В конце прошлой недели Банк России объявил о снижении с 1 марта 2025 года надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. В частности, в отношении ипотечных кредитов с первоначальным взносом 20–30%. Так, по кредитам, обеспеченным правами требования по договорам долевого участия, для заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) от 0% до 50% коэффициент не устанавливается (сейчас составляет 0,5 п. п.). Для заемщиков с ПДН 50–60% коэффициент сокращается с 1 п. п. до 0,25 п. п., с ПДН 60–70% — сокращается с 1,5 п. п. до 0,5 п. п. В случаях, когда банк не рассчитывает ПДН заемщика, коэффициент снижен с 1 п. п. до 0,25 п. п. По кредитам с соотношением основного долга к стоимости залога в размере 70–80%, обеспеченных жилой недвижимостью, для заемщиков с ПДН 50–70%, а также без расчета ПДН коэффициенты не устанавливаются. Во всех остальных случаях коэффициенты риска сохранились на действующем уровне.
Как считают в ЦБ, ранее принятые меры по ужесточению макропруденциальной политики «способствовали снижению рисков ипотечного кредитования в 2024 году». В частности, как указывает регулятор, на кредиты заемщикам с ПДН более 80% в четвертом квартале 2024 года приходилось всего 13% всех выдач. Годом ранее этот показатель составлял 42%. Кроме того, доля рискованных кредитов с первоначальным взносом до 20% сократилась с 50% во второй половине 2023 года до 13% в четвертом квартале 2024 года. Это дало повод Банку России снизить коэффициенты риска по заемщикам с ПДН менее 70% при уплате ими первоначального взноса более 20%.
При этом в ЦБ ожидают, что банки продолжат накапливать буфер капитала по ипотеке для покрытия потенциальных потерь. По состоянию на 1 января 2025 года он составлял 1,6% от задолженности по ипотечным кредитам за вычетом резервов на возможные потери по ссудам, то есть его можно оценить в 300 млрд руб. При этом в Банке России считают, что необходимый размер буфера должен составлять 2%.
Ольга Базутова
