Центробанк опубликовал предельные значения полной стоимости кредита (ПСК) для разных кредитных организаций. С 1 января 2015 года банки, микрофинансовые организации (МФО) и ломбарды не смогут взять с заемщика больше, чем это определено регулятором. Так, предельные значения ставок POS-кредитов составят от 34,688% до 54,939% в зависимости от срока и суммы, для автокредитов под залог машины – 20,320-31,215%, для нецелевых потребкредитов – 21,381-46,795% годовых. ЦБ рассчитывает, что эта мера «приведет к существенному снижению процентных ставок уже в 1 квартале 2015 года». При этом на рынке есть противоположная тенденция к удорожанию денег.

 Как будет развиваться ситуация с учетом этих двух противоположных факторов? Насколько реальны прогнозы по снижению ставок по кредитам? Отвечают участники рынка.

«Банки, работающие в высокой зоне риска, не снизят ставки, а уйдут из этого сегмента»

Ольга Зинкевич, заместитель регионального директора ОАО «Промсвязьбанк» по рознице:

– Мера Центробанка ориентирована, в первую очередь, на ограничение роста процентных ставок по кредитам, который мы наблюдаем в последнее время в банковском секторе. А также – в дальнейшем – на снижение процентных ставок и полной стоимости кредитов в первом-втором квартале 2015 года. Вторая цель – это снижение чрезмерной закредитованности населения и предотвращение роста просроченной задолженности. Цели, как мы видим, достаточно благие, что из этого будет реализовано в действительности, а что нет, покажет лишь время.

ЦБ задал ориентиры, основываясь на среднерыночной стоимости кредита, которая регулярно рассчитывается ЦБ в соответствии с ФЗ от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)». При этом оценивается более 100 крупнейших кредиторов для той или иной категории потребительского кредита, в которых разброс процентных ставок достигает 12-кратного отклонения от средней величины. В итоге предельные ставки оказались примерно на треть выше среднерыночных. Промсвязьбанк исторически работает по среднерыночным ставкам, а по некоторым категориям клиентов, например, зарплатным организациям, бюджетным структурам предлагает ставки даже ниже среднерыночных. Исходя из этого, предполагаемые изменения ЦБ никаким критичным образом не отразятся на нашей работе, так как наши ставки находятся в пределах обозначенных диапазонов по всем видам потребкредитования.

По моему мнению, данные изменения отразятся, в первую очередь, на банках, работающих в самой высокой зоне риска с процентными ставками выше средних: это банки, которые предлагают быстрые сроки рассмотрения кредитных заявок от 15 минут до 1 часа, оформляют кредиты без предоставления подтверждающих документов; банки, специализирующиеся на POS-кредитах, и в принципе не имеющие жестких процедур оценки потенциальных заемщиков. Такие финансовые организации не снизят ставки – они, скорее всего, просто уйдут из этого сегмента, так как в противном случае, с учетом ограничения процентных ставок, будут работать в убыток.

Уход некоторых игроков с банковского рынка может негативно отразиться на ситуации с просрочкой, так как сейчас рост ее доли в портфеле банков сдерживается большими объемами выдач. Также существует риск, что супердорогие деньги уйдут из прозрачного и регулируемого банковского рынка в менее регулируемый – микрокредитных организаций.

Срок миникредитов, как правило, очень маленький, а при длительном сроке проценты становятся по-настоящему неподъемными. Таким образом, определенные слои населения, находящиеся в зоне риска для банков, и те, кто хочет получить кредит быстро даже под высокие проценты, если и не лишатся официальной возможности его получить, то, по крайней мере, для них это станет затруднительно.

Оставшимся банкам в любом случае придется пересмотреть стандарты работы с заемщиками. Для снижения возможных рисков, которые сейчас компенсируются за счет высокой стоимости кредита, очень важно будет еще и разработать новые условия работы с рисками и невозвратами кредитов или просрочками. К примеру, может сократиться диапазон допустимого возраста заемщика, увеличиться пакет документов для получения кредита, снизиться доля ссуд без обеспечения, уменьшиться максимальная сумма, выдаваемая без залога и поручительства и т.д. Таким образом, требования к потенциальным заемщикам кредитов, скорее всего, ужесточатся, а система проверки усложнится.

«Снижение процентных ставок вряд ли произойдет»

Владимир Чернышев, управляющий ВТБ24 в Иркутске:

– Само желание регулятора ограничивать уровень процентных ставок вполне объяснимо, учитывая ситуацию в экономике, а также негативную динамику качества кредитных портфелей некоторых банков. После вступления в силу закона мы немного изменили внешний вид кредитных договоров, поскольку в законе четко прописан формат и расположение информации, которую банк должен сообщать потребителю. Каких-либо продуктовых изменений в связи с новым законом не планируется, поскольку, согласно данным предварительного расчета, банк с запасом проходит в пороговые значения допустимой полной стоимости кредита.

Крайне высокие процентные ставки по кредитным продуктам сегодня предлагают только банки с рискованной кредитной политикой, чаще всего это банки-монолайнеры. Ограничение максимальной ПСК заставит наиболее агрессивных игроков пересмотреть свой подход к рискам. Наши пороговые значения по ставкам сегодня существенно ниже верхнего порога, установленного по нормативу ПСК.

Снижение процентных ставок благодаря закону вряд ли произойдет. Сейчас не наблюдается никаких факторов, способствующих удешевлению денежных средств на рынке. Стоимость денег в экономике (а значит, и величина процентных ставок по привлечению и кредитам) зависит от наличия внешних заимствований, а также от размера ключевой ставки ЦБ РФ. ЦБ уже несколько раз за год поднимал ключевую ставку. Это отразилось на процентных ставках, банки были вынуждены их поднять.

Тенденции таковы, что условия выдачи кредитов стали более жесткими, это связано с высокой долей необеспеченных кредитов и ростом просроченной задолженности по ним в банковской системе. Банки начали более качественно и ответственно подходить к отбору заемщиков, смещаясь в сторону кредитования клиентов с понятными и прозрачными доходами. Наш банк также всегда вел взвешенную политику оценки заемщиков. Большинство клиентов ВТБ24 – сотрудники зарплатных и аккредитованных корпоративных организаций. Это люди с понятными банку доходами, риски по ним значительно ниже, чем по другим категориям клиентов.