Вклады уходят на каникулы

Банки продолжают вводить вклады с праздничными названиями. Однако их доходность, в отличие от новогодних акций в прошлом году, зачастую ниже, чем по основным "непраздничным" депозитам, предупреждают эксперты.

Доходность банковских вкладов снижается. Этот процесс начался еще год назад, замечают аналитики. По данным портала SIA.RU, с декабря 2009 года к настоящему времени средняя ставка по самым доходным вкладам -- рублевым депозитам сроком на полгода -- снизилась в Иркутске на 4,5 процентных пункта (п.п.) -- с 10,8% до 6,3% годовых.

Эксперты называют сразу несколько причин, вызвавших снижение доходности банковских вкладов: низкий уровень инфляции (ЦБ РФ прогнозирует 6-7% годовых по итогам 2010 года), снижение ставки рефинансирования ЦБ и доступность более дешевых финансовых ресурсов для российских банков.

"Иными словами, вклады были дорогими до тех пор, пока они являлись практически единственным источником фондирования для банков. Но нехватки ликвидности банки уже давно не испытывают, -- объясняет главный экономист УК 'Финам Менеджмент' Александр Осин. -- При этом большим недостатком средств, принесенных вкладчиками, остается неопределенность срока, на который они размещаются в банке, поскольку немалая часть вкладчиков снимает средства с депозита досрочно. В связи с чем банкам трудно инвестировать и зарабатывать".

С другой стороны, снижение доходности депозитов тесно связано с желанием банков зарабатывать на кредитах: банки не могут "раздавать" дешевые кредиты, не снижая для себя стоимости денег, привлеченных на вклады.

"У банков сейчас нет дефицита денежной ликвидности, зато есть дефицит инвестиционных идей. Поэтому темпы роста кредитования в несколько раз ниже докризисных, несмотря на стремление банков нарастить кредитный портфель в последние месяцы, -- замечает Осин. -- Банкам не интересны 'дорогие' пассивы, которыми в данной ситуации являются вклады".

Новогодние -- не значит доходные

Средние ставки по новым праздничным вкладам с тематическими названиями "Рождественский", "Новогодний", "Зимняя сказка" и "Зимний подарок" укладываются в диапазон 7-9% годовых, что совсем не похоже на подарок, так как среди базовых банковских продуктов есть более доходные предложения.

Так, максимальную доходность по рублевому вкладу сроком на 6 месяцев -- 12% годовых -- предлагает Альфа-Банк по депозиту "Вклад в будущее": минимальная сумма -- 50 тыс руб, досрочное снятие и пополнение невозможно. Однако чтобы открыть такой вклад, понадобится заключить с банком договор накопительного страхования жизни. Без этого обязательного условия самую привлекательную доходность обещает банк Таврический по вкладу "Удобный": 10% годовых, минимальная сумма -- 350 тыс руб, досрочное снятие и пополнение возможно.

Такую же доходность, только по вкладу на 1 месяц, предлагает Райффайзенбанк по вкладу "Инвестиционный": минимальная сумма -- 50 тыс руб, досрочное снятие и пополнение невозможно.

По вкладам сроком на 2 года максимальную ставку предлагает банк Восточный по депозиту "VIP вклад": 11% годовых, минимальная сумма -- 30 млн руб, досрочное снятие и пополнение возможно. Вкладчикам со средними суммами -- до 700 тыс руб -- самые привлекательные ставки по двухлетним вкладам предлагает банк ИТБ по депозиту "Поделись теплом": 10,5% годовых, минимальная сумма -- 500 тыс руб, досрочное снятие невозможно, пополнение возможно.

По однолетним депозитам максимальная доходность у Альфа-Банка по "Вкладу в будущее": 11% годовых, минимальная сумма -- 50 тыс руб, досрочное снятие и пополнение невозможно. Но этот вклад опять же обязует клиента застраховаться. Без подобного условия максимальную ставку предлагает банк Таврический по вкладу "Универсальный+": 10,5% годовых, минимальная сумма -- 400 тыс руб, досрочное снятие и пополнение возможно.

Несмотря на более высокую доходность обычных вкладов, специалисты пяти иркутских банков в беседе с корреспондентом газеты "Дело" заявили, что новые вкладчики выбирают в основном "свежие" депозиты, с праздничными названиями. "Из десяти человек семь размещают деньги на вкладе с новогодним именем, -- говорит специалист отдела по работе с физлицами крупного иркутского банка. -- При этом все десять смотрят на буклеты с праздничными акциями и не просят уточнить ставки по нашим основным вкладам".

Эксперты полагают, что вкладчики в этом году живут с прошлогодним ощущением, что ставки по предновогодним акциям существенно выше, чем по обычным вкладам. "В конце 2009 года праздничные акции повышали доходность депозита на 2-3 пункта, -- вспоминает специалист по рынку банковских услуг УК 'Тройка Диалог' Эндрю Кили. -- Сейчас это совсем не так. Но, очевидно, память об этом жива".

Впрочем, несмотря на снижение доходности, вклады остаются востребованным финансовым инструментом у иркутян. По данным ГУ Центробанка РФ по Иркутской области на 1 октября 2010 года, общий объем средств, размещенных иркутянами на рублевых вкладах, увеличился за 3 квартал на 2,3 млрд руб (с 69,4 до 71,7 млрд руб).

При этом показатели росли как у иркутских филиалов иногородних банков, так и у региональных кредитных организаций. На 1 октября 2010 года в местных филиалах банков других регионов было размещено вкладов населения на 1,9 млрд руб больше, чем на 1 июля 2010 года (66,8 млрд руб против 64,9 млрд руб). Аналогичная динамика у региональных банков -- плюс 0,4 млрд руб (5,0 млрд руб против 4,6 млрд руб).

По словам экспертов, население отдает накопления банкам по привычке и от отсутствия альтернативных инструментов. "Недостаток на рынке альтернатив, сопоставимых с вкладами по надежности, поддерживает стабильность увеличения объема депозитов, несмотря на падение доходности и прирост реальных доходов населения на 4-5% в год", -- комментирует Осин.

Так что активности банков на рынке вкладов ждать не стоит, уверены эксперты. Даже приближение Нового года не станет поводом для значительного увеличения ставок в ближайшее время.

Тем не менее, учитывая возросшую конкуренцию, банки в сезон постараются привлечь максимум вкладчиков. Но не за счет роста ставок -- это невыгодно. Аналитики полагают, что банки будут привлекать клиентов мелкими подарками с символикой банка, лотереями и т.п.

"Возможно, мы все же увидим небольшое -- в пределах 0,5 п.п. -- повышение доходности годовых вкладов", -- допускает Александр Осин.

А вот в наступающем году процентные ставки по вкладам, вероятно, подрастут значительнее. "Рост кредитной активности говорит о том, что население от модели 'сберегать и накапливать' переходит к модели 'тратить'", -- считает Кили.

В связи с этим банки, скорее всего, захотят сбалансировать портфели и станут интенсивнее привлекать средства населения, допускают аналитики.