В гостях у портала SIA.RU – Виктория Туроверова, коммерческий директор ООО «Времена года» – предприниматель с богатой кредитной историей. Она рассказала, почему банки неохотно кредитуют бизнесменов, и как всё-таки можно получить от них заемные средства. Виктория уверена: кредиты способны здорово ускорить развитие бизнеса, однако пользоваться ими нужно с умом.
Про кредиты. Не верю, когда предприниматели говорят, что смогли создать бизнес с нуля без помощи заемных ресурсов. Это слишком сложно, даже если есть свои накопления.
Мы сами изначально вкладывали деньги в участок, потом строили магазин, это были очень серьезные вложения. Мы только и успевали, что расплачиваться с одним кредитом, и брать следующий. Сейчас капитальные вложения закончены, магазину в этом году будет уже 15 лет. Теперь нам требуются кредиты на пополнения оборотных средств и для открытия новых направлений.
Меня могут забросать камнями, но я уверена: в наше время без кредитных ресурсов развиваться нельзя. Даже если бизнес стабильный, и денег хватает на пополнение оборотных средств, то с помощью кредита можно быстро приобрести нужные материалы или оборудование, не копить на это, не выводить деньги из оборота, не терять время. Да и в безвыходных ситуациях они помогут.
Не знаю, хватит ли пальцев на руках, чтобы сосчитать банки, в которых мы брали кредиты. Некоторые кредитные отношения были хорошие, некоторые – очень тяжелые.
Последний кредит на новое направление деятельности мы взяли в Фонде микрокредитования Иркутской области – больше миллиона рублей под 10% годовых. Правда, у них очень жесткие условия: средства выдаются сроком не более чем на год. К тому же мы оставляли в залог недвижимость. Зато всё прозрачно и понятно. Вся сумма разбилась ровно на 12 месяцев.
Отмечу, что это был единственный случай, когда мы получили кредит на развитие бизнеса именно как юридическое лицо. Во всех остальных банках, включая те, в которых у нас были открыты счета, и которые, соответственно, видели движение денежных средств по этим счетам, нам отказали, даже при условии залога недвижимости или поручительства. Более того, сотрудники банков, принимая документы и отправляя кредитную заявку, сразу неофициально говорили нам, что шансов получить кредит на развитие бизнеса у нас нет. Могу предположить, что для получения такого кредита нужно нечто большее, чем идеальная кредитная история, наличие недвижимости для залога и 15-летний опыт работы на рынке.
Интересно, что сейчас в некоторых банках можно получить предодобренный кредит прямо в мобильном приложении, не выходя из дома. Вы выбираете вид кредита, например, со страхованием жизни или без, вам приходят все документы, кредитный договор, график платежей. Если вы согласны, подписываете документы и через пять минут деньги зачисляются на ваш счет.
Про российскую банковскую систему. По моему мнению, политика государства, к сожалению, не направлена на поддержку малого и среднего бизнеса. С моей точки зрения, банки не хотят давать кредиты малому и среднему бизнесу потому, что отлично понимают: стабильно работающий бизнес «прокрутит» эти деньги очень быстро, «отбив» годовые проценты за пару-тройку месяцев.
Если ты бизнесмен и собственник, у тебя риски неполучения кредита двойные: шансы получить кредит как физическому лицу минимальны, так как служба безопасности банка установит, что ты собственник бизнеса или, например, генеральный директор частного предприятия, и будет практически стопроцентный отказ. Так, недавно в кредите нам отказал Райффайзенбанк, хотя у нашего предприятия там открыт счет и ведется зарплатный проект.
Мы обращались в банки много раз, и как собственники бизнеса, как и как физлица. У нас очень часто идут отказы, не отказывают лишь те банки, с которыми сложилась достаточно долгосрочная и успешная кредитная история (сразу оговорюсь – идеальная кредитная история – главный залог получения кредита на хороших условиях). Но вот, к примеру, около десяти лет у нас был счет в Росбанке, и мы туда обратились за кредитом, нужно было серьезно вложиться в основные средства, в оборудование. Они нам очень долго рассказывали, мол, вся работа банка направлена на то, чтобы из маленьких клиентов выращивать больших. Они затребовали у нас целую кипу документов, включая, например, книги доходов и расходов, которые не являются для нас официальными отчетными документами. В результате отказали. Теперь очень настороженно отношусь к банкам, в которых начинают рассказывать про выращивание из маленьких бизнесов больших.
Про кредитные карты. Первую кредитную карту для физлиц взяла в Сбербанке лет 10 назад. И что мне не понравилось, так это непрозрачность. А любая запутанность говорит о том, что компания где-то хочет «нагреть» на тебе руки. У меня два высших образования, у мужа высшее образование. Мы рисовали схемы, считали, от какой даты до какой должны вносить платежи, когда действует беспроцентный период… Мы ходили в банк, разговаривали с сотрудниками, вместе рисовали и считали, но так и не поняли, как это всё действует. Вроде грейс-период период обозначен в 50 дней (причем 30 +20), но всё равно за это время «попадаешь» на проценты. Кредитная карта Сбербанка плоха тем, что для нее нужно заводить гроссбух, вносить туда каждую покупку, чтобы избежать дополнительных расходов. А такая сложная бухгалтерия в наше время просто недопустима, люди заняты, им некогда всё считать, финансовые услуги должны быть понятны и прозрачны.
