просрочка у многих игроков и так зарезервирована свыше минимума, установленного ЦБ, и ее доля в портфеле незначительна,-- указывает зампред правления ХКФ-банка (один из лидеров в сегменте потребкредитования) Владимир Гасяк.-- Зато на хорошие и минимально просроченные ссуды приходится 80-90% портфеля всех выданных банками необеспеченных розничных кредитов". Таким образом, в абсолюте повышение резервной нагрузки будет для банков существенным.
Намерения ЦБ ужесточить регулятивные требования к банкам обусловлены растущими рисками в сегменте потребкредитования, пояснил господин Симановский. Ранее ЦБ уже предостерегал банкиров от слишком высоких темпов роста. В годовом исчислении розница сейчас растет в банках темпами свыше 43% против 36% по итогам прошлого года. Более того, как сообщал "Ъ" 20 августа, ЦБ даже пригрозил банкам, особенно активным в сегменте потребкредитования, специализированными проверками в следующем году. Впрочем, темпов роста розничного кредитования это не снизило, по итогам августа этот портфель вырос на 3,6% (в июле рост был 2,8%, в июне -- 3,3%). Теперь терпение регулятора, похоже, иссякло. "Риски, которые некоторые банки приняли по этому портфелю, на сегодня недооцениваются ими полностью, что заставляет переходить от общения с банками к делам регулятивного характера,-- цитирует Алексея Симановского агентство "Прайм".-- Мы готовы прийти банкирам на помощь и предложить им сделать то, что они сами стесняются сделать".
Основным следствием повышения резервных требований к банкам станет снижение достаточности капитала и маржинальности их розничного бизнеса и, как следствие, охлаждение рынка потребкредитования, прогнозируют банкиры. "Действия регулятора могут быть восприняты как желание воздействовать на рост потребкредитования, который он считает рискованным либо в силу слишком высоких темпов, либо в силу ожидания какого-то негатива извне",-- говорит директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган. Реакция банков на такие действия вполне предсказуема. "Те, у кого больше высокомаржинальных продуктов, смогут поступиться маржой, но удержать ставки, другие, кто работает с минимальной маржой, будут вынуждены ставки поднять либо в случае снижения рентабельности некоторых своих кредитных программ их свернуть",-- указывает господин Коган. "Пока мы находимся в состоянии анализа событий и не готовы детально комментировать последствия реализации предложения ЦБ по увеличению резервов,-- сообщил "Ъ" предправления банка "Ренессанс Кредит" Алексей Левченко.-- Говоря о банковской системе в целом, скорее всего, реакцией на такие действия регулятора будет повышение уровня процентных ставок по необеспеченным кредитам". "Бизнес потребкредитования от ужесточения регулирования, конечно, не умрет, но станет для банков, а значит, и для их заемщиков дороже",-- согласен Владимир Гасяк.
По мнению банкиров, решение регулятора не совсем адекватно ситуации с рисками в потребкредитовании. "Кредиты без просрочки вообще непонятно зачем резервировать, просрочка до 30 дней -- на 60% техническая, то есть после пропуска первого платежа заемщик возвращается в график в течение первого месяца,-- указывает первый зампред правления банка "Траст" Евгений Туткевич.-- Конечно, зарезервировать можно что угодно, но еще не факт, что возросшие из-за этого ставки снизят рост кредитования".
SIA.RU: Главное
