Уже больше года в России работают механизмы прямого возмещения убытков в системе ОСАГО и упрощенного оформления небольших аварий без вызова ГИБДД. Пока буксуют обе системы. Страховщики стараются не платить по полисам, выданным другими компаниями, или занижают суммы выплат. А оформлять ДТП без помощи инспектора рискуют и вовсе единицы: иди потом докажи страховщикам, что случилось и кто виноват.
Механизм со скрипом
Вы слышали, что вот уже больше года действует упрощенный механизм получения страховых компенсаций в системе ОСАГО? Наверное, слышали: если в вашу машину кто-то въехал, можно обращаться не в страховую компанию виновника аварии, выдавшую ему полис ОСАГО, а к своему страховщику. Это называется ПВУ -- прямое возмещение убытков. Многие до сих пор путают его с "европейским протоколом", хотя европротокол -- это совсем другое: упрощенная схема оформления мелких ДТП без вызова ГИБДД.
Условия для того, чтобы владелец пострадавшего в аварии автомобиля мог воспользоваться обеими прогрессивными схемами, практически идентичны. Прямое возмещение возможно, если в аварии -- два участника, у каждого водителя есть полис ОСАГО, кроме того, вред причинен только имуществу, но не здоровью. У европротокола -- требования те же плюс еще у участников не должно быть разногласий относительно обстоятельств аварии, а ущерб не должен превышать 25 тыс. руб.
В начале этого года Константин Т. из Саратова, справедливо решил, что его случай идеально вписывается в новые схемы: из повреждений -- только вмятина на двери и пара царапин, пострадавших не оказалось, а "газелист" с готовностью признал вину.
Страховая компания, которая продала Константину полис ОСАГО и куда он обратился за прямым возмещением, ему отказала, сославшись на то, что нет подтверждения от компании -- страховщика виновника. Оказалось, что по составленной без участия инспектора схеме ДТП страховщик не может определить виновника.
Впрочем, даже если протокол и схема составлены человеком в погонах, обращение пострадавшего за ПВУ тоже может ничем хорошим не кончиться.
В ноябре прошлого года москвич Виктор попал в ДТП. Вызвав ГИБДД и оформив документы, Виктор отнес пакет в свою страховую компанию. Дальше -- классика ОСАГО: полтора месяца общения с секретарями, не соединяющими с начальством. Наконец по телефону пообещали выплатить 49 тыс. руб. Еще две недели ожидания, и вместо компенсации -- письменный отказ: "Из представленной вами справки о ДТП не представляется возможным установить наличие обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 14 закона об ОСАГО (где говорится о том, что у потерпевшего есть право на ПВУ, если в аварии было не более двух машин, а вред причинен только имуществу.-- "Деньги")". В чем именно проблема, Виктору не сообщили, зато дали совет: идите к страховщику виновника. И компания заплатила, правда, не 49 тыс. руб., а 24 тыс.
Медленный разгон
ПВУ и европротокол были введены 1 марта 2009 года. Однако в полном объеме ПВУ заработало в прошлом ноябре, когда РСА снял ограничение, согласно которому к рассмотрению принимались только полисы, действующие с 1 марта 2009-го, указывает юрист, специалист в области страховых споров Наталия Усова.
Средняя доля обращений по модели ПВУ среди всех заявлений по ОСАГО за 13 месяцев действия системы -- 9% (зафиксировано 190 тыс. обращений автовладельцев, 150 тыс. одобрены).
Работает ПВУ так. Страховая компания, в которую вы обращаетесь за компенсацией, направляет заявку организации, застраховавшей ответственность виновника аварии. Если придет подтверждение (на языке страховщиков -- акцепт), вы сразу получите деньги, а страховщики рассчитаются между собой позже. Компании взаимодействуют через информационно-расчетный центр на базе Российского союза автостраховщиков (РСА) -- компанию "РСА-Клиринг". Соглашение о ПВУ (этот документ регламентирует все вопросы, связанные с прямым возмещением) обязаны подписать все компании, имеющие лицензию на ОСАГО.
Средняя выплата в системе прямого возмещения ниже, чем в среднем по ОСАГО. "Взаиморасчеты между страховщиками проходят по средней для региона сумме, а не по конкретным выплатам, поэтому компании, если и берутся за ПВУ, то занижают суммы компенсаций так, чтобы остаться в плюсе",-- говорит Наталия Усова.
