Как стало известно порталу Банки.ру, разработчики законопроекта о ростовщических процентах после критики со стороны Минфина намерены предложить иную схему ограничения размера ставок по займам — так называемую итальянскую модель. По ней кредитор обязан раскрывать клиенту не только полную стоимость займа, но и определяемый регулятором среднерыночный процент по данному продукту.
На днях «Российская газета» опубликовала проект отзыва Минфина на законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (в части запрета ростовщических сделок)», внесенный недавно в Госдуму. Разработчики законопроекта предлагали меры по ограничению полной стоимости займов, выдаваемых физлицам банками и другими финансовыми организациями.
Однако Минфин счел меры нерыночными и жестко их раскритиковал. «Высокая доходность, связанная с предоставлением потребительских кредитов (займов), в настоящее время привлекает новых участников соответствующего рынка, что обеспечивает появление большого количества предложений по кредитным (заемным) продуктам и усиливает конкуренцию, влияющую в конечном итоге на снижение процентных ставок по выданным потребительским кредитам. Вместе с тем принятие законопроекта может привести к сокращению количества участников рынка и снижению доступности финансовых услуг для населения», — сказано, в частности, в проекте отзыва министерства.
Такая позиция Минфина фактически означает, что законопроект о ростовщических процентах «завернут». Во всяком случае в данной редакции. Но один из его разработчиков, зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков как фокусник уже «достал кролика из шапки». «Мы изучим замечания Минфина и доработаем законопроект с учетом предложений как министерства, так и игроков рынка. Мы склоняемся к «итальянской модели», — заявил Аксаков в беседе с обозревателем Банки.ру. — Она подразумевает, что кредитор обязан раскрыть и озвучить заемщику не только полную стоимость предлагаемого займа, но и указать среднерыночную ставку по этому продукту, чтобы клиент точно знал, на что он идет. Определяет среднерыночные ставки по каждому виду займа регулятор». Измененный законопроект Аксаков намерен внести в нижнюю палату парламента либо в декабре, либо в начале следующего года.
Изначально идею внедрения на российском рынке «итальянской модели» сгенерировала Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Изучив опыт различных стран, ведомство сочло наиболее приемлемым именно этот способ регулирования. «Мы предлагаем итальянский опыт информирования потенциальных заемщиков о ростовщических процентах по займам, — рассказала порталу Банки.ру начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России Ольга Сергеева. — Согласно итальянскому закону, направленному на борьбу с ростовщичеством, банки и финансовые посредники обязаны раз в квартал заявлять об уровне процентных ставок, установленных по различным видам кредитных операций. Министерство экономики и финансов Италии в своем декрете классифицировало кредитные операции по 20 однородным категориям и поручило Банку Италии и итальянскому Бюро по обмену валют ежеквартально проводить оценку средних процентных ставок по каждой категории продуктов». Как сообщила Сергеева, в Италии уровень процентной ставки считается ростовщическим, если он в полтора раза выше среднего в своей категории продуктов. «Таблицы со средними ставками банки и финансовые посредники обязаны размещать во всех своих офисах на видных для клиентов местах», — заключила она.
Позицию ФАС поддерживает и Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР). Как поделился с Банки.ру его президент Михаил Мамута, еще в декабре прошлого года НАУМИР предложило ряду министерств и ведомств рассмотреть вариант внедрения на российском рынке «итальянской модели». «Если ставка значительно выше средней, клиент предупрежден о том, что она ростовщическая, и волен принять осознанное решение, брать ли заем у данного кредитора или же обратиться к его конкурентам, — комментирует Мамута. — Это не столько административное, сколько рыночное регулирование, и оно дает потребителю полное представление о продуктах».
Правда, по мнению экспертов, «итальянская модель» в России — это мечта, к осуществлению которой придется упорно и долго идти, а для начала нужно банально подготовить почву для ее реализации. «Среднерыночные ставки по займам физлицам, по сути, пока никем не рассчитываются, — отметила заместитель руководителя аналитического департамента ИК «Совлинк» Ольга Беленькая. — И сбор необходимой статистики, разработка актуальной методики — задачи не их простых». Эксперт указывает на то, что в розничном кредитовании рынок сегментирован, и понятно, что нельзя сравнивать ипотеку с POS-займами. «Тем более что дифференциация есть в рамках каждого вида кредита. Например, потребительские ссуды сотрудникам компаний в рамках зарплатных проектов обходятся заемщикам дешевле, чем на открытом рынке. Так что должен применяться целый ряд индикаторов. Иначе «средняя температура по больнице» будет сильно отличаться от реалий, — продолжает Беленькая. — Задача решаема, но технически непроста: потребуются и время, и ресурсы. Методология будет новой, и регулятору ее сперва надо подготовить, протестировать, оценить результаты и только потом внедрить. В любом случае «итальянский вариант» мне нравится больше, чем искусственное ограничение ставок».
Мамута признается, что не знает, сколько потребуется времени российским регуляторам на разработку методики расчетов средних ставок. «В Италии данную модель удалось внедрить примерно за год», — подчеркнул он. Юрист, научный сотрудник кафедры публичного права Берлинского университета имени Гумбольдта Илья Левин уверен, что указанный механизм заработает на практике в России лишь при условии, что будет, в первую очередь судами и Федеральной антимонопольной службой, обеспечена неотвратимая ответственность за несоблюдение кредиторами норм нового закона. А на взгляд управляющего партнера адвокатского бюро «Леонтьев и партнеры» Вячеслава Леонтьева, при нынешнем состоянии нашего рынка внедрить эту модель практически нереально.
«Необходимо одновременно с выходом нового закона выпустить четкую инструкцию о порядке расчета средних ставок, критерии их применения кредиторами. Но я не уверен, что сами госорганы готовы осуществить эту работу, — комментирует Леонтьев. — Да и не требуется никакое дополнительное регулирование. Рынок живет по своим обычным законам: спрос рождает предложение и наоборот. И не стоит ничего трогать: бизнес должен поработать без изменений хотя бы лет пять. А то не успеет сложиться какая-нибудь бизнес-модель, появляются регулятивные новшества, под которые надо подстраиваться. В частности, из-за этого инвесторы не заинтересованы в долгосрочных вложениях в финансовый сектор России». А Левин предполагает, что в отношении России можно подумать также и о том, чтобы регулятор установил максимально возможную процентную ставку и тем самым управлял рынком, создавая конкуренцию.
Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru
SIA.RU: Главное
