Ни взять ни отдать. Настойчивая реклама кредитов для малого бизнеса может навести на мысль, что банки действительно заинтересованы в предпринимателях

Настойчивая реклама кредитов для малого бизнеса может навести на мысль, что банки действительно заинтересованы в предпринимателях и хотят с ними работать. Однако, как показывает опыт бизнесменов, малому предприятию кредит по-прежнему получить трудно, обслуживать — неудобно и дорого, а возвратить — сложно.

Когда "Деньги" два года назад писали о кредитовании индивидуальных предпринимателей и компаний малого бизнеса, бизнесмены перечисляли следующие проблемы: высокие ставки по кредитам и малые сроки кредитования, отсутствие у банков специалистов и методик, способных правильно оценивать доходность и риски конкретного бизнеса, отсутствие у заемщиков приемлемого для банков обеспечения и, наконец, неумение и нежелание банков работать с малым бизнесом.

Как выясняется, за два года практически ничего не изменилось. Несмотря на то что кредитные организации сейчас стали активно рекламировать займы именно для малого бизнеса, по словам предпринимателей, получить кредит для них все так же сложно, а обслуживать его по-прежнему дорого.

Как рассказал владелец производственной фирмы Сергей Колесников, лучшие условия переговоров о получении кредита в этом году для него начинались со ставки 18% годовых в рублях при трехлетнем сроке кредитования: "Я допускаю, что есть бизнес с высокой оборачиваемостью и хорошей рентабельностью -- торговля, например. Там и год, и даже три-четыре месяца -- это нормальный срок для кредита. Но если говорить о каких-то долгосрочных производственных проектах, покупке оборудования или, не дай бог, производственной недвижимости, то, на мой взгляд, нет на свете ни одного легального занятия такого рода, которое приносило бы денег достаточно, чтобы вернуть трехлетний кредит со ставкой под 20% годовых и не вылететь при этом в трубу. Можно сказать так: банковским кредитом можно заткнуть какую-то небольшую брешь в бюджете, а развиваться при помощи кредита -- нет".

Так же трудно, как и раньше, убедить банк в том, что ваш бизнес прибыльный и его стоит финансировать. У банков в штате за два года так и не появилось специалистов, готовых, что называется, заглянуть предпринимателю в душу, равно как и сотрудников, способных разбираться одновременно во всех отраслях, в которых малый бизнес работает. Не в пользу коммерсантов, конечно, и тот факт, что за два года в предпринимательской среде не произошло революционных изменений и на 100% почти никто так и не легализовался.

Не появилось у предпринимателей и высоколиквидного, а главное, понятного для банков обеспечения. Коммерсанты рассказывают: если в начале переговоров о предоставлении кредита банк и бывает готов воспринять такой залог, как оборудование или товар в обороте, то, когда доходит до дела, все равно требует обеспечения, с которым проще работать, а это прежде всего недвижимость. Если посмотреть объявления на банковских сайтах о продаже залогового имущества, начинаешь понимать банкиров: быстро реализовать в случае невозврата ссуды гидравлический высекательный пресс с поворотной плитой, грузовой теплоход 1958 года постройки или чугун в чушках крайне проблематично. Поэтому банкиры и требуют в залог квартиры и автомобили владельцев бизнеса, стремясь при этом оценить их как можно дешевле.

Необходимо также добавить, что у тех коммерсантов, кто уже успел наделать долгов, шансов договориться с банком еще меньше. В отличие от стран Запада каких-либо программ рефинансирования кредитов малого бизнеса у нас просто не существует.

К сожалению, за два прошедших года банкиры так и не смогли научиться работать с малым бизнесом. Представители малого бизнеса своими вопросами способны поставить в тупик и заставить нервничать банковских клерков, привычных к конвейеру потребительского кредитования или простой операционной работе с такими же, как они, исполнителями.

Следует заметить, что это касается не только деликатных вопросов вроде предоставления кредита или рефинансирования, а даже такой незамысловатой банковской операции, как открытие счета. Предприниматель Алексей Разумовский, например, смог открыть счет для вновь создаваемой фирмы лишь с третьего раза. Как мне потом сказала одна опытная в банковских делах знакомая, в крупные банки, возможно, даже не стоило ходить: они не для мелких предпринимателей".

Много негативных эмоций у предпринимателей вызывает то, что сложно получить контакт человека, который в оперативном режиме мог бы их проконсультировать или решить какой-либо вопрос.

"У нас была очень приятная и профессиональная операционистка, но до нее было невозможно дозвониться,-- сетует бывший клиент крупного банка.-- Она одна в отделении занималась всеми клиентами-юрлицами. Звонки по телефонам, которые нам дали,-- это какой-то бесконечный лабиринт переключений и ожиданий. Порой создавалось ощущение, что нас так специально мурыжат, чтобы поменьше звонили и надоедали своими проблемами".

А поводов для звонков было множество: система "банк--клиент" периодически давала сбои, терялись документы валютного контроля, кроме того, бизнесмены не оставляли надежды увеличить объем кредитования или хотя бы вернуть те лимиты, которые были предоставлены изначально.

"Мы поняли, что имеем дело с огромной махиной, где мы никогда не сможем достучаться до людей, которые действительно принимают решения даже на нашем мелком уровне. Мы в лучшем случае общались с простыми клерками, а обычно -- с автоответчиком. Поэтому мы и решили уйти в другой банк".

Чтобы перейти на обслуживание и начать кредитоваться в другом банке, нужно было перевести туда обороты и предоставить справки об отсутствии задолженности.

"Во-первых, исполнители, которые с нами работали, сами ничего не решают и ни за что не отвечают, как мне кажется,-- рассуждает совладелец "Мебакса".-- Во-вторых, формально банк прав: написано в договоре, что рассматривают десять дней, значит, десять дней. Написано, что могут без объяснения причин резать лимиты, значит, вправе резать. Нам обидно не это, а то, что за два года никто нами в банке не заинтересовался, не помог, мы им оказались не нужны".

ИЛЬЯ ЗИНОВЬЕВ