"Ъ" удалось ознакомиться с некоторыми положениями готовящегося в ВАС обзора практики рассмотрения арбитражными судами споров по потребительскому кредитованию. По сведениям "Ъ", они будут представлены для обсуждения с банковским сообществом в начале марта. Один из пунктов проекта обзора затрагивает вопрос о законности взимания банками с заемщиков-физлиц комиссии за досрочное погашение кредита.
По оценкам участников банковского рынка, комиссию за досрочное погашение взимает примерно половина банков, в основном при автокредитовании и ипотеке. "В топ-20 это точно так,-- говорит представитель одного из банков "двадцатки",-- причем независимо от того, государственный банк или нет". Оценить средний размер комиссии за досрочное погашение участники рынка затруднились. По их словам, в каждом банке она своя, варьируется в пределах нескольких процентов от суммы досрочного погашения, по автокредитам меньше, по ипотеке больше.
Пока еще предварительная позиция ВАС о незаконности комиссий за досрочное погашение всерьез обеспокоила банкиров. "Идеология судей ВАС отчасти понятна: комиссия за досрочное погашение вызывает серьезный негатив у заемщиков,-- говорит заместитель директора департамента правового обеспечения бизнеса ХКФ-банка Александр Гонтаренко.-- Но не в силу своей сути, а потому что названа неудачно: по смыслу это комиссия не за досрочное погашение, а за работу, которую проделал банк по предоставлению кредита". Выдача крупных кредитов требует серьезной предварительной работы от банка и, как следствие, сопряжена с соответствующими затратами -- на анализ финансового положения заемщика, юридическую экспертизу документов, оформление страховки и т. п., отмечает зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов. "Эти затраты банк рассчитывает окупить в ходе планового обслуживания кредита,-- поддерживает вице-президент банка "Интеркоммерц" Александр Турсков.-- Если же кредит гасится раньше, то банк не только недоокупает свои расходы по его выдаче, но и страдает от дисбаланса между срочностью активов и пассивов, поскольку рассчитывал на определенный срок, в течение которого будет получать процентные доходы по кредиту".
Банкиры, по их собственным оценкам, сталкиваются с досрочным погашением примерно по 10% кредитов. "Учитывая это, для универсального банка запрет на такие комиссии некритичен, эти убытки компенсируются доходами по другим продуктам, к тому же полное досрочное погашение большой суммы -- редкость,-- рассуждает господин Торхов.-- Однако для монобрендового -- ипотечного или автокредитного -- банка это может стать достаточно серьезным ударом".
Однако опасения банкиров вызывает даже не столько возможное признание незаконности конкретной банковской комиссии, сколько общая тенденция по разворачиванию на самом высоком уровне борьбы с дополнительными комиссиями. "Конечно, не все суды встают на сторону заемщиков, но тенденция такова, что после выхода постановления президиума ВАС о незаконности комиссии за открытие и ведение ссудного счета многие судьи перестали затруднять себя анализом смысла прочих банковских комиссий, также признавая их незаконными",-- указывает господин Гонтаренко. Складывается ощущение, продолжает он, что мы постепенно движемся в сторону принудительной отмены всех комиссий, что противоречит сути банковского бизнеса, цель которого, как и любого другого бизнеса,-- зарабатывать на своих продуктах и услугах.
Впрочем, у новой идеи ВАС есть и сторонники. "Комиссия -- это плата за услугу, а досрочное погашение кредита услугой банка не является, равно как и в действиях банка по выдаче кредита, которые посредством этой комиссии оплачивает заемщик, заинтересован вовсе не заемщик, а сам банк",-- указывает директор департамента банковского аудита ФБК Алексей Терехов.
По оценкам участников банковского рынка, комиссию за досрочное погашение взимает примерно половина банков, в основном при автокредитовании и ипотеке. "В топ-20 это точно так,-- говорит представитель одного из банков "двадцатки",-- причем независимо от того, государственный банк или нет". Оценить средний размер комиссии за досрочное погашение участники рынка затруднились. По их словам, в каждом банке она своя, варьируется в пределах нескольких процентов от суммы досрочного погашения, по автокредитам меньше, по ипотеке больше.
Пока еще предварительная позиция ВАС о незаконности комиссий за досрочное погашение всерьез обеспокоила банкиров. "Идеология судей ВАС отчасти понятна: комиссия за досрочное погашение вызывает серьезный негатив у заемщиков,-- говорит заместитель директора департамента правового обеспечения бизнеса ХКФ-банка Александр Гонтаренко.-- Но не в силу своей сути, а потому что названа неудачно: по смыслу это комиссия не за досрочное погашение, а за работу, которую проделал банк по предоставлению кредита". Выдача крупных кредитов требует серьезной предварительной работы от банка и, как следствие, сопряжена с соответствующими затратами -- на анализ финансового положения заемщика, юридическую экспертизу документов, оформление страховки и т. п., отмечает зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов. "Эти затраты банк рассчитывает окупить в ходе планового обслуживания кредита,-- поддерживает вице-президент банка "Интеркоммерц" Александр Турсков.-- Если же кредит гасится раньше, то банк не только недоокупает свои расходы по его выдаче, но и страдает от дисбаланса между срочностью активов и пассивов, поскольку рассчитывал на определенный срок, в течение которого будет получать процентные доходы по кредиту".
Банкиры, по их собственным оценкам, сталкиваются с досрочным погашением примерно по 10% кредитов. "Учитывая это, для универсального банка запрет на такие комиссии некритичен, эти убытки компенсируются доходами по другим продуктам, к тому же полное досрочное погашение большой суммы -- редкость,-- рассуждает господин Торхов.-- Однако для монобрендового -- ипотечного или автокредитного -- банка это может стать достаточно серьезным ударом".
Однако опасения банкиров вызывает даже не столько возможное признание незаконности конкретной банковской комиссии, сколько общая тенденция по разворачиванию на самом высоком уровне борьбы с дополнительными комиссиями. "Конечно, не все суды встают на сторону заемщиков, но тенденция такова, что после выхода постановления президиума ВАС о незаконности комиссии за открытие и ведение ссудного счета многие судьи перестали затруднять себя анализом смысла прочих банковских комиссий, также признавая их незаконными",-- указывает господин Гонтаренко. Складывается ощущение, продолжает он, что мы постепенно движемся в сторону принудительной отмены всех комиссий, что противоречит сути банковского бизнеса, цель которого, как и любого другого бизнеса,-- зарабатывать на своих продуктах и услугах.
Впрочем, у новой идеи ВАС есть и сторонники. "Комиссия -- это плата за услугу, а досрочное погашение кредита услугой банка не является, равно как и в действиях банка по выдаче кредита, которые посредством этой комиссии оплачивает заемщик, заинтересован вовсе не заемщик, а сам банк",-- указывает директор департамента банковского аудита ФБК Алексей Терехов.
SIA.RU: Главное
