ЦБ рекомендует банкирам убеждать должников не спешить уходить на кредитные каникулы. Ведь в случае отсутствия доказательств ухудшения их финансового положения это нанесет ущерб и самому заемщику, и банку. Кредитные организации и сами заинтересованы в консервативном подходе, но ждут от ЦБ детальных разъяснений по всем аспектам применения нового законодательства.
В опубликованном 6 апреля информационном письме Банк России попытался разъяснить банкирам, как им работать с заемщиками, обратившимися за кредитными каникулами. Один из основных посылов документа — предложение уговорить заемщика не уходить на каникулы. ЦБ рекомендует кредиторам «организовать взаимодействие с заемщиком таким образом, чтобы исключить удовлетворение требования заемщика в случае его несоответствия» требованиям принятого закона.
Уговаривать предлагается при помощи разъяснения возможных негативных последствий для заемщика в случае, если ему не удастся подтвердить право на льготный период, «включая уплату заемщиком процентных платежей, штрафов, пени и неустойки по кредитному договору (договору займа) за неустановленный льготный период и возможность ухудшения кредитной истории заемщика». Для оценки того, попадает ли заемщик под требуемые критерии, банкам рекомендуется проанализировать движение по его счетам. Кроме того, банк может запросить информацию в налоговой службе, чтобы оценить изменение уровня доходов заемщика.
Если клиент получал зарплату или пенсию на один из счетов, открытых в банке, и из этих поступлений не следует ухудшение его финансового состояния, регулятор рекомендует отказать заемщику в предоставлении каникул.
ЦБ советует объявить об отказе как можно быстрее, чтобы у заемщика осталось время на предоставление дополнительной информации, подтверждающей ухудшение его финансового положения,— банку на принятие решения дается всего пять дней. Одновременно регулятор рекомендовал банкам активно использовать собственные программы реструктуризации.
Читайте также:
Банки и сами заинтересованы в том, чтобы как можно точнее определить, соответствует ли заемщик требованиям закона. Если спустя отведенные законом 90 дней заемщик не сможет подтвердить снижение доходов на 30% и более, то он получит описанные ЦБ штрафы, пени и ухудшение кредитной истории, а банку придется создавать 100% резервов по кредиту, сокращая собственный капитал.
А вот реструктурировать кредиты на базе собственных программ невыгодно, говорят в крупном банке: «Если клиент ушел на просрочку, по кредиту создали резервы, потом он опять начал платить, и резервы распускаются. А если клиент ушел на реструктуризацию, то по этому кредиту резервы держатся до тех пор, пока кредит не погашен. Так что реструктуризация по банковской программе — это крайний случай».
Максим Буйлов
SIA.RU: Главное
