Нехорошая квартира. Иногда для того, чтобы получить страховое возмещение по ипотечному кредиту, банкам и их клиентам приходится судиться. Даже выиграв суд, получив деньги от страховой и погасив кредит, заемщикам рано расслабляться. Страховщик может оспорить судебные решения и вернуть свои средства, а значит, кредит снова окажется непогашенным.

Иногда для того, чтобы получить страховое возмещение по ипотечному кредиту, банкам и их клиентам приходится судиться долго и упорно. Даже выиграв суд, получив долгожданные деньги от страховой и погасив кредит, заемщикам рано расслабляться. Страховщик может оспорить предыдущие судебные решения и вернуть свои средства, а значит, кредит снова окажется непогашенным.

Национальному Резервному Банку (НРБ) потребовалось больше года, чтобы добиться от страховой компании МАКС выплаты возмещения по ипотечному кредиту. В апреле прошлого года портал Банки.ру рассказал о ситуации, в которой оказались заемщики НРБ Олег и Марина Чалаевы. Супруги летом 2008 года купили по ипотеке квартиру, на которую через несколько месяцев после сделки был наложен арест. Впоследствии заемщики в судебном порядке лишились прав на жилье и остались должны банку по кредиту 4,5 млн рублей.

Как известно, в рамках ипотечных сделок банки требуют от заемщиков страховать недвижимость. Чалаевы приобрели комплексную страховку, защищающую в том числе и от потери прав на имущество. После того как летом 2009 года суд принял решение признать незаконной сделку по продаже Чалаевым квартиры, НРБ обратился с просьбой выплатить возмещение в компанию МАКС, у которой заемщики покупали полис. Страховщик, однако, заявил, что не видит в случившимся признаков страхового случая. Дальнейшие разбирательства между компанией, банком и заемщиком проходили уже в судебном порядке.

Средства от страховой компании были получены и в тот же день банк произвел расчет по ипотечному кредиту Чалаевых. По словам представителя банка, задолженность заемщиков перед НРБ, таким образом, полностью погашена. Сумма в 4,9 млн рублей покрыла задолженность по кредиту на момент наступления страхового случая — ноябрь 2009 года. Если принять во внимание, что вплоть до конца 2010-го Чалаевы продолжали платить ипотеку, то задолженность тоже снизилась. В банке обещают отдать супругам оставшуюся после закрытия кредита часть страховой суммы. Сколько именно средств это будет, там не сообщают.

Несмотря на то что кредит официально закрыт и задолженность заемщиков перед банком погашена, точку в этой истории ставить рано. Как пояснили Банки.ру в МАКС, "страховая компания считает постановление суда апелляционной инстанции незаконным". «МАКС, пользуясь предоставленным законом правом, готовит кассационную жалобу на указанное постановление в Федеральный арбитражный суд Московского округа», — сообщили Банки.ру в компании.

Eще в прошлом году МАКС подала в суд иск о признании недействительным договора страхования. И этот суд выиграла. Об этом деле банк и Чалаевы не были должном образом уведомлены и, соответственно, участия в его рассмотрении не принимали. На этом основании им удалось отменить решение. Теперь дело снова будет рассматриваться. Если суд примет решение в пользу страховой компании, то МАКС получит исполнительный лист на обратное взыскание средств. Банковские юристы утверждают, что такие случаи бывают и в подобных ситуациях банк может восстановить задолженность клиента по кредиту, а значит, заемщик снова будет обязан платить.

Сколько стоит чужая ошибка

С момента получения кредита летом 2008 года Чалаевы выплатили банку почти 1,07 млн рублей. Страховка МАКС стала им еще в 90,8 тыс. Услуги риелтора стоили 112 тыс., оценщика — 10 тыс. За это время состоялось 11 судебных заседаний, имеющих отношение к «нехорошей квартире», юридическое сопровождение обошлось молодой паре в 260 тыс. рублей. С учетом первоначального взноса в размере 1,1 млн Чалаевы потратили немногим более 2,5 млн.

Собственные 1,1 млн рублей, направленные в качестве первоначального взноса на покупку недвижимости, Чалаевы могут попробовать взыскать с продавца квартиры в судебном порядке.

Как правильно застраховаться

Несмотря на то что, приобретая недвижимость, большинство покупателей пользуются услугами посредников — юристов, оценщиков, риелторов, всю ответственность по сделке де-факто несет покупатель. Как отмечает управляющий партнер адвокатской конторы «Раппопорт и партнеры» Александр Раппопорт, «можно попробовать доказать, что ввиду неправомерных действий, например из-за несоблюдения условий договора, риелтор или оценщик нанес ущерб клиенту, и потребовать, чтобы виновная сторона возместила убытки». Однако на практике сделать это сложно: посредники отказываются в договорах указывать, что они несут ответственность за юридическую чистоту приобретаемой клиентом недвижимости», — добавляет Раппопорт.

Николай Тюрников, гендиректор компании «ГлавСтрахКонтроль», специализирующейся на урегулировании страховых случаев на стороне страхователей, считает, что ситуаций, когда страховщик отказывается платить по ипотечным делам, довольно много. «Когда речь идет о крупных суммах (несколько миллионов, десятков миллионов рублей и больше), страховая компания с особой тщательностью изучает основания, которые позволят ей не платить возмещение, — подчеркивает он. — Выплата страхового возмещения — это прямой убыток страховщика. Очень часто правила страхования, утвержденные страховщиками, содержат недействительные условия, которые противоречат законодательству. Такие условия осознанно вносятся страховщиками в правила и преследуют цель снизить убыточность».

По мнению Тюрникова, на стадии заключения договора необходимо детально изучить условия договора и правил страхования, в предложенный проект внести изменения, отвечающие интересам страхователя. «Уже при заключении договора страхования нужно помнить, что урегулироваться страховой случай будет на основании заключенного договора и правил страхования (с учетом указанного о недействительности отдельных условий договоров и правил)», — замечает Тюрников. Поэтому оспаривать условия страхового договора уже придется в суде. Отметим также, что разрешение подобных споров в судебном порядке остается самым эффективным способом добиться результата. Жалобы на страховщика в Федеральную службу страхового надзора не всегда оказываются действенными. ФССН не имеет права вмешиваться в гражданско-правовые споры сторон страхового правоотношения.

Андрей Степаненко рекомендует заемщикам сразу сообщать в страховую компанию обо всех обстоятельствах, которые повлияли или могут повлиять на степень риска наступления страхового события. «Несвоевременное исполнение обязанностей страхователя может послужить причиной отказа в выплате страхового возмещения», — заключает он.

Наталья РОМАНОВА