В конце марта этого года произошло историческое событие, которое может кардинально изменить ситуацию на рынке платежных карт. Судебная тяжба между американскими ритейлерами с одной стороны и крупнейшими международными платежными системами Visa и Mastercard с другой стороны, которая началась в 2005 году, завершилась мировым соглашением. Агентство Bloomberg называет это антимонопольное соглашение одним из самых значительных за всю историю. Революционность соглашения, по мнению главы Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, заключается в том, что теперь торговцы смогут самостоятельно вводить дополнительную комиссию при оплате картами и дифференцировать их в зависимости от типа карты и уровня. До сих пор это было официально запрещено правилами платежных систем. По словам адвокатов, представляющих интересы продавцов, эта сделка позволит розничным торговцам взимать с потребителей дополнительную плату при оформлении заказа с использованием карт Visa и Mastercard, чтобы привлечь клиентов к более дешевым картам.
Сделка также подразумевает, что в ближайшие три года платежные системы снизят эквайринговые комиссии на 0,04 процентного пункта (п. п.), а за пять лет — на 0,07 п. п., что, по словам Виктора Достова, при масштабе бизнеса международных платежных систем даст существенное снижение прибыли.
По данным Bloomberg, американские продавцы считают, что это позволит им сэкономить не менее $30 млрд в течение пяти лет.
Похожая ситуация сложилась и в Европе, где Евросоюз в 2015 году установил предельный размер интерченджа (межбанковская комиссия, которую банк-эквайер, обслуживающий торговую точку, платит банку-эмитенту, выпустившему карту) в размере 0,2% для дебетовых карт и 0,3% — для кредитных.
В 2018 году в России также объединения ритейлеров начали борьбу за снижение эквайринговых комиссий. При этом риторика их была очень похожа на ту, которую использовали европейские и американские коллеги: банки получают сверхприбыли, наживаясь на торговых предприятиях. В России давление на власти оказалось достаточно сильным, чтобы вынудить депутатов летом 2019 года принять закон, по которому Банк России получал право ограничить размер эквайринговой комиссии. Но этим дело не ограничилось, и осенью того же года международные платежные системы Visa и Mastercard, а также российская платежная система «Мир» добровольно снизили размер интерченджа по ряду социально значимых категорий (образование, медицинские услуги и аптеки), установив по ним комиссию в размере от 0,3% до 1,3%. Потом свою лепту в снижение комиссий внес Банк России, установивший в разгар пандемии коронавируса ограничение на эквайринговые комиссии по онлайн-покупкам на уровне 1% с 15 апреля 2020 года.
Реакция российских банков оказалась такой же, как у их коллег в Европе и США: они сразу сделали условия обслуживания для своих клиентов менее выгодными.
Правда, вместо введения дополнительной платы за ведение счета или тому подобных мер они ограничились пересмотром программ лояльности: существенно снизили кэшбэки за покупки с использованием карт.
В результате комиссии в карточном эквайринге снижаются, доля СБП растет, а в следующем году Банк России обещает запустить цифровой рубль, комиссии по оплате товаров и услуг, которые будут не выше, чем в СБП, только вдобавок к этому еще и сами эти рубли будут лежать не на счетах в банках, а непосредственно в ЦБ. Таким образом, банки потеряют возможность зарабатывать на остатках средств, которые граждане держат на картах или электронных кошельках.
Максим Буйлов
SIA.RU: Главное
