Повышения одних резервных требований для ограничения роста потребкредитования мало, решили в ЦБ. Банкам необходимо будет также дополнительно запасать капитал по таким кредитам

В проекте инструкции по банковским нормативам, опубликованном вчера на сайте ЦБ, регулятор предлагает устанавливать повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам с высокими эффективными ставками: от 25% годовых по рублевым ссудам и от 20% годовых -- по валютным. При этом чем выше эффективная ставка, тем больше будет коэффициент риска по такой ссуде. Так, например, если для рублевых потребкредитов со ставками от 25% до 30% годовых коэффициент риска предложено установить на уровне 1,1, со ставками от 30% до 35% годовых -- 1,3, то при ставках от 50% до 60% годовых коэффициент будет уже 2, а свыше 60% годовых -- и вовсе 2,5. По валютным потребкредитам ЦБ оценивает риски еще выше. Так, при минимально завышенной ставке от 20% до 25% годовых предложенный коэффициент риска -- уже 1,7. Предполагается, что новшество вступит в действие с 1 марта следующего года.

Как пояснил зампред Банка России Михаил Сухов, уровни завышенных ставок ЦБ в своем проекте установил по результатам анализа информации, имеющейся от банков. "При стоимости фондирования на уровне 8-10% годовых для среднего банка по рублям, 25% годовых по выданным рублевым кредитам -- максимум того, что банк может взять, чтобы покрыть издержки и получить нормальную прибыль, не рискуя сверх пределов разумного и не играя в рулетку с невозвратами за счет хороших заемщиков,-- говорит господин Сухов.-- По кредитам со ставками свыше 25% годовых в рублях удельный вес так называемой рулетки в факторах ценообразования по кредитам существенно возрастает". Более жесткий подход ЦБ к ограничению активности банков в валютном потребительском кредитовании он объяснил более высокими рисками невозвратов таких ссуд в кризисных ситуациях. "Учитывая, что доходы большинство российских граждан получает в рублях, при девальвации национальной валюты, не говоря уже об одновременном укреплении валюты кредита, как это случилось в кризис, например, с иеной, платежеспособность таких заемщиков по валютным кредитам резко снижается". По оценкам Михаила Сухова, доля валютных потребительских кредитов в общем портфеле розничных ссуд -- около 5%, рублевых ссуд, выданных по завышенным, по мнению ЦБ, ставкам -- сильно меньше половины. "Наша основная цель -- не убить такой вид банковского бизнеса, как потребительское кредитование, а стимулировать банки, концентрирующие кредитные риски в этом сегменте, диверсифицировать бизнес",-- пояснил он.

Банки с таким подходом категорически не согласны и считают, что ЦБ пытается обложить их двойной регулятивной нагрузкой на капитал. "По сути, это прямой административный запрет,-- говорит предправления банка "Восточный" Сергей Власов, но переориентировать бизнес не собирается.-- Будем продолжать потребительское кредитование, пока капитала хватит". Не удовлетворены предложенными мерами даже в Сбербанке. "На проблему надо смотреть шире: ограничение активности банков в потребительском кредитовании имеет более глобальную цель -- снижение рисков вкладчиков, на деньги которых выдаются такие ссуды,-- говорит финансовый директор Сбербанка Александр Морозов.-- Через резервы и коэффициенты риска регулятор наказывает всех игроков: и плохих, и хороших, снижая капитал банковской системы в целом и таким образом пытаясь вылечить не ту болезнь не теми методами". По его мнению, правильнее было бы диверсифицировать взносы банков в фонд страхования вкладов в зависимости от профиля кредитного риска банка, его рейтинга и вероятности дефолта.

Светлана Дементьева