В июне держателей полисов ОСАГО ждут две новости: начало работы системы РСА по продаже автостраховок для устранения их дефицита в регионах и подготовка надбавок для нарушителей дорожных правил. Эксперты не могут определить, какая из этих новостей хуже: проблемные регионы от дефицита полисов не избавятся, а цены на ОСАГО удвоятся для более чем 2 млн автовладельцев.
Рубль премий, три - выплат
Страховщики массово покидают регионы. Причина -- активность автоюристов, которые в судах взыскивают не только сумму ущерба в ОСАГО, но и многочисленные штрафы по закону о защите потребителей. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), в 2015 году компании выплатили по суду 18,4 млрд руб. возмещений по ОСАГО, из них 10 млрд руб., по подсчетам РСА, осели в карманах посредников. Страховщики утверждают, что их убыточность по ОСАГО в ряде регионов доходит до 130%. Гендиректор страховщика "Московия" Алексей Бобылев говорит, что, по статистике его компании, по восьми делам в судах автоюристы заработали 3,5 млн руб., при этом сумма самого ущерба по ОСАГО составила 1,8 млн руб.
"Убытки страховщиков -- прямая угроза клиентам, поскольку это повышает риски банкротства компаний,-- рассуждает директор по развитию страхования СК МАКС Сергей Печников.-- По причине запредельной убыточности страховщики закрывают офисы в регионах, в результате полисы не у кого купить".
В итоге, по оценке управленца одной из крупных компаний, до двух третей регионов испытывают проблемы с доступностью ОСАГО -- в основном это Юг, Поволжье, Урал; на некоторых территориях купить полис вообще невозможно. ("В Иваново в офисах оформляется по пять полисов в день и ведется тетрадь посетителей в 300+ человек",-- пишет пользователь форума banki.ru.) "Ни одна компания не хочет продавать ОСАГО на убыточных территориях, потому что на рубль премии приходится три рубля выплат,-- объясняет страховщик.-- Если ты продаешь полис за 10 тыс. руб., ты гарантированно заплатишь от 15 до 30 тыс. в течение года".
ЦБ поручил страховщикам устранить дефицит полисов в регионах. В качестве временного решения компании придумали распределить убытки токсичных, как они их называют, регионов между всеми участниками рынка. С 1 июня на пяти территориях -- в Ростовской, Волгоградской, Челябинской, Мурманской областях и Краснодарском крае -- начнет работать система межагентских соглашений между страховщиками. Компании смогут продавать "не свои" полисы. Особенность покупки страховки в такой системе -- клиент не может выбрать страховщика. РСА методом случайного выбора распределит между компаниями массив из последних трех цифр номеров ПТС, то есть каждому автовладельцу в регионе как бы будет назначен свой страховщик. Если же клиент не хочет случайности в выборе компании, он может пойти в офис желаемого страховщика и отстоять очередь.
ОСАГО как жертва
Страховщики признают, что новая система продаж не поможет быстро избавиться от дефицита и очередей. Кроме того, как говорит Сергей Печников, у системы нет будущего на срок больше года, поскольку эта модель не устраняет активность мошенников и юристов в судах. "Если заставлять компании продавать ОСАГО в регионах, где нет их филиалов, скоро станет очевидно, что, помимо убытков, страховщикам это ничего не принесет",-- говорит он. Проблему с автоюристами в РСА рассчитывают снять к концу года -- с принятием поправок в закон, которые делают приоритетом возмещение по ОСАГО в виде ремонта.
Автоюристы, в свою очередь, тоже критикуют схему устранения дефицита полисов ОСАГО. По словам президента Ассоциации защиты страхователей, гендиректора "Главстрахконтроля" Николая Тюрникова, у компании, которая будет выступать продавцом не своих полисов, возникнет соблазн селекции клиентов: неубыточных -- себе, остальных -- другим. "Кроме того, модель не мотивирует страховщиков конкурировать по качеству -- у компании сохраняется доля рынка независимо от того, как она себя ведет с клиентами",-- говорит он.
Страховщики расценивают работу в убыточных регионах как необходимую жертву. "Нужно понимать, что рынок на это идет добровольно",-- отмечает глава дирекции розничного бизнеса "Ингосстраха" Виталий Княгиничев.
Тариф гонщика
Компенсировать убытки страховщиков от присутствия в неприбыльных регионах в перспективе сможет очередное удорожание ОСАГО. Повышение стоимости полиса получат злостные нарушители правил дорожного движения (ПДД).
О введении в КоАП понятия "опасное вождение" и повышении стоимости ОСАГО для нарушителей-"рецидивистов" заговорили после серии ДТП с погибшими в прошлом году. Резонансной аварией стало столкновение автобусов в Хабаровском крае 5 августа 2015 года, в котором погибли 15 человек и более 50 пострадали. В марте прошел Госсовет по безопасности дорожного движения, по итогам которого президент поручил к 15 июня представить предложения по коэффициенту, который будет учитывать количество нарушений ПДД.
Разрабатывать коэффициент для нарушителей РСА начал в еще декабре, проанализировав данные ГИБДД за 10 месяцев 2015 года по водителям, которых штрафуют пять раз в год и чаще. Эти данные страховщики сопоставили со статистикой страховых случаев по ОСАГО. Основные нарушения, которые учитывались,-- превышение скоростного режима, выезд на встречную полосу, неправильная остановка на стоп-линии.
Два раза по одному месту
Защитники автомобилистов уже критикуют новый повод увеличить цену полиса. За нарушение ПДД автовладелец платит штраф, а если попадает в ДТП -- получает повышенный коэффициент "бонус-малус" (КБМ). Увеличивать цену страховки за сами нарушения -- это тройное наказание, считает Николай Тюрников. "Нужно внимательно подойти к применению этих коэффициентов, чтобы это не привело к очередному обогащению страховщиков",-- говорит он.
"Мне регулярно приходят "письма счастья" за превышение скорости, но в аварии я ни разу не попадал. В Москве полно мест, где ограничение установлено неоправданно,-- там никто 60 км/ч не ездит. Почему я должен платить за ОСАГО больше? Это очередное выкачивание денег из автомобилистов",-- возмущается автовладелец Кирилл Разуваев. "Такие водители есть -- ну и что? -- возражает заместитель главы РСА Евгений Уфимцев.-- Коэффициент показывает, в какую группу попадает клиент. У автовладельцев, которые часто нарушают ПДД, более высокая вероятность попасть в ДТП". По его словам, этот подход соответствует западной балльной системе для определения стоимости страховки.
Впрочем, страховщики признают, что необходимость такого коэффициента небесспорна, так как его действие частично пересекается с КБМ. Кроме того, не все нарушения ПДД обязательно ведут к аварии -- к примеру, неправильно было бы учитывать штрафы за парковку.
Система должна работать не только в сторону повышения тарифа -- для аккуратных автовладельцев он должен понижаться, считает глава управления методологии обязательных видов компании "АльфаСтрахование" Денис Макаров. Это сделает ценообразование более справедливым. "Разница в конечной стоимости полисов ОСАГО для обеих групп водителей -- безаварийных и нарушителей-виновников -- может измеряться десятками процентов",-- уверен страховщик.
ЕЛЕНА ВЕБЕР
SIA.RU: Главное