Директор департамента комплексного страхования компании "Ингосстрах" Виталий Княгиничев считает предложенный страховщикам механизм взаиморасчетов главной проблемой прямого возмещения: "Некоторые компании зарабатывают на селекции убытков, то есть платят, если размер ущерба меньше фиксированной суммы, а если больше, находят любой предлог, чтобы отправить пострадавшего в страховую компанию ответчика".
Другой вариант -- занижение выплат. Компания быстро выплачивает часть денег (значительно меньше фиксированной суммы), а остальное -- только по суду. Компаниям выгодны мелкие выплаты: фиксированную компенсацию компания получает независимо от собственного платежа. По данным "Ингосстраха", на этом бизнесе предприимчивые страховщики успели сделать сотни миллионов рублей.
Кривая возмущения
"Набившая оскомину формулировка: не доказано, что механические повреждения вашего транспортного средства находятся в причинно-следственной связи с ДТП,-- комментирует Елена Янина, главный юрист компании "Дороги и право".-- Бывает, страховщик в отказе ссылается на собственную трассологическую экспертизу, которая, впрочем, редко доживает до суда. Только в теории достаточно, чтобы один из участников ДТП взял на себя вину: на деле пострадавшего страховщик может попытаться обвинить в мошенничестве".
"Отказ из-за того, что якобы нельзя установить виновника, противоречит закону: если один из водителей признал вину и все правильно оформлено, этого достаточно",-- говорит Анна Резниченко, руководитель координационного центра объединения "Автоюрист". Обычное дело: страховщик под надуманным предлогом пытается направить вас в компанию виновника, если при взаимозачете он получит меньше, чем отдаст вам, объясняет Сергей Беляков, автор сайта "Как бороться со страховой компанией" ( greycardinal.ru ). "Бывает, страховщики отказывают в выплате по новой схеме, объясняя это тем, что не могут получить подтверждение страховой компании виновника ДТП, или ссылаются на соглашение о ПВУ,-- продолжает он.-- Это незаконно: право автовладельца обратиться к своему страховщику для ПВУ предусмотрено законодательством, а само соглашение о ПВУ -- внутренний документ, который в Минюсте не зарегистрирован и даже в открытых источниках не публиковался. Страхователям нужно руководствоваться законодательством, в котором все четко, проблемы страховщиков их не касаются".
Отставание по европротоколу
Настаивать на ПВУ сегодня имеет смысл, только если виновник аварии застрахован сомнительной компанией, считает Евгений Липатов. В провинции, где нередко большую часть полисов выдает один крупный страховщик, ПВУ мало распространено, замечает Сергей Беляков, а в крупных городах, в первую очередь в Москве, процесс все-таки набирает обороты. Эксперты прогнозируют, что механизм ПВУ по мере обкатки все-таки станет работать лучше, а вот легкого применения европротокола в обозримом будущем ждать не приходится.
Виктор Травин считает, что со временем благодаря ПВУ на рынке станет меньше недобросовестных компаний: "Теперь мы станем выбирать полис ОСАГО тщательнее, изучать репутацию, смотреть рейтинг, понимая, что нам в эту компанию обращаться".
"Раньше люди зачастую даже не знали, полис какой компании они возят в бардачке: пользоваться ее услугами предстояло кому-то другому,-- соглашается Федор Воронин.-- Вот и возникло множество мелких компаний, которые кроме ОСАГО ничего толком не продавали и могли демпинговать. У них с ПВУ сейчас самые большие проблемы".
В начале 2010 года лицензии на ОСАГО, по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), были у 151 компании, по состоянию на 31 декабря 2008-го -- у 167. Сокращение числа игроков -- главная тенденция всего страхового рынка: сейчас в госреестре 786 компаний, год назад их было 856.
Возможно, консолидация рынка и правда оздоровит ОСАГО. Но вряд ли прямое возмещение станет таким же удобным, как в Европе, где даже для оформления достаточно серьезных аварий не требуется вызывать полицейских. Менее 2% российских водителей пользуются европротоколом, напоминает Виктор Травин. Схема работает плохо не только потому, что потолок ущерба при ее применении -- 25 тыс. руб.: копеечная сумма при нынешних ценах на ремонт и запчасти. "Европротокол исковеркали поправки к ПДД,-- говорит Евгений Липатов из "Центра содействия автовладельцам".-- Есть опасность, что вас привлекут к ответственности по статье 12/27 за незаконное оставление места ДТП. В нашей практике есть такие дела: люди оформляют повреждения, один из них берет вину на себя, и разъезжаются, а потом выясняется, что нужно было подъехать на пост". Итогом "европейского подхода" могут стать полтора года лишения прав.
ОЛЕГ ХОХЛОВ
SIA.RU: Главное