Кредитные карты – это очень ответственный шаг. Их можно брать при наличии стабильной и достаточно высокой зарплаты, либо при действующем бизнесе. Кредитный лимит желателен не больше 50% от зарплаты. Тогда это, конечно, достаточно выгодно во многих случаях, например, когда вы на отдыхе берете автомобиль в аренду и замораживаете залоговые средства на кредитке, а не на дебетовой карте. Да и вообще на отдыхе удобно пользоваться кредиткой – ведь у вас будет достаточно долгий период (сейчас до 100 дней и выше), чтобы уже после отдыха постепенно вернуть заемные средства.
В чем выгода банка? В том, чтобы вы просрочили грейс-период. То есть банки фактически ждут, когда вы всё-таки совершите эту ошибку. Я тут недавно статистику посмотрела, что 375 тысяч кредитных карт уже получено в Иркутской области. И каждая пятая карта уже имеет просрочку. То есть, каждый пятый человек не может выполнить кредитные обязательства. Это достаточно серьёзная проблема.
Ещё банки грешат тем, не предупреждают о наступлении платежной даты. В этом плане мне импонирует Альфа-Банк, в его приложении всё расписано: и до какого периода у тебя беспроцентый период, и когда и в какой сумме нужно вносить платеж. Вообще считаю кредитную карту Альфа-банка самой лучшей на сегодняшний день – практически единственные они предлагают беспроцентное снятие наличных с кредитной карты, 100-дневный грейс-период, отличное мобильное приложение и отлично построенную работу с клиентами, в том числе по жалобам. В других банках, судя по отзывам, не всегда предупреждают, нужно самому контролировать. А ведь можно просто забегаться, забыть, да и банкоматы зачастую есть не везде, что не очень удобно. Мы из-за этого несколько раз попадались на проценты, причем достаточно немаленькие. Пришлось выработать свою финансовую тактику, чтобы этого не повторять.
Про карты рассрочки. Не так давно на рынке появились карты рассрочки. Также считаю их неплохим финансовым инструментом. Например, если вам предстоит покупка крупной бытовой техники, мебели, компьютера, дорогого гаджета, или вы планируете отдых, то вполне можно воспользоваться такой картой. Потраченная сумма без процентов разбивается на установленное число месяцев, обычно от 4 до 12. Тут очень важны дополнительные услуги – удобство мобильного приложения, возможности для погашения кредита, обратная связь с банком, работа с жалобами клиентов. У нас есть карта рассрочки от Хоум Кредит Банка. Мы решили приобрести ее, когда для бизнеса понадобилась оргтехника, сломался принтер. У Хоум Кредит Банка на тот момент как раз была акция: при заказе карты рассрочки онлайн, можно было получить 12 месяцев рассрочки на первую покупку у компании-партнера. А на практике мы получили рассрочку на четыре месяца, то есть ежемесячная сумма оказалась в три раза больше оговоренной. Я написала в службу поддержки в мобильном приложении о том, что рассрочка рассчитана неверно. Мне ответили, что ничего не знают, как рассчитали, так и будет. Вот тут я хотела бы всем посоветовать: защищайте свои права всеми возможными способами. Не нужно забывать, что большая вероятность столкнуться с новым, малоопытным или вообще некомпетентным сотрудником. Я копирую всю нашу переписку в чате и отправляю финансовому примирителю и на страницу Хоум Кредит Банка в Фейсбуке (принадлежит Meta — признана экстремистской организацией и запрещена в России). Мне почти сразу ответили, чтобы я не волновалась, разберутся. И на следующий день пришло сообщение с извинениями и перерасчетом рассрочки на 12 месяцев. Приятно получать такую обратную связь и работать с банками, стремящимися к высочайшему уровню качества обслуживания клиентов.
Читайте также:
Про финансовые принципы. Самое главное – не брать денег в долг больше, чем сможешь отдать. Всегда внимательно нужно считать. Сейчас мы точно знаем, сколько можем потратить заемных денег, когда и в какой сумме будем отдавать, ведем финансовый календарь. Всего на сегодняшний день на двоих у нас шесть кредитных карт трех банков, постоянно задействованы четыре из них, а также два кредита. Мы осознаем, что у нас двое детей, и если с нами что-нибудь случится, вся финансовая нагрузка ляжет на них. Мы просчитываем все вероятности. Нашему старшему сыну 18 лет, он учится на Сибирско-Американском факультете Иркутского государственного университета, и мы всегда рассказываем ему, какие у нас кредиты, как действует эта система, и что делать в непредвиденной ситуации.
В завершении могу сказать, что нет ничего страшного в том, чтобы пользоваться кредитными ресурсами, в частности, кредитными картами, однако не нужно ориентироваться на сиюминутные потребности и желания, необходимо четко рассчитывать сумму заёмных средств, понимать свои финансовые возможности, внимательно читать все условия, изложенные в кредитном договоре, включая те, которые изложены мелким шрифтом.
SIA.RU: Главное
