Инвестбанк догоняет крупнейшего банкрота по недостаче средств

Заявление ЦБ о банкротстве Инвестбанка (лишился лицензии 13 декабря 2013 года) было подано в Арбитражный суд Москвы 9 января, свидетельствует информация в карточке дела на сайте суда. Подача такого заявления сама по себе неудивительна. Что банк де-факто банкрот, можно было предположить еще из пресс-релиза регулятора по факту отзыва лицензии. В данном случае интересен не столько сам факт подачи заявления о банкротстве Инвестбанка, сколько размер "дыры" -- то есть сколько денег недостает для расчета с кредиторами банка. Содержание заявления ЦБ (в том числе количественные параметры) в карточке дела не раскрывается, но, как сообщили "Ъ" источники, знакомые с ситуацией, размер отрицательного капитала Инвестбанка -- минус 30,2 млрд руб. За последние три года это рекорд. Сопоставимый объем нехватки средств демонстрировал лишь Межпромбанк (МПБ) в 2010 году. В первой после отзыва у него лицензии отчетности, составленной уже временной администрацией ЦБ (на 1 ноября 2010 года), размер "дыры" МПБ оценивался в 30,9 млрд руб.

В последней официальной отчетности Инвестбанка (на 1 декабря), составленной и подписанной его руководством и впоследствии признанной ЦБ существенно недостоверной, был указан размер капитала 8,56 млрд руб. При сопоставлении этой цифры с оценками ЦБ получается, что банк не просто утратил капитал, но и лишился активов почти на 40 млрд руб. И дело не в том, что они физически исчезли, просто их качество таково, что ЦБ счел их невозвратными.

В отличие от активов, привлеченные банком клиентские средства, из которых эти активы были сформированы, исчезли совершенно реально. По данным "Ъ", на текущий момент объем обязательств банка перед клиентами составляет 62,6 млрд руб. При этом остаток активов на 32,4 млрд руб. еще не означает, что в ходе конкурсного производства после признания банка банкротом половина средств клиентам все же вернется. По сложившейся плохой традиции "дыры" в капитале банков, обнаруженные сразу после отзыва лицензии, при последующем детальном анализе активов имеют обыкновение расширяться. Так, у того же Межпромбанка спустя три месяца после первоначальной оценки "дыра" в капитале увеличилась на четверть, составив на 1 февраля 2011 года уже 37 млрд руб. против первоначальных 30 млрд руб.

Официального объяснения, в какой момент и при каких обстоятельствах из Инвестбанка, вообще-то находящегося под надзором регулятора, исчез почти $1 млрд, нет.

Однако кое-что можно почерпнуть даже из официальной отчетности банка. Из нее видно, что активно привлекать средства физлиц -- свой основной пассив, чтобы фондировать свой основной актив (кредиты юрлицам), банк стал в 2009 году.

На 1 января этого года на счетах физлиц находилось 4,78 млрд руб., на 1 января 2010 года -- уже 12,25 млрд руб. То есть прирост за год составил 250%. В 2010 году темпы роста также сохранялись на очень высоком уровне. На 1 января 2011 года объем привлеченных средств граждан составил уже 21,29 млрд руб. На тот момент это позволяло профинансировать выдачу значительной части кредитов юрлицам (основной актив банка) -- на 1 января 2011 года 24,23 млрд руб. К началу 2012 года объем денег населения достиг 30,15 млрд руб. и даже превысил размер портфеля корпоративных кредитов (25,32 млрд руб.). В 2012 году средства граждан и кредиты юрлицам приросли примерно на 7 млрд руб., до 37 млрд и 32,4 млрд руб. соответственно.

Таким образом, привлеченные средства населения банк вкладывал в кредиты юрлицам, как оказалось, сомнительного или вовсе без качества последние несколько лет. И получается, что исход ситуации был предсказуем задолго до реально начавшихся неплатежей. При этом, несмотря на сомнения регулятора в качестве портфеля и выдвигавшиеся банку требования по доначислению резервов, реальность их выполнения, видимо, оставалась вне контроля Центробанка, указывают эксперты. А введенные банку в начале 2013 года ограничения на отдельные операции, в том числе по вкладам (в результате которых за десять месяцев на счетах физлиц прибавилось всего 2,3 млрд руб.), скорее всего, уже не могли стабилизировать ситуацию. Да и, по словам некоторых собеседников "Ъ", они были оформлены не в качестве предписания, а всего лишь в качестве рекомендаций.

Зато, похоже, эти ограничения стали одним из факторов обрушения выстроенной в банке пирамиды, когда плохое качество активов, не способных генерировать доход для расплаты со вкладчиками, перекрывалось постоянным притоком новых депозитов, за счет которых и осуществлялись выплаты ранее пришедшим клиентам. О том, что доходы от кредитного портфеля не покрывали расходы банка по депозитам, косвенно свидетельствует и отчетность банка. Из нее видно, что на требования по получению процентов по кредитам -- а именно там отображаются недополученные проценты -- приходится 9,6 млрд руб. Это почти четверть как депозитного (39,9 млрд руб.), так и корпоративного кредитного портфеля (42 млрд руб.) -- цифры по состоянию на 1 декабря 2013 года. Интересно, что обе цифры недалеки от размера активов Инвестбанка, признанных ЦБ обесцененными,-- около 40 млрд руб.

Светлана Ъ-Дементьева, Дмитрий Ъ-Ладыгин